Како што се приближувате до 72-годишна возраст, време е да почнете да размислувате за преземање на потребните минимални распределби (RMDs) од вашите сметки за пензионирање, како на пр. 401 (к) с, 403(b)s, и индивидуални пензиски сметки (IRAs). Има многу правила и барања околу овие задолжителни повлекувања за кои треба да се знае - а да не зборуваме за даночните последици.
За да избегнете скапи грешки, како што се повлекување на погрешна сума или целосно заборавање да земете дистрибуција, добра идеја е да направите долгорочен план што ќе го одреди распоредот за распределба на пензионирањето.
Која е потребната минимална дистрибуција?
RMD е задолжително годишно повлекување од a сметка за пензионирање како што се ИРА или 401 (к). Тоа е минималниот износ што мора да го повлечете откако ќе достигнете одредена возраст за да се усогласите со федералните даночни закони.
„Откако ќе наполните 72 години, УЈП бара од вас да дистрибуирате дел од вашите пензиски заштеди секоја година од квалификувани сметки за пензионирање како 401(k), 403(b) и повеќето ИРА“, вели Шри Реди, постар потпретседател за пензионирање. решенија за Главна финансиска група. „Сепак, постојат одредени исклучоци кои се квалификуваат за одложување - ако некој сè уште работи на возраст од 72 години, а не поседува повеќе од 5% од бизнисот, може да чека да започне RMD до 1 април, по годината кога ќе се пензионира. .“
Roth IRAs, кои се финансираат со пари по оданочување, претставуваат уште еден исклучок од правилата за дистрибуција. Не постојат потребни минимум дистрибуции со овие сметки, што значи дека парите може да ги остави во ИРА од страна на оригиналниот сопственик за целиот свој живот, ако сакате.
За други заштеди во пензија сметки, потребните минимални распределби мора да се земат за време на пензионирањето, без разлика дали ви се потребни парите или не.
„Преземањето на RMD е рутинска задача за многу пензионери, но има специфични ситуации каде што треба да се посвети поголемо внимание на вашите опции“, вели Мелиса Шо, советник за управување со богатството за TIAA.
Грешки што треба да се избегнат со потребните минимални распределби
1. Одложување на вашиот прв RMD
Општо земено, од вас се бара да земате RMD до 31 декември секоја година. Сепак, за првата година откако ќе наполните 72 години и ќе се пензионирате, имате рок до 1 април следната година да ја преземете вашата почетна распределба.
Но, ако го искористите тој продолжен рок, тогаш ќе мора да преземете две дистрибуции во рок од 12 месеци. Ова е затоа што сепак ќе треба да ја земете следната годишна минимална дистрибуција до 31 декември истата година.
Земањето два RMD во една година може да влијае на вашиот годишен приход бидејќи распределбите се оданочуваат како обичен приход. Премногу приходи за една година од сметки за пензија може потенцијално да ве стави во повисока даночна група.
2. Заборавајќи да го земете вашиот RMD
Друга честа грешка е едноставно заборавањето да го земете вашиот RMD. УЈП проценува казна од 50% за износот на RMD ако не го преземете до годишниот рок.
„Ова е казна која целосно може да се избегне“, вели Шо. „Повеќето финансиски институции ви даваат опции да поставите автоматско повлекување на RMD секоја година. Овие повлекувања може да се постават на месечни распределби ако треба да го замените вашиот приход, полугодишни распределби, квартални дистрибуции или годишни распределби. Автоматизирањето на вашите повлекувања на RMD е добар начин да се осигурате дека ќе се грижи за тоа, дури и ако заборавите на тоа.
3. Мешање на типови на планови за да се исполнат RMD
За оние кои имаат повеќе видови на сметки за пензионирање, важно е да ги разберат правилата во врска со годишните распределби за секоја поединечна сметка. Што е најважно, не ви е дозволено да користите повлекувања од различни видови на сметките за пензионирање — како на пр ИРА и 401 (к)—да се исполни годишниот праг на РМД за една на тие сметки.
На пример, не можете да земате повлекувања и од традиционалната ИРА вашите 401(k) со цел едноставно да ги исполните барањата за RMD за вашата традиционална IRA. Од друга страна, ако имате неколку сметки за пензионирање од ист тип - како што се повеќе традиционални IRA, можете да користите повлекувања преку тие сметки за да го исполните вашиот годишен RMD за една.
„Ако некој има повеќе од една традиционална сметка на IRA, може да го земе вкупниот IRA RMD од една од IRA или од која било комбинација од нив“, објаснува Реди.
