Ако штедите до лимитот на вработените во вашите сметки за пензионирање на работното место и барате да додадете повеќе, ќе ви биде драго да слушнете дека работодавците го олеснуваат од кога било да прават дополнителни придонеси по оданочување директно од вашата плата и да добиваат данок. слободен раст во иднина.
Максимумот на кој повеќето луѓе се фокусираат се 22,500 долари што работниците можат да ги одложат во планот за пензионирање на работното место во 2023 година, со дополнителни 7,500 долари за оние 50 и постари. Но, има уште едно ограничување на УЈП што е важно за оние со високи приходи, особено во 2023 година поради скокот од 5,000 долари поради инфлацијата. Сега можете да придонесете максимум од 66,000 УСД и за придонесот на работодавачот и за вработен заедно - 73,500 американски долари со наплатата.
Тоа отвора прозорец за да направите стратешки потег со придонеси по оданочување кои потоа можете веднаш да ги искористите за да направите a конверзија на задна врата во сметка на Рот во рамките на вашиот план за пензионирање.
Придобивката од правење придонеси по оданочување, генерално, е да се избегне плаќање данок на раст додека не ги повлечете парите во пензија, во спротивно, можете само да ги задржите парите во вашата плата и да ги ставите на оданочена брокерска сметка. Меѓутоа, ако ги преместите тие пари на сметка на Рот, воопшто нема да имате данок на растот. Дополнително, сметката на Рот нема да подлежи на потребните минимални распределби кога сте во пензија.
Кажи, на пример, имаш 55 години и заработуваш 200,000 долари. Ако го дадете својот максимум со задоволувањето и вашиот работодавец додаде 6% соодветен придонес, кој би бил 12,000 долари, вие користите само 42,000 долари од дозволените 73,500 долари. Може да додадете до 31,500 долари во долари по оданочување оваа година ако вашиот работодавец го дозволи тоа како карактеристика на планот. Во зависност од тоа како работи вашиот администратор, веројатно би ги направиле овие избори на истото место каде што избирате колку ќе придонесете за вашиот 401(k). Меѓутоа, поставувањето на автоматско префрлање на сметката на Рот најверојатно ќе потрае телефонски повик.
„Видовме 126% зголемување на учеството од 2021 до 2022 година“, вели Нејтан Ворис, директор за инвестиции, увид и консултантски услуги во Шваб Retirement Plan Services. „Луѓето почнуваат да го гледаат, почнуваат да го разбираат“.
Како функционираат конверзиите на Рот по оданочување
За да ја искористите оваа стратегија, вашиот план на работодавачот треба да понуди и функција за давање придонеси по оданочување и можност за конверзија во планот во Рот. Околу 25% од плановите со кои се справува Vanguard ја нудат оваа комбинација, а околу 4% од учесниците со пристап имаат конвертирани средства, вели Марија Бруно, шеф на американското истражување за планирање на богатството во Vanguard.
Со активирани двете функции, заштедувате дополнителни пари некако беспрекорно. Добивате плата и даноците се земаат, а потоа доларите по оданочување што ги назначувате како придонес се преместуваат директно на вашата сметка за пензионирање. На задната страна, администраторот ја брише сметката и ги преместува парите во „кофата“ на Рот пред да има шанса да собере каков било оданочен раст.
„Штом се инвестираат парите, тие се конвертираат, така што не го активирате данокот“, вели Бруно. „Тоа е многу привлечно, бидејќи го претворате она што би било оданочен раст во раст без данок, што е некако уникатно. Вие исто така создавате даночна диверзификација“.
Вашата сметка за пензионирање веројатно содржи многу такви кофи, без разлика дали го сфаќате тоа или не. Некои администратори ќе ги разложат категориите на извори за да ги видите на резимето на вашата сметка. Може да имате еден за вашиот главен традиционален придонес од 401 (k) и еден за соодветниот придонес на вашиот работодавец, плус можеби уште една кофа ако вашиот план нуди опција Roth 401 (k).
Причината поради која администраторот ги држи овие разделени е тоа што различните придонеси имаат различни ограничувања, распореди за стекнување и правила кои го регулираат начинот на повлекување.
„Тоа е секојдневна функција на чувар на рекорди“, вели Ворис.
Кога треба да ја разгледате опцијата
Вашата плата ќе биде најголемиот фактор за тоа дали можете да ја искористите оваа карактеристика на планот за пензионирање. Придонесите по оданочување ќе влезат во игра само ако веќе сте го достигнале лимитот на придонеси на вработените, што го прават само 14% од учесниците, според Vanguard.
Ако имате можност да заштедите повеќе, тогаш конверзиите по оданочување во Рот се привлечни. „Ако се максимизирате и сакате да додадете неколку илјади долари, тоа има вистинско влијание. Приказната некако сама се кажува. Ова е прилично добар начин да се направи тоа“, вели Ворис.
Ако не сте сосема на тоа ниво на плата, но сепак сте заинтересирани да префрлите што повеќе пари на сметката на Рот, постојат начини на кои можете да почнете да го правите тоа сега. Најлесен начин е само да ставите пари директно во а Рот ИРА. Ако сте под Ограничување на приходот на УЈП- под 138,000 долари за самци или 218,000 долари за оженети за целосниот износ - можете да придонесете 6,500 американски долари во 2023 година или 7,500 долари ако имате 50 или повеќе години. (Забелешка: Можете да давате придонеси од ИРА за 2022 година до крајниот рок за поднесување даноци, но границите за 2022 година се малку пониски, 6,000 и 7,000 долари со наплата.)
Ако вашиот план за работно место нуди а Рот 401 (к) опција - што го прават околу 77% од плановите, според Vanguard - можете да ги ставите сите ваши 22,500 долари или кој било дел што сакате. Правејќи постојан придонес како овој во текот на вашите работни години ќе ве спаси од тоа да размислувате за конверзии на Рот по патот.
Но, сега не сите се заинтересирани да плаќаат повеќе даноци. Roth 401(k)s значително ги заостанува традиционалните придонеси, со само 15% учество. „Луѓето во однесувањето сакаат веднаш да го одложат данокот, тоа е веднаш задоволство“, вели Бруно.
Исто така, постои ниво на неизвесност дали е подобро да плаќате данок сега или да го платите подоцна, бидејќи луѓето не знаат дали ќе бидат во повисока или пониска даночна група во пензија кога парите ќе почнат да излегуваат. За таа работа, возраста за потребните минимални распределби постојано се менува - сега е 73, но ќе биде 75 за 10 години.
„Тоа е незгодно во годините со врвна заработка. Таму треба да се направи некоја математика, за да се види дали има смисла да се направи тоа“, вели Бруно.
Имате прашање за механиката на инвестирање, како тоа се вклопува во вашиот севкупен финансиски план и кои стратегии можат да ви помогнат да извлечете максимум од вашите пари? Можете да ми пишете на [заштитена по е-пошта].
Повеќе од MarketWatch
Извор: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo