Заштеди во пензија според возраста: максимизирајте го вашиот потенцијал

Клучни преземања

• Колку секој човек треба да заштеди за пензионирање варира врз основа на вашиот приход, начин на живот, цели и потенцијал за заштеда
• Сепак, одредниците кои ги истакнуваат заштедите во пензија според возраста може да послужат како одлична основа за вашата сопствена стратегија
• Заштедата на околу 15% од вашиот бруто приход (пред оданочување) годишно често се користи како просечна цел за штедење

Планирањето за пензионирање звучи доволно едноставно: само одреди колку треба да заштедите – и каде – за да си го дозволите вашиот животен стил од соништата кога ќе излезете од работната сила.

Но, всушност, постигнувањето на таа цел бара личен увид, трпение и решителност. Тоа бара да заштедите голем дел од вашата плата секој месец со децении.

И тоа вклучува знаење дека колку порано заштедите, толку повеќе време вашите инвестиции имаат да имаат корист од апрецијацијата на капиталот, реинвестирање на дивиденди и камати. (Со други зборови, сложен интерес.)

И ако не сте сигурни како многу за да се заштеди, овие репер цели за штедење во пензија по возраст служат како солидна основна линија.

Колку треба да заштедите за пензија?

Апроксимации. Репери. Правила на палецот.

Како и да ги наречете, овие цели можат да ви помогнат да донесете клучни финансиски одлуки. Иако тие не можат да го заменат персонализираното планирање, основните линии покажуваат каде „треба“ да бидете.

Цели за трошење во пензија

Вообичаен репер за трошење е можноста да потрошите 80% од вашиот приход пред пензионирање по напуштањето на работната сила. Значи, ако заработувате 100,000 долари годишно на 64 години, вашите инвестиции и социјално осигурување треба да покриваат 80,000 долари годишни трошоци на 65 години.

Но, тоа е само правило. Поединци со скапи навики за трошење, повеќе медицински трошоци или поголеми долгови можеби ќе треба да трошат повеќе во пензија.

Правилото од 4%

Друга лесна за употреба формула која обезбедува малку поголема персонализација е правилото од 4%. Правилото од 4% само вели дека можете да одредите колку да заштедите со делење на вашиот идеален годишен приход од пензија со 4%. Оттука, калкулаторот за пензионирање може да ви помогне да ги одредите вашите годишни цели за заштеди според возраста.

На пример, ако се надевате дека ќе потрошите 50,000 долари годишно во пензија, ќе треба да заштедите најмалку 1.25 милиони долари (50,000 долари / 0.04 долари) за 65. За приход од 100,000 долари, вашата цел за пензионирање скока на 2.5 милиони долари (100,000 долари) / . .

Но, оваа стратегија доаѓа со некои проверени претпоставки. Првата е дека ќе се потпрете на вашето гнездо јајце 30 години во пензија, без големи медицински или други итни трошоци. Исто така, претпоставува а враќање на инвестицијата од 5% по оданочување и инфлацијата.

Во ваша корист, тој исто така исклучува дополнителни приходи од пензија, како што е социјалното осигурување - што значи дека потпирањето на правилото од 4% може да ви помогне да ги надминете вашите цели.

Упатството од 10-20%.

Друго едноставен упатство кој советниците често го препорачуваат е да одвојувате 10-20% од вашиот бруто приход секој месец. (15% најчесто се користи како средина.)

Теоретски, ако почнете да штедите 15% секој месец до 25, можете удобно да се пензионирате на 62 години. Ако почнете да штедите на 35, можете да се пензионирате помеѓу 65 и 70 години.

Сепак, ова правило носи свои недостатоци.

За почеток, се претпоставува дека заработувате доволно пари што заштедата на 15% од вашата плата може да порасне доволно за да се финансира удобен начин на живот по патот. Но со над 60% од Американците живеење плата до плата, заштедата дури и 10% може да биде висока цел.

За борба против овој проблем, некои експерти предлагаат да започнете каде што можете, дури и ако само заштедувате 5-7% секој месец. Потоа, секоја година, можете да додадете 1-2% на вашите заштеди.

Иако оваа стратегија може да ве остави да се чувствувате зад себе, нешто е подобро од ништо. И со текот на времето, вашата заработка се надеваме дека ќе расте, што ќе ви овозможи да ги надополните вашите придонеси подоцна.