Исто така, постои разлика што треба да се разбере во однос на плановите за вработување што ги имате кај минати работодавци со кои можеби сте работеле во текот на вашата кариера. И овде има специфични нијанси кои мора внимателно да се следат.
„За оние со план за пензионирање спонзориран од работодавачот од поранешен работодавач, RMD мора да се земе директно од тој план. Ако имаат повеќе од еден поранешен пензиски план, потребно е да се земе RMD од секој план посебно, без да се дозволи консолидација“, додава Реди.
4. Комбинирање на RMD со вашиот сопружник
Иако има мноштво финансиски придобивки што треба да се земат предвид како дел од бракот, сметките за пензионирање мора да се чуваат поединечно. Тие не се заеднички средства. И таа реалност влијае на тоа како се постапува со RMD. Честопати, паровите претпоставуваат дека можат да ја земат целата годишна потребна дистрибуција од сметката на едниот брачен другар. Но, тоа не е така.
„Ова ќе се смета како пропуштена распределба за сопружникот што не се повлекува, активирајќи го упатството за акциза од 50% за таа распределба“, вели Реди. „Исто така, таа поголема дистрибуција од сопружникот што се повлекува може да има неколку даночни импликации, вклучително и можноста за туркање [годишниот приход] во различен приход.
5. Повлекување на погрешна сума
Конечно, важно е правилно да ги пресметате вашите RMD. Повлекувањето помалку од вашиот RMD, на пример, може да резултира со даночна казна до 50% од износот што требаше да го повлечете. Постојат онлајн калкулатори за RMD кои можат да ви помогнат да ја решите комплицираната задача за одредување на точниот износ за повлекување.
Што е најважно, мора да го пресметате вашиот годишен RMD користејќи го салдото на сметката од 31 декември претходната година. Но, тоа не е единственото размислување.
„RMDs се пресметуваат со делење на салдото од 31 декември на секоја сметка со очекуваниот животен век, како што е проценето со табелите за очекуваниот животен век на IRS“, објаснува Реди. „Како што пензионерите стареат и се намалува животниот век, RMD ќе се зголемува. На 90 години, на пример, износот за повлекување е речиси 10% од вредноста на сметката“.
УЈП обезбедува работни листови кои ќе помогнат во овие пресметки. Покрај тоа, многу финансиски институции пресметуваат RMD за учесниците во планот. Но, имателот на сметката сè уште е одговорен за повлекување на точниот износ.
Изработка на долгорочен план за потребните минимални распределби
Еден од најдобрите начини да ги следите вашите RMD и да управувате со даночните сметки поврзани со вашите повлекувања е да развиете долгорочен план кој ги мапира вашите дистрибуции. Ова е особено важно ако имате повеќе сметки за пензионирање со кои ќе жонглирате.
Разговорот со финансиски советник може да биде корисен при развивањето на овој тип на план.
„Кога се размислува за долгорочен план, важно е да се земат предвид основните потреби, потенцијалните трошоци за здравствена заштита и начинот на живот што сакате да го живеете во пензија“, вели Реди. „Ова ќе ви помогне да го разберете вашиот план за повлекување кога ќе дојде време да земате RMD секоја година. Овие размислувања треба да се разгледаат во пет или повеќе години што водат до вашето предложено пензионирање“.
На готова брза
Потребните минимални распределби може да имаат значително влијание врз вашиот приход од пензија. Ако ги пропуштите роковите за повлекување или подигнете погрешна сума, тоа може да предизвика скапи последици, вклучително и даночна казна од 50% на вашиот RMD и да ве доведе до повисока даночна група за годината. Разбирањето на правилата и прописите околу тоа како ги исполнувате годишните РМД од различни видови сметки за пензионирање е исто така критично.
Создавањето долгорочен план кој прикажува како ќе се постапува со вашите RMD и кога ќе се земат може да ви помогне да избегнете скапи грешки.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
Луѓето кои ја прескокнале вакцината против Ковид се изложени на поголем ризик од сообраќајни инциденти
Илон Маск вели дека исвиркувањето од фановите на Дејв Шапел „беше прво за мене во реалниот живот“, што укажува на тоа дека е свесен за градењето на реакции
Gen Z и младите милениумци најдоа нов начин да си дозволат луксузни чанти и часовници - да живеат со мама и тато
Вистинскиот грев на Меган Маркл што британската јавност не може да го прости – а Американците не можат да го разберат
Извор: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html