Две од најчестите возила за заштеда на згради се 401(k) и здравствената штедна сметка или HSA. Иако HSA не е традиционална сметка за пензионирање, барем не формално, може да ви обезбеди значителна вредност кога вашите трошоци за здравствена заштита веројатно ќе се зголемат при пензионирањето. Тоа му помага да служи како корисна резервна копија на пообични алатки за планирање на пензионирањето, како 401(k)s и IRAs. Да се разгледа работа со финансиски советник додека ги следите вашите цели за пензионирање.
Што е 401 (k)?
А 401 (k) е даночно поволна сметка за пензионирање. Заедно со ИРА и Рот ИРА, А 401 (к) е еден од трите главни начини на кои УЈП се обидува да ги поттикне поединците да штедат за пензионирање.
УЈП ви дозволува да го одбиете секој долар за кој придонесувате квалификации за 401(к) од вашите годишни даноци на доход. Ова ви овозможува да не плаќате даноци за парите што ги оставате настрана од пензија. Сепак, мора да плаќате даноци за овие пари кога ќе ги повлечете подоцна во животот.
УЈП исто така поставува ан годишно ограничување на даночните придонеси до 401 (к). Во 2021 година, не можете да придонесете повеќе од 19,500 американски долари, иако ова скока на 20,500 долари за 2022 година. За оние кои имаат 50 или повеќе години, УЈП дозволува дополнителни „придонеси за следење“, што може да достигне вкупно до 6,500 долари и за 2021 и за 2022 година .
401 (k) е пензиски план управуван од работодавачот. Традиционално тоа значи дека е само за работници кои имаат некој вид работодавач. Додека поединците кои имаат сопствен бизнис можат да постават 401(k) за себе, хонорарците и самовработените историски не биле во можност да постават традиционален 401(k). Меѓутоа, во последниве години ова почна да се менува, бидејќи инвестициските фирми почнаа да нудат планови за групата 401(k) на кои поединците можат да се запишат.
Општо земено, работодавачот ќе ги структурира своите планови 401(k) како традиционално инвестициско портфолио, иако инвестициите се ограничени. Всушност, тие обично се состојат од фондови со датум на цел, кои се базени на инвестиции кои се менуваат врз основа на тоа колку сте блиску до пензионирање.
Со овие портфолија управува директно работодавачот или фирма за финансиски менаџмент што работодавачот ја избира. Некои работодавци придонесуваат за плановите 401(k) на нивните вработени исто така. Ова не е неопходно, но работодавачите добиваат и даночно олеснување доколку придонесат за пензионерските сметки на вработените.
Што е здравствена штедна сметка (HSA)?
A сметка за заштеда на здравје или HSA е форма на штедна книшка со даночна предност која првично беше изградена за да им помогне на луѓето да издвојат пари за медицински трошоци. Ова е особено важно бидејќи луѓето штедат за пензионирање, имајќи предвид дека медицинските трошоци имаат тенденција да се зголемуваат со возраста.
Може да се запишете во HSA само ако сте запишани во план за осигурување со висока франшиза. Ова значи дека вашето здравствено осигурување почнува да ги плаќа вашите медицински трошоци само откако ќе платите значителен дел од вашите медицински сметки од џеб. УЈП ги дефинира плановите со висока франшиза како 1,400 долари за поединци и 2,800 долари за семејства. Ако вашето здравствено осигурување се промени, можете да го задржите постоечкиот HSA, но не смеете да одбиете придонеси што ги правите за него додека носите план со невисока франшиза.
HSA е структурирана многу слично на 401 (k) и всушност многу работодавци ги нудат овие планови на своите вработени. Повеќето сметки се поставени како инвестициско портфолио со мејнстрим мешавина на заеднички фондови. Иако некои сметки на HSA нудат едноставна штедна книшка со скромна камата и се изградени само за да им помогнат на луѓето да издвојат пари наместо да им помогнат да ги растат овие средства.
Можете да придонесете на оваа сметка по ваша дискреција, иако ако имате HSA управувана од работодавачот, тие може да ви дозволат да придонесете фиксен износ од вашата плата. Некои работодавци ќе уплаќаат придонеси и за HSA фондовите на вработените, повторно слично на 401(k), но ова е релативно невообичаено.