Заштедите во пензија во просек по возраст

За многу луѓе, гледањето како сите останати поминуваат на нивните патувања обезбедува увид во нивните сопствени стратегии.

Ако сте љубопитни како се собирате, на Федералните резерви Анкета за финансии на потрошувачите за 2019 година ги откри следните просеци за пензиски заштеди по возраст:

• Под 35 години: 30,170 долари
• 35-444: 131,950 УСД
• 45 до 54: 254,720 долари
• 55 до 64: 408,420 долари
• 65 до 74: 426,070 долари
• 75 и постари: 357,920 долари

Имајте на ум дека мерењето на вашиот успех според тоа како сите останати го прават тоа е исто како да го споредувате вашиот средношколски успех со вашите врсници. Информативен до одреден степен - и не ги зема предвид вашите лични избори и долгорочни цели.

Со други зборови, не се чувствувајте лошо ако сè уште не ги исполнувате овие критериуми. Колку сите останати штедат на крајот не е важно; колку ќе спаси прави.

Заштеди во пензија според возраста: идеални цели

Два од најголемите фактори кои одредуваат колку ви треба заштеда до пензионирањето се вашиот приход и начин на живот. Со оглед на тоа што луѓето со повисоки примања добиваат помали приходи од социјалното осигурување, тие генерално бараат поголеми салда за пензионирање во однос на нивниот приход. Раскошните трошачи обично се наоѓаат во ист брод.

Бидејќи разликите во заработката, штедењето и трошењето се толку променливи, вредноста на вашите средства за пензионирање треба да се заснова на вашите лични околности. Општа проценка е дека треба да заштедите приближно 7x до 13.5x од вашиот бруто приход пред пензионирањето до 65-тата година од животот.

За поконкретни цели, Верност ги советува следните упатства:

• Возраст 30: 1x вашиот сегашен годишен приход
• Возраст 35: 2x вашиот сегашен годишен приход
• Возраст 40: 3x вашиот сегашен годишен приход
• Возраст 50: 6x вашиот сегашен годишен приход
• Возраст 55: 7x вашиот сегашен годишен приход
• Возраст 60: 8x вашиот сегашен годишен приход
• Возраст 65: 10x вашиот сегашен годишен приход

Пред да ве фати паника поради неуспехот, запомнете дека овие одредници го претставуваат вашето вкупниот заштеди. Со други зборови, „придонесите“ од сложената камата се бројат.

Друга клучна важност е дека причината зошто овие бројки се врзани за вашата годишна плата, наместо со одреден број, е затоа што се очекува вашиот приход да се зголеми со текот на времето. Кога ќе добиете покачување, треба да се зголемат и вашите заштеди.

Совети како да ги постигнете вашите идеални заштеди за пензионирање по возрасна група

Поставување на цели за штедење по возраст може да ви помогне да се фокусирате на вашите идни цели кога животот станува груб. Но, имањето цели не е доволно; треба да преземете акција за да ги исполните.

Неколку едноставни (иако не секогаш лесни) чекори за да го зголемите вашиот потенцијал за заштеда на која било возраст вклучуваат:

• Со текот на времето, се зголемува до прагот на заштеда од 15-20%.
• Пријавување за автоматски придонеси преку вашиот платен список, инвестициска или банкарска услуга
• Доволно придонесување за вашиот план за пензионирање на работното место, како 401(k), за да го заработите целосниот натпревар на компанијата (ако е применливо)
• Користење на програми за финансиска благосостојба спонзорирани од работодавачот
• Потпирајќи се на апликација за буџетирање за да ги контролирате вашите финансии

Настрана од овие цели, ние исто така составивме неколку совети специфични за возраста за директно да ги исполните вашите цели за штедење во пензија.

Вашите 20-ти

Малку е веројатно дека имате огромен приход во вашите 20-ти, но тоа не треба да ве спречи да штедите.

Започнете со фонд за итни случаи. Во текот на следната деценија, чувајте ги трошоците за живот во вредност од најмалку 3-6 месеци на сметка со готовина со висок принос.

Освен тоа, размислете да се запишете во вашиот план спонзориран од работодавачот и/или индивидуална сметка за пензионирање (IRA). Ако е можно, придонесете барем доволно за да го заработите целосниот натпревар на вашата компанија. Во спротивно, користете ја вашата ИРА за да ги максимизирате заштедите со предност од данок.

