Дали пензионерите треба да ја платат својата хипотека?

Исплатата на хипотеката по 30 години, проследена со пензионирање, порано за многумина беше обред на премин. Ова сценарио повеќе не е норма: Бејби бумери, Американци родени меѓу 1946 и 1965 година, носат повеќе хипотекарни долгови од претходните генерации во оваа животна фаза и имаат помала веројатност од претходните генерации да ги поседуваат своите домови на возраст за пензионирање, според истражувањето на Фани. Економска и стратешка истражувачка група на Меј.

Дали има финансиска смисла за пензионерите или оние кои се блиску до пензионирање да ја платат својата хипотека, зависи од фактори како што се приходот, големината на хипотеката, заштедите и даночната предност на можноста да се одбие камата на хипотека.

Кога да продолжите со плаќањата за хипотека

Месечните исплати на хипотеки имаат смисла за пензионерите кои можат да го направат тоа удобно без да го жртвуваат својот животен стандард. Често е добар избор за пензионерите или за оние кои штотуку ќе се пензионираат кои се со високи примања заградата, имаат хипотека со ниски камати (помалку од 5%), и имаат корист од камата што се одбива од данок. Ова е особено точно ако отплатата на хипотека би значело да немате штедна перница за неочекувани трошоци или итни случаи, како што се медицинските трошоци. 

Ако се пензионирате во следните неколку години и имате средства да ја исплатите вашата хипотека, може да има смисла да го сторите тоа, особено ако тие средства се на штедна книшка со ниски камати. Повторно, ова најдобро функционира за оние кои имаат добро финансирана сметка за пензионирање и сè уште се оставени со значителни заштеди за неочекувани трошоци и итни случаи.

Исплаќање а хипотека пред пензионирање исто така има смисла ако месечните плаќања ќе бидат превисоки за да си дозволат намален фиксен приход. Внесувањето години за пензионирање без месечни исплати на хипотека, исто така, значи дека нема да мора да повлекувате средства од вашата сметка за пензионирање за да ги платите.

Избегнувајте прислушување пензиски фондови

Општо земено, не е добра идеја да се повлечете од план за пензионирање, како што е индивидуална сметка за пензионирање (ИРА) or 401 (к) за отплата на хипотека. Ако се повлечете пред да наполните 59½ години, и двајцата добивате даноци и казни за предвремено плаќање. Дури и да чекате, даночниот удар од преземање голема распределба од планот за пензионирање потенцијално може да ве турне во повисока даночна група за годината.

Исто така, не е добра идеја да се исплати хипотека на сметка на финансирање на сметка за пензионирање. Всушност, оние што се ближат до пензија треба да даваат максимален придонес во плановите за пензионирање.

Во текот на изминатите неколку години, истражувањата покажаа дека мнозинството луѓе не штедат доволно за пензионирање. Во извештајот од септември 2018 година, Националниот институт за пензиско обезбедување откри дека повеќе од половина (57%) од работоспособните луѓе немаат пензионерска сметка. Во извештајот се додава дека дури и меѓу работниците кои имаат акумулирано заштеди на сметките за пензионирање, типичниот работник имал скромно салдо на сметката од 40,000 долари.

Стратегии за исплата или намалување на вашата хипотека

Можете да користите неколку стратегии за предвреме отплати хипотека или барем намалете ги вашите плаќања пред пензионирањето. Правењето двонеделни плаќања наместо месечни, на пример, значи дека во текот на една година ќе извршите 13 плаќања наместо 12.

Можете исто така да рефинансирајте ја хипотеката ако тоа ќе помогне да се скрати заемот и да се намали вашата каматна стапка. Иако долгорочно може да биде корисно, рефинансирањето исто така може да му наштети на вашата нето вредност. Запомнете, нова или стара хипотека е обврска кон вашето домаќинство, одземена од средствата на домаќинството.

Ако имате поголем дом, друга опција е намалување со продажба на вашиот дом. Ако правилно ја структурирате продажбата, можеби ќе можете целосно да купите помал дом со профитот од продажбата, што ќе ве остави без хипотека. Сепак, замките вклучуваат преценување на вредноста на вашиот сегашен дом, потценување на цената на нов дом, игнорирање на даночните импликации од договорот и превидување на трошоците за затворање.

Иако исплатата на хипотека и поседувањето дом директно пред пензионирањето може да обезбеди мир на умот, тоа не е најдобриот избор за секого. Ако сте пензионер и или неколку години до пензионирање, најдобро е да се консултирате со финансиски советник и од него внимателно да ги испитате вашите околности за да ви помогнат да го направите вистинскиот избор.