Пензионерите на работ од инфлацијата и нестабилноста на акциите можат да ги преземат овие 5 чекори

со инфлацијата во мај е зголемена за 8.6%., оние кои издвоиле некои готовина може да бидат во подобра позиција од другите. Без оглед на вашата ситуација, да останете дисциплинирани во вакви времиња може да направи разлика на долг рок, велат експертите.

„Работете со она што е во ваша контрола, наместо да го обновувате инвестициското портфолио во овој момент“, вели сертифицираната финансиска планерка Џудит Вард, потпретседател и мисловно лидерски директор во T. Rowe Price Advisory Services.

Идеално, имате „перница за готовина, пари за спиење навечер“, вели таа. Тоа може да значи потреба од приход од една до две години. „Тоа е твојата резерва, твојата безбедносна мрежа за да те помине низ овие времиња“, вели таа.

Во време на зголемена инфлација и нестабилност на пазарот, финансиските експерти се согласуваат дека фокусирањето на она што можете да го контролирате наместо да правите значителни промени во вашето портфолио е вашата најдобра опција. „Голема грешка во моментов е да направите големи промени или постојани промени во вашето портфолио“, вели Даниел С. Ли, директор, финансиско планирање и совети, BrightPlan, обезбедувач на финансиска благосостојба со седиште во Сан Хозе, Калифорнија. е да се чувствувате како да треба да направите нешто. Ако сте нервозни или непријатно, намалете ги трошоците“, вели тој. „Не е се или ништо“.

Гласи: Што се случува со мојот 401(k)? Како да се справите со вашите инвестиции кога светот се распаѓа

Дури и пензионерите кои се во стабилна финансиска состојба го прават токму тоа. Ајлин, која е во доцните 70-ти години, и нејзиниот сопруг, одлучија да патуваат летово за да ја запознаат неговата сестра. Сепак, наместо да летаат во Рено за да се сретнат во езерото Тахо, тие решија да летаат во Лос Анџелес и да ја сретнат таму. „Прегледавме голем број туристички локации за летови до Рено и Лос Анџелес“, вели пензионираниот патолог за говор кој сакаше да остане анонимен. Тие сфатија дека летањето во Рено е „забранувачко во споредба со ЛА“. Таа смета дека заштедиле околу 1,000 долари на авионски билети за повратен пат за нив двајца.

Некои финансиски експерти предлагаат да се соберат загубите и добивките од портфолиото, но Вард, кој има завршено истражување за два долгорочни периоди на пензионирање, вели „можете да остварите загуби“, но нема да имате корист од подемот на пазарот ако го направите тоа.

Вообичаено, пензионирањето трае некаде помеѓу 20 и 35 години, во зависност од вашата долговечност и кога ќе ја напуштите работната сила засекогаш. Вард го проучувал периодот од 1973 до 2003 година, како и 30-годишниот период кој започнува во 2000 година, кој ќе заврши во 2030 година, осум години од сега. Таа е на работа сега на трет период кој започна во 2008 година. „Идејата за пензионирање сама по себе може да биде огромна за многу инвеститори“, пишува таа во извештајот на T. Rowe Price за 2020 година, „Соочување со пензионирање на намален пазар: Конзервативно повлекување пристапот е дел од одржливиот план за трошење во пензија“.

„Историјата покажа дека мечкините пазари обично се проследени со здраво закрепнување на пазарот. Додека инвеститорите се во густиот пазар на падови, можеби е тешко да се остане на курсот и да се верува дека работите ќе се свртат“.

Сепак, „не донесувајте избрзани одлуки“, вели Вард. „Обидете се да останете инвестирани“. Ако чувствувате потреба да направите нешто, размислете добро пред да продавате акции за време на нестабилноста на пазарот. „Продажба кога сè уште имаш профит“ може да биде опција. Сепак, ако вашето портфолио е 60% акции до 40% обврзници, дури и кога пазарот паѓа, вашето портфолио ќе има тенденција да „побрзо се враќа“, вели таа. Обично, портфолиото од 60-40 има тенденција да се опорави за една до две години, вели таа.

Гласи: Што треба да направат сега инвеститорите?

 Генерално, клучот за ослободување од комбинацијата на пазарна нестабилност и инфлација при пензионирање е да се има добар план и да се држиме до него колку што е можно повеќе. Вообичаено, добар план значи дека имате „една до две години перница за готовина“, вели Ли. „Дисциплината е многу важна. Ако продолжите да се грижите за вашето портфолио, тоа може да повреди повеќе отколку да помогне“ на долг рок. 

