Одложувањето на пензионирањето е еден влијателен начин да го продолжите животниот век на вашите заштеди во пензија. Чекањето неколку години - или децении - за да ја напуштите работната сила може да ги зголеми вашите инвестициски сметки, зголемете ги придобивките од социјалното осигурување и намалете го бројот на години што ви се потребни за да траат во пензија.
Но, колку е важно одложувањето на пензионирањето за вашето финансиско здравје и долговечност? И дали предвременото пензионирање е премногу ризично за повеќето штедачи?
За да дознае, SmartAsset ги скрши бројките за да пресмета како одложувањето на пензионирањето може да ви помогне да ги зголемите вашите заштеди.
Ако ви треба помош за штедење за пензионирање, разговарајте со финансиски советник.
Нашата анализа
SmartAsset ги истрча бројките на три сценарија за пензионирање. Овие тројца аспиранти пензионери имаат иста сума во своите штедни сметки на датумот кога ќе се пензионираат. Тие, исто така, ги доживуваат истите приноси на нивната инвестиција и истата стапка на инфлација.
Онаму каде што се разликуваат е возраста на која се пензионираат.
Пензионерот А ја напушта работната сила на 55 години.
Пензионерот Б престанува да работи на 65 години.
Пензионерот Ц го добива својот златен часовник на 70 години.
Шаблони за штедење и инвестирање
За да го илустрираме однесувањето на овие пензионери за штедење, трошење и инвестирање, користевме податоци за да создадеме просечен профил на кој ќе ги извршиме бројките.
Зачувува: Секој пензионер има 500,000 долари заштеда за пензионирање. Ова е сумата што ја имаат на датумот кога ќе се пензионираат, без разлика дали работат до 55 или 70 години.
Иако го избравме ова за илустративни цели, важно е да се напомене дека ако работите дополнителни пет, 10 или 15 години може драстично да го зголеми износот на вашата инвестициска сметка. Ќе стекнете време да давате дополнителни придонеси (и дополнителни придонеси доколку ги исполнувате условите) и да дозволите враќањето на инвестициите да ја зголеми вашата сметка.
Инвестиции: За да ги изврши овие броеви, SmartAsset претпостави дека сопственикот на сметката не треба да ги зема потребни минимум дистрибуции (RMDs) и го повлекува само она што му е потребно за да живее во пензија. Ние, исто така, претпоставуваме дека оваа сметка е нешто како Roth IRA или Roth 401(k) во која не се наплатуваат даноци при повлекување. За 55-годишниот претпоставувавме дека средствата се достапни, на пример, преку правилото од 55.
Разгледавме и пензионер кој е инвестиран во диверзифициран фонд кој враќа 5% годишно.
Трошење и социјално осигурување
Ова е пресметката што ја прави или ја прекинува долговечноста на штедна книшка на секој пензионер. Тоа главно се должи на влијанието на придобивките од социјалното осигурување врз трошењето.
Трошење: Претпоставуваме дека пензионерот троши 50,595 долари годишно, што значи дека лицето почнува да се пензионира и му требаат 4,216 долари месечно. Таа бројка се заснова на просечниот износ што некој на возраст меѓу 65 и 74 години го троши во пензија, според Fidelity анализата на податоците на Бирото за статистика на трудот.
Социјално осигурување: Го користевме калкулаторот за социјално осигурување на SSA.gov за да процениме колку бенефиции ќе добие секој пензионер. Тоа се заснова на плата од 100,000 долари на возраст за пензионирање. Некој што ќе се пензионира на 55-годишна возраст нема да има право да добива социјално осигурување до 62-годишна возраст, така што тоа доцнење беше земено предвид.
Пензионерите можат да ја зголемат својата месечна исплата за секој месец кога го одложуваат земањето социјално осигурување возраст за целосна пензија (FRA) и 70.
Бенефициите за социјално осигурување се пресметуваат со користење на 35-те години со најголема заработка од кариерата на работникот, приспособени за инфлацијата. Работниците кои можат да го зголемат бројот на години со висока заработка и доцна кариера, може да видат и поголема исплата.
Претпоставуваме дека стапката на инфлација од 2.2% ќе ги зголеми животните трошоци со текот на времето.
