Една клучна предност на 401 (к) планови е тоа што работодавците често обезбедуваат а соодветниот придонес. Натпреварите на работодавачот претставуваат загарантиран поврат на вашата инвестиција за пензионирање и речиси секогаш има смисла да се максимизираат.
Ако вашиот работодавец не понуди никаков натпревар, можеби се прашувате дали сепак треба да учествувате. Краткиот одговор во повеќето случаи е дека сè уште има смисла да се придонесе за 401 (k), бидејќи може да понуди значителни даночни предности. Во оваа статија, ќе разгледаме зошто учеството во планот 401(k) сè уште може да има финансиска смисла и кога можеби нема.
Клучни Килими
- Многу планови 401(k) нудат соодветни придонеси на работодавачот, но некои не.
- Дури и без натпревар на работодавачот, можеби ќе сакате да учествувате во 401(k) поради неговите даночни предности.
- Традиционалните планови 401(k) обезбедуваат однапред даночен одбиток плус даночно одложување на заработката на вашата сметка додека не ги извадите парите.
- Roth 401(k) не нуди итно даночно одбивање, но вашите повлекувања може да бидат ослободени од данок ако ги исполнувате условите.
- Меѓутоа, ако планот 401(k) на вашиот работодавец има високи такси или ограничени инвестициски избори, можеби ќе сакате да ги инвестирате вашите пари во индивидуална сметка за пензионирање (IRA).
Кога 401(k) плановите без натпревар се вредни
Работодавецот соодветниот придонес што е дел од многу планови 401(k) е привлечна придобивка. Во некои случаи, тоа е еквивалентно на тоа што вашиот работодавец гарантира 100% поврат на вашата инвестиција. Сепак, тоа не е единствената предност што ја нудат плановите 401(k).
Со традиционален 401(k), вашите придонеси во планот се одбиваат од данок, а заработката на сметката во текот на годините ќе биде одложена од данок. Нема да должите данок за ништо од тие пари додека не ги повлечете, обично во пензија. Доколку придонесувате за а Рот 401 (к), нема да добиете однапред даночен одбиток, но сите ваши повлекувања ќе бидат ослободени од данок ако исполнувате одредени правила.
Овие даночни бенефиции се исти за секој стандарден план 401(k), без разлика дали вашиот работодавец дава соодветни придонеси или не. Ако сакате да имате помал приход држач за данок во пензија отколку што сте сега, како што често се случува, тогаш ставањето на вашите пари во 401(k) може да ви заштеди илјадници долари годишно во даноци.
Се разбира, постојат и други начини за штедење за пензионирање покрај 401 (k). Традиционален индивидуална сметка за пензионирање (ИРА) работи слично како традиционален 401(k) кога станува збор за оданочување и може да ви понуди поширок опсег на опции за инвестирање на вашите пари. (Слично, А Рот ИРА работи слично како Roth 401(k).)
Сепак, ИРА имаат многу пониски годишни лимити за придонес. Разгледајте ги вашите опции во врска со следните ограничувања за придонеси:
| 2022 и 2023 година Ограничувања на придонеси за заедничка сметка за пензионирање | ||
|---|---|---|
| Сметка за пензионирање | Ограничување на придонесот од 2022 година | Ограничување на придонесот од 2023 година |
| ИРА | $6,000 | $6,500 |
| Придонес за следење на ИРА | $1,000 | $1,000 |
| 401 (к) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Придонес за следење | $6,500 | $7,500 |
Дури и ако вашиот работодавец одговара на вашите придонеси од 401(k), тие пари не ви припаѓаат додека не ги облечен според правилата на вашиот план. Повеќето распореди за стекнување траат неколку години.
Дури и ако вашиот работодавец одговара на вашите придонеси од 401(k), тие пари не ви припаѓаат додека не ги облечен според правилата на вашиот план. Повеќето распореди за стекнување траат неколку години.
Кога 401(k) плановите без натпревар немаат смисла
Иако генерално има смисла да заштедите за пензионирање преку вашиот 401(k) дури и ако вашиот работодавец нема да одговара на вашите придонеси, постојат неколку исклучоци.
Првиот исклучок е ако 401(k) што го нуди вашата компанија не е идеален за вас. Некои планови од 401(k) доаѓаат со високи такси. Други имаат екстремно ограничени инвестициски опции. Други, исто така, може да бидат некомпетентно управувани. Дури и овие помалку идеални планови би можеле да вредат да се учествува ако имаат навистина добар натпревар со работодавецот.
Сепак, без натпревар, може да размислите да инвестирате во ИРА, заеднички фонд или брокерска сметка. Нема да ги добиете истите даночни олеснувања, но ќе имате повеќе инвестициски избори со ниски надоместоци. Ако ја цените флексибилноста, пониските такси и повеќе средства за избор, плановите 401(k) можеби нема да имаат смисла во оваа ситуација.
Вториот исклучок е ако не заработувате доволно приходи. Штедењето за пензионирање одзема пари од изградба на фонд за итни случаи, плаќање тековни сметки и живеење денес. Штедењето за пензионирање е луксуз што многу поединци кои штотуку ја започнуваат својата кариера едноставно не можат да си го дозволат.
Последно, некои луѓе може да изберат да не придонесуваат за 401(k) ако не планираат да останат со компанијата долгорочно. Во оваа ситуација, особено ако поединецот не планира да придонесе повеќе од ограничувањето на ИРА, можеби ќе биде подобро наместо тоа да вложи пензиски фондови во ИРА. Тие би добиле слични даночни бенефиции и би можеле да ја избегнат маката да префрлат стара 401(k) кога ќе заминат.
Што е добар натпревар со работодавецот?
Во истражувањето на Vanguard од 2022 година, просечната вредност на придонесите што одговараат на работодавачот беше 4.4% од платата. Повеќето работодавци понудија од 3% до 6%.
Може ли работодавецот да го запре својот 401(k) натпревар?
Со традиционален план 401(k) - типот што обично се нуди во поголемите компании - работодавачот е слободен да го менува или дури и да го елиминира својот совпаѓање од година во година. Сепак, SIMPLE (Savings Scentive Match Plan for Employees) 401(k) планови безбедно пристаниште 401 (к) планови— што најчесто се среќава во малите бизниси — мора да обезбеди или натпревар од работодавачот или неизборни придонеси. Неизборните придонеси се такви што ги прават работодавците во име на работниците кои сами не придонесуваат за планот.
Како функционира Вестинг во план 401(k)?
Парите што ги придонесувате за планот 401(k) веднаш се доделуваат - што значи дека ви припаѓаат од првиот ден. Меѓутоа, во зависност од условите на вашиот план, сите придонеси што ги прави вашиот работодавец може да не се доделуваат неколку години (облекување на карпи) или ќе се облекуваат делумно секоја година додека не сте целосно обврзани (дипломирано стекнување).
Кога ќе ја проверите вашата сметка 401(k), најверојатно ќе ги видите придонесите на вашиот работодавец дури и ако не сте целосно доделени. Доколку ја напуштите компанијата пред да заврши периодот на стекнување, ќе го изгубите целиот или дел од натпреварот.
На пример, компаниите со праволиниски 5-годишен распоред за стекнување ќе ослободуваат 20% од нивниот придонес за вработениот секоја година. Доколку работникот замине по три години, ќе добие само 60% од сите придонеси на работодавачот.
Во крајна линија
Многу планови 401(k), но не сите, нудат соодветни придонеси на работодавачот. Дури и ако вашиот работодавец не обезбеди совпаѓање, можеби ќе сакате да учествувате во планот поради неговите даночни предности. Исклучок може да биде ако вашиот план 401(k) има невообичаено високи надоместоци или лоши избори за инвестирање или ако мислите дека е лошо управуван.
Извор: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo