Главната цел на а полиса за животно осигурување е да се грижите за вашите најблиски откако ќе умрете. Сепак, вашите полиси за животно осигурување можат да бидат и значајни складишта на вредност. Конкретно, ако го имате поголемиот дел од вашиот возрасен живот, вашата политика обично ќе создаде вишок пари. Во зависност од природата на вашата политика, можеби ќе можете да пристапите до таа готовина за да ви помогне да го надополните вашето пензионирање. Еве како функционира.
Главен дел од секој финансиски план е животното осигурување. Разговарајте со советник за вашиот финансиски план денес.
Што е пензиски план за осигурување на живот?
Планот за пензиско осигурување на живот (LIRP) е a трајно животно осигурување политика што ја префинансирате за време на траењето на полисата. Ова создава вредност во она што е познато како готовинска сметка на планот. Можете да пристапите до овие пари со земање заеми во однос на состојбата на сметката.
Иако можете да земате заеми во однос на паричната вредност на планот за животно осигурување во секое време, ова е особено познато како форма на планирање за пензионирање. Може да ви овозможи пристап до готовина подоцна во животот, особено ако сте дозволиле готовинската вредност на полисата да расте во подолг временски период.
LIRP не е формален план за пензионирање на начин на a 401 (к) или ИРА. Наместо тоа, тоа е долгорочна продавница на вредност што може да биде корисна при пензионирање.
Која е паричната вредност на осигурување на живот?
Со сите планови за трајно осигурување на живот, има добри шанси во секој даден месец да платите повеќе во премии отколку што е актуарски потребно за одржување на покритието. Секогаш кога тоа ќе се случи, вишокот се додава на она што е познато како „парична вредност“ на полисата.
Ова е сметка на готовина што се чува на ваше име и е прикачена на полисата. Расте врз основа на условите на полисата, со различни планови кои нудат различни стапки на поврат. На пример, некои може да понудат фиксна каматна стапка додека други полиси за осигурување ќе понуди променлива, пазарна стапка на поврат.
Освен во конкретни, невообичаени околности, не можете директно да пристапите до парите на готовинската сметка на полисата за животно осигурување. Секој план различно се справува со оваа сметка, но повеќето ја користат како начин или да ги ублажат премиите подоцна во животот или да ги зголемат придобивките од смртта што вашата сметка на крајот ги плаќа.
Можете исто така да го зголемите износот на вашата готовинска сметка со преплатување на вашата премии за животно осигурување во било кое дадено време. Кога плаќате повеќе од минималниот износ неопходен за одржување на покриеноста на полисата за животно осигурување, вишокот на плаќање оди кон готовинската вредност на полисата.
За луѓето кои имаат намера да ја користат полисата за животно осигурување како форма на планирање за пензионирање, ова може да биде начин да се зголеми нејзината вредност долгорочно.
Како да се користи LIRP
Прекумерно финансирајте ја вашата политика
За време на вашиот работен век, ќе го префинансирате вашиот живот Полиса за осигурување. Ова ќе ја собере главнината во готовинската вредност на сметката, како и враќањето врз основа на природата на вашата политика. Во полисите со добра стапка на принос, сметката може да изгради значителна вредност во текот на нејзиниот животен век.
Земете заеми во пензија
Плановите за трајно осигурување на живот ви дозволуваат да земате заеми во однос на полисата до вредноста на готовината на вашата сметка. Во некои случаи, може да имате ограничување блиску до таа вредност, на пример, 80% или 90% од готовинската вредност на вашата сметка. Овие пари можете да ги извадите во секое време, во која било структура што ја сакате.
За многу пензионери, значи, ова е начин на дополнување на нивните пензионирање. Тие може да земаат фиксен заем секоја година или секој месец, како форма на приход на домаќинството.
Вратете го заемот со вашата полиса
Парите што ги земате од планот за пензиско осигурување на живот се технички заем, што значи дека ќе вклучува каматна стапка. Ако не го отплатите овој заем до крајот на полисата, вашата осигурителна компанија ќе преземе плаќање прво од сметката во готовина. Ако тоа не е доволно за покривање на салдото, тоа ќе го одземе остатокот од придобивките на вашата полиса.
Ова ви овозможува да го отплатите вашиот заем LIRP, ефективно, како форма на планирање на недвижности. Во моментот на вашата смрт, се додека вашиот заем плус камата е помал од готовинската вредност на вашата полиса за осигурување, вашата осигурителна компанија едноставно ќе ги собере парите од вашата полиса и потоа ќе ги исплати бенефициите за смрт од полисата на вашите корисници.
Граници и придобивки од LIRP
Главната придобивка од LIRP е тоа што ги добивате парите без данок. Кога земате пари од план за пензиско осигурување на живот, тоа е заем, а не повлекување. Ова значи дека на Службата за внатрешни приходи (IRS) не го смета за оданочен приход.
Резултатот е дека не само што можете да пристапите до овие пари без данок, туку можете да ги користите за управување со целокупното даночно планирање. На пример, во која било дадена година можете да ги намалите вашите повлекувања од други сметки и да го зголемите вашиот приход од LIRP за да го промените вкупниот даночен статус.
Со други зборови, ако извадите 10,000 долари ќе добиете 10,000 долари. Ова му овозможува на LIRP да функционира како форма на Рот пензионирање сметка на некој начин, бидејќи ќе добиете и добивки засновани на инвестиции и враќање без данок.
Сепак, има некои негативни страни на овој систем. Поточно, дека се работи за заем. Придобивката за ослободен од данок на LIRP е малку намалена со фактот дека вашата осигурителна компанија ќе ви наплати камата. Ова значи дека вкупната вредност на вашата сметка е функционално намалена за сите каматни плаќања што ќе треба да ги извршите. Со други зборови, ако имате 100,000 долари на вашата сметка, можеби имате само 90,000 долари што можете да ги користите.
Сепак, тоа не е секогаш случај. Некои осигурителни компании понудете го она што се нарекува заем со нулта цена, во кој случај нема да морате ефективно да плаќате камата на заемот што го земате од вашиот LIRP. Сепак, важно е да го проверите ова пред да поставите сметка.
Крајна Линија
LIRP може да биде многу корисна алатка за инвеститорите кои сакаат безбедно место за складирање пари, но доаѓа со некои прилично скапи негативни страни. Во принцип, најдобро е прво да ги максимизирате вашите штедни сметки со даночна предност. Потоа, ако сакате а полиса за трајно осигурување на живот во секој случај, додадете некои дополнителни пари на вашите постоечки премии. Ова може да биде добар додаток на вашето планирање за пензионирање, но не треба да биде вашата прва линија на одбрана.
Совети за планирање на осигурувањето
Вашиот избор на полиса за осигурување може да има трајни ефекти врз вашите вкупни финансии, особено откако ќе стигнете во пензија. Ако не сте сигурни со која политика да одите, a финансиски советник можеби ќе може да помогне. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Финансиското планирање е од витално значење за постигнување на вашите цели за вашата иднина. Животното осигурување може да биде главен дел од овие планови, покрај инвестициите и другите финансиски стратегии. Користете SmartAsset's водич за креирање финансиски план за да дознаете повеќе.
Фото кредит: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Пост Што е пензиски план за осигурување на живот (LIRP)? се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html