(Алтернативно, инвестирање во сметка насочена кон вештачка интелигенција, како оние што ги нуди Q.ai, може да понуди уште понапреден потенцијал поради нашите стратегии поддржани со податоци и ултра ниските трошоци. Само кажувам.)

Вашите 30-ти

Откако ќе достигнете 30 години, се надеваме дека ќе се преселите на повисоки позиции и ќе заработувате доволно за да платите студентски кредити или грешки со кредитна картичка направени во вашите 20-ти.

Додека се фокусирате на овие цели, не ги занемарувајте вашите заштеди во пензија. (Запомнете: вашите придонеси треба да растат со вашиот приход.) Треба да ги прегледате вашите придонеси годишно за да го одржите вашиот работодавец.

До овој момент, треба да имате и најмалку 6 месеци трошоци за живот сокриени на сметката за готовина. Откако ќе ја исполните оваа цел, може да отворите редовна брокерска сметка за да ги забрзате заштедите во домот или автомобилот.

Вашите 40-ти

Вашите 40-ти може да бидат период на возбудливи промени или момент кога навистина ќе се вселите во вашата кариера. Во секој случај, продолжете да се трудите кон вашите цели за штедење - и не ги трошете вашите заштеди во пензија ако одлучите дека е време да направите големо купување.

Во овој период, може да размислите за зголемување на вашиот фонд за итни случаи на трошоци за 9 месеци. Вашата даночна брокерска сметка е одлично место за инвестирање над и над границите на вашите придонеси. (Зборувајќи за: не заборавајте редовно да ги прегледувате вашите редовни придонеси.)

Вашите 50-ти

Вашите 50-ти доаѓаат со финансиски благослов: имено, способноста да направите „дополнителни придонеси“ на вашата сметка за пензионирање. Искористете ја оваа шанса да ги зголемите вашите заштеди каде што е можно. Може да се консултирате и со финансиски советник за тоа кога и како да ги преместите вашите инвестиции во средства со помал ризик за да ја заштитите вашата заработка досега.

Откако ќе ги зголемите вашите придонеси, размислете да го надополните вашиот фонд за итни случаи додека не ги издвоите трошоците за цели години. Ако имате некаков „дополнителен“ остаток, фрлете го во отплата на преостанатите долгови, како што се вашата хипотека или кредитни картички.

Вашите 60-ти и повеќе

Како што стареете во вашите златни години, време е сериозно да го оцените вашето портфолио. Завршете ја прераспределбата на вашите средства за да ги зачувате постојните заштеди и да ги забрзате приходите каде што е можно. Ако е можно, чекањето до 70 години може значително да ја зголеми големината на вашите проверки за социјално осигурување.

Заштеди во пензија според возраста: штедна книшка не е доволна

Во сите овие, ние постојано споменавме користење на пензионерски и брокерски сметки за да го забрзате вашиот потенцијал. Причината е едноставна: редовните сметки за проверка и штедни сметки - дури и сметките со висок принос - едноставно не можат да одговараат на повратот на инвестицијата со текот на времето.

Моќта на апрецијација на капиталот, исплатите на дивиденди и заработката од камата (т.е. сложената камата) е она што ги прави инвестициските сметки толку вредни.

Но, дури и тогаш, секоја стара сметка за пензионирање или посредување нема да направи. Од суштинско значење е да се најде таков што се усогласува со вашите цели, а истовремено нуди многу долгорочен потенцијал за раст.

И ние веруваме дека тоа е токму она што Q.ai го носи на маса. Со разновидна вештачка интелигенција Инвестициски комплети при рака, можете да профитирате на тековните движења на пазарот и долгорочните стратегии подеднакво. Од заштита од инфлација, диверзифицирање со акции со голема капаили инвестирање за иднината, има по нешто за секого.

И за дополнителен мир на умот, секогаш можете да вклучите Заштита на портфолио да помогне да се зачува вашиот капитал против нестабилноста на пазарот.

Преземете го Q.ai денес за пристап до инвестициски стратегии со ВИ. Кога ќе депонирате 100 долари, ќе додадеме дополнителни 50 долари на вашата сметка.