Вклучување на броеви
Пензионер А: Овој предвремен пензионер ја напушта работната сила со 500,000 долари на неговата сметка за пензионирање. Бидејќи нема право на социјално осигурување до 62-годишна возраст, тој повлекува 4,216 американски долари во целост во текот на првиот месец од пензионирањето (и цифра приспособена според инфлацијата секој месец потоа). Кога конечно ќе ги исполни условите на 62-годишна возраст, тој го допира социјалното осигурување, што ја намалува неговата прва исплата на 2,803 долари.
Неговите заштеди траат 183 месеци, а тој е без средства на возраст од 70 1/4.
Пензионер Б: Пензионерот Б ја напушта работната сила на класичната возраст за пензионирање од 65 години. Тој веднаш го прислушува Социјалното осигурување, кое се заснова на конечната годишна плата од 100,000 американски долари, а неговите повлекувања започнуваат од само 1,709 долари.
Неговите заштеди траат 401 месец, а тој е скоро 88 1/2 пред да се испразни сметката.
Пензионер Ц: Овој работник го одложува пензионирањето до 70 години кога влегува во златните години со 500,000 долари на сметка за пензионирање. Неговото прво повлекување, земајќи ја предвид неговата поголема исплата за социјално осигурување, изнесува 1,205 долари.
Повратот од 5% на неговата сметка прави таа да расте побрзо од неговите повлекувања. Не му снемува заштеда, а всушност му остануваат пари за своите наследници.
Дали треба да се пензионирате предвреме?
Математиката покажува дека чекањето да се пензионира може да ги зголеми вашите бенефиции за социјално осигурување, да ги намали трошоците и да ви овозможи да финансирате помалку години со фиксен приход.
Но, во крајна линија, одлуката за предвремено пензионирање – или продолжете да работите до вашите 70-ти – е лична работа.
Некои луѓе може да влезат во предвремено пензионирање неволно поради здравствени проблеми или губење на работа. Други можеби ќе сакаат да ја напуштат работната сила рано, обврзувајќи се да тргуваат со животен стил со пониска цена за поголем број среќни пост-работни години.
Ако предвременото пензионирање е нешто на коешто гледате, одвојте време да ги подготвите вашите трошоци - отплата на долгот, поддршка на осигурувањето и намалување на непотребните трошоци. Размислете за робусноста на вашите штедни сметки и влијанието што предвременото пензионирање ќе го има врз социјалното осигурување. Разговарајте за можноста за работа со скратено работно време или консултантска работа како начин да се забрза вработувањето без целосно да се напушти работната сила.
Конечно, работа со финансиски советник да одредите што можете да си дозволите и да направите план за иднината. Годините непосредно пред пензионирањето се клучно време за работа со финансиски советник, да ги земете предвид вашите инвестиции и временски хоризонт, да разговарате за трошоците и да одредите дали пензионирањето е на дофат.
Крајна Линија
Предвремено пензионирање, особено пред да ги исполнувате условите за бенефиции за социјално осигурување, ќе ги уништи вашите заштеди многу побрзо отколку да чекате до 65 или подоцна. Но, одлуката за тоа кога да се пензионира е лична, затоа консултирајте се со a финансиски советник претходно.
Совети за планирање на пензија
Планирањето за пензионирање може да изгледа како да решавате комплицирана загатка, но не мора да одите сами. A финансиски советник може да ви помогне да ги соберете вистинските парчиња со проценка на вашите потреби и поврзување со услугите што се соодветни за вас. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Социјалното осигурување игра клучна улога во плановите за пензионирање на многумина. Со одложување на социјалното осигурување надвор од вашето целосна возраст за пензионирање, можете да ја зголемите вашата придобивка до 8% годишно до 70-годишна возраст. SmartAsset's Калкулатор за социјално осигурување може да ви помогне да го одредите најдоброто време за да ги побарате вашите бенефиции.
Имате прашања за нашето учење? Контакт [заштитена по е-пошта].
Фото кредит: ©iStock.com/RyanJLane
Пост Дали треба да го одложам пензионирањето? Што велат броевите - Студија од 2022 година се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html