За разлика од 401(k), можете сами да отворите HSA ако вашиот работодавец не понуди. (Повторно, читателите треба да забележат дека станува полесно за поединците да најдат програми 401(k), но ова е релативно нов развој.)
Како 401(k) можете да ги одземете сите пари што ги ставате на сметката HSA од вашата федерални даноци на доход, правејќи ги парите што ќе ги заштедите за медицински трошоци федерално без данок. Исто така, како 401 (k), УЈП поставува годишно ограничување на придонесите. Во 2021 година, може да придонесете до 3,600 американски долари за поединци и 7,200 американски долари за семејства. За 2022 година, овие ограничувања се зголемуваат на 3,650 долари за поединци и 7,300 долари за семејства. После овие точки, сепак може да придонесувате со пари на повеќето сметки на HSA, но не можете да ги одбиете дополнителните придонеси.
Користење на HSA како резервна копија за вашиот 401(k)
Здравствената штедна книшка има три основни правила за повлекување:
Медицински трошоци: Ако повлечете пари од HSA за да платите за медицински трошоци, не плаќате даноци за вашите повлекувања. Во овој случај ефективно имате пари целосно ослободени од данок да ви помогне да ги платите вашите медицински трошоци. Иако мора да имате план за осигурување со висока франшиза за да направите придонеси во HSA, можете да ги повлечете овие пари дури и ако имате подобар план за осигурување подоцна во животот.
Немедицински трошоци, пред пензионирање: УЈП наплаќа голема казна од 20% ако подигнете пари од HSA за да платите немедицински трошоци и сте помлади од 65 години. Во тој случај, мора да платите и данок на доход за парите што ги подигнувате и казната.
Немедицински трошоци, по пензионирањето: Ако повлекувате пари од HSA по 65 години за немедицински трошоци, не мора да плаќате никакви казни. Сепак, треба да плаќате редовни даноци на доход за парите што ги повлекувате.
Токму оваа последна точка им овозможува на програмите на HSA да функционираат како форма на дополнителен план за пензионирање за некои луѓе. За време на вашиот работен век, даночните правила за придонес во HSA се идентични со 401(k), но со помала годишна капа. Откако ќе ја поминете возраста за пензионирање, правилата за повлекување пари од HSA се исто така идентични со повлекување пари од 401 (k). Како резултат на тоа, ако имате право да отворите HSA за време на вашите работни години, можете ефективно да го користите ова како втора сметка за пензионирање.
За луѓето кои сакаат да ги зголемат своите пензиски заштеди ова може да биде одличен начин да извлечете малку поголема километража од програмите со даночна предност. Ова е особено корисно за работниците кои се во помлади години. Луѓето во нивните 20-ти често можат да се извлечат со преземање здравствени планови со висока франшиза (додека се апсолутно сигурни дека можат да си дозволат да ја платат таа франшиза во случај на итна медицинска помош). За оваа група, често може да биде мудро да се отвори здравствена штедна книшка и да се складираат пари таму додека се млади и здрави. Потоа, како што растете и преминувате кон посеопфатен план за осигурување во вашите 30-ти, можете едноставно да го оставите тој HSA сам да собира вредност деценија по деценија.
Крајна Линија
Здравствената штедна книшка е даночно поволна форма на инвестиција која им овозможува на луѓето со здравствено осигурување со висока франшиза да издвојат пари без да плаќаат даноци за тоа. Ако на крајот не ви требаат овие пари за да платите за здравствена заштита, до моментот кога ќе ја достигнете возраста за пензионирање, тие исто така може да дејствуваат како убав додаток на вашите заштеди за пензионирање.
Совети за планирање на пензионирање
Планирањето за пензионирање е стресно. За среќа, финансиски советници може да понуди многу опции за штедење во текот на вашите работни години. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Наши бесплатни калкулатор за пензија ќе ви помогне да одредите колку треба да заштедите за пензионирање. Планирањето однапред за ова може да биде исклучително корисно на долг рок.
Фото кредит: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Настасија Самал, ©iStock.com/ziggymaj
Пост HSA наспроти 401(k) се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html