Ако инфлацијата опстојува, „останете дисциплинирани“, вели тој. „Тоа не е она што клиентите сакаат да го слушнат“. Сепак, тој им вели: „Имаме план и планот е сè уште добар. Не правете драстични промени“.

Зголемувањето на инфлацијата од 8% од година во година можеби нема да влијае толку многу на пензионерите, вели Ли. На пример, ако пензионер има хипотека со фиксна стапка или ја исплатил својата хипотека, трошоците за сместување може да не влијаат толку многу како нивните сметки за енергија или трошоците за купување ново или претходно поседувано возило. Инфлацијата „не влијае на вашите финансии толку колку што читате во насловите“, вели тој. Погледнете ја вашата „лична стапка на инфлација“, која зависи од вашата индивидуална финансиска состојба - какви ресурси имате и како ги трошите парите. Инфлацијата од 8-9% „можеби не е толку висока за пензионер“, вели тој. Сепак, „инфлацијата влијае повеќе на семејствата со пониски приходи“ од оние со повеќе ресурси, вели тој. 

Еве совети за овој период на инфлација и нестабилност на берзата:

Размислете за сите ваши извори на приход. „Повеќето пензионери имаат различни извори на приход“, вели Ли. Тие вклучуваат: бенефиции за пензионирање од социјално осигурување, пензија или повеќе од една, приход од портфолио - камати, дивиденди и ако продавате, капитални добивки, можеби приход од изнајмување од инвестициски имоти. Социјалното осигурување и некои пензии се приспособени и на инфлацијата.

Намалете ги вашите трошоци. „Наместо да ги продавате акциите во пад, повлечете други лостови“, вели Vanguard's Pilkington. „Проценете каде ги трошите парите. Направете мали прилагодувања“. Ако детално ги погледнете вашите трошоци, сигурно ќе има начини на кои можете да ги намалите. „Погледнете го вашето суштинско наспроти дискреционото трошење, вели Одделот на Т. Роу Прајс. Погледнете ги сите ваши претплати, вашата интернет услуга, јадењето повеќе пати неделно, дури и оние рутински лате или мока. Ако е можно, одложете ги големите трошоци како ново возило. „Не мора да биде вечно. Тоа може да биде само на краток рок“, можеби една или две години, вели таа. 

Погледни долго. „Клучот овде е ако сте имале одредена доверба, одреден степен на доверба во вашиот план на почетокот на 2022 година, во добра шема не е многу променето. Тоа е нерамнина на патот“, вели Пилкингтон. „Останете фокусирани на долг рок. Направете мали корекции на курсот во вашето трошење. Позагрижувачко е да направите значителни прилагодувања (на вашето портфолио).

Чувајте ги вкупните трошоци на портфолиото ниски. Овие трошоци вклучуваат такси за управување, коефициенти на расходи на фондови, трошоци за тргување и даночни трошоци за средства со висока, и често, неочекувана дистрибуција на капитални добивки, вели Пилкингтон. Ако активно тргувате, даночните трошоци исто така може да бидат високи.

Заедничките фондови и фондовите со кои се тргува преку размена (ETF), на пример, имаат коефициенти на расходи кои мерат колку од средствата на фондот се користат за административни и други оперативни трошоци. Соодносот на трошоците од 0.05%, на пример, за активно управуван заеднички фонд е низок.

Минимизирајте ги даноците. Ако трошите надолу, „одржете го вашиот данок на ниско ниво“, вели Пилкингтон. Ако наполните 70 ½ години по 31 декември 2019 година, не треба да ги преземете потребните минимални распределби (RMDs) додека не наполните 72 години.

Гласи: Дали е сега добро време да се направи конверзија на Рот?

Ако ви треба готовина од сметка за пензионирање, вашите Roth IRA може да бидат место за одење. Веќе сте платиле данок на овие сметки. Сепак, Службата за внатрешни приходи има правила за повлекување на Рот ИРА. Распределбата мора да се изврши пет години по првата даночна година за време на која е даден придонес во Roth IRA формирана за ваша корист. Ако сте ја конвертирале традиционалната ИРА во Рот ИРА, постои уште едно петгодишно правило кое бара од вас да чекате пет години пред да ги повлечете конвертираните средства или заработка, или ќе се соочите со казна од 10% кога ќе ја поднесете даночната пријава. Исто така, ако сте наполниле 59 ½ години, ја избегнувате казната од 10% за предвремено повлекување.