Дали треба да купите ануитет за вашето пензионирање?

Извор на гарантиран приход. Договорите за ануитет нудат можност за ануитет на договорот во проток на гарантиран доживотен приход. Ова може да ги зголеми другите штедни средства за пензионирање кои можат да варираат во вредноста, како што се ИРА и оданочливи инвестициски сметки со акции, ETF и заеднички фондови. 

Со оглед на тоа што толку многу работодавци се оддалечуваат од пензиските планови со дефинирани бенефиции кои нудат договор со загарантиран месечен приход може да делува како вид на замена за пензија. 

Гласи: „Подолгото работење не е реален лек за пензионерската несигурност“. Време е да сфатите колку долго навистина ќе работите.

Различни опции. Постојат неколку видови на ануитети кои нудат различни опции за приход за имателите на договори. Со непосреден ануитет откако ќе се плати премијата, договорот може да се ануитира речиси веднаш. Со одложен ануитет, имателот на договорот може да ануитира на подоцнежен датум. Ова им овозможува голем број на опции за планирање. 

Променливиот ануитет нуди можност да се инвестираат парите во договорот во подсметки слични на заеднички фондови кои генерално нудат опции за инвестирање во акции и обврзници. Секој раст ја зголемува вредноста на договорот и вредноста што подоцна може да се ануитира. 

Гласи: 3 вообичаени соништа за пензионирање кои можат да станат големи разочарувања

Договор за квалификуван долговечен ануитет (QLAC) е одложен ануитет што може да се купи во рамките на 401 (k) или еквивалентен план за пензионирање, или внатре во ИРА. QLAC му дозволува на купувачот да одложи до $200,000, зголемено ниво според Secure 2.0, во ануитет чиј почеток на придобивките може да се одложи додека има 85 години. ануитирани. 

Способност за прилагодување. Многу договори за ануитет може да се прилагодат, често преку употреба на возачи со договор. Како пример, некои договори за ануитет нудат гарантиран минимален приход кој обезбедува минимално ниво на приход без оглед на тоа како се одвиваат инвестициите во потсметките за ануитет. Некои ануитети исто така може да понудат инфлацијата хеџ. 

Даночен одложен раст. Парите придонесени за договор за ануитет растат одложено од данок во рамките на договорот додека не се повлечат преку паушална сума или не се ануитираат со текот на времето. Ова може да понуди средство за оние кои ги максимизирале другите планови за пензионирање, друго средство да акумулираат средства за пензионирање и да уживаат во придобивките од одложениот раст од данок. 

Конс 

Комисии. Некои договори за ануитет имаат високи провизии кои се плаќаат на агентот за осигурување или регистрираниот претставник кој ви го продава договорот за ануитет. Во многу случаи, провизијата се плаќа на начин што ја намалува вредноста на договорот за ануитет и износот може да не ви биде обелоденет. 

Дополнително, ануитетите нудат некои од највисоките провизии на располагање финансиски советници и претставници кои продаваат. Во некои случаи, ова може да доведе до тоа советник да го насочи клиентот во производ за ануитет кој можеби не е сосема соодветен за него. 

Такси. Многу ануитети проценуваат високи годишни давачки. На пример, стапките на расходи на потсметки со променливи ануитети често се далеку повисоки од стапките на расходи на слични заеднички фондови кои се чуваат надвор од ануитет. Во последниве години има зголемување на ануитетите со пониски трошоци. Важно е секој што размислува за ануитет целосно да ги разбере основните трошоци што ќе се наплатат бидејќи тие можат значително да ја намалат вредноста на договорот со текот на времето. 

Обвиненија за предавање. Некои договори за ануитет носат трошоци за предавање. Станува збор за такси кои би се пресметале во однос на договорот доколку тој се предаде пред одреден датум. Периодите на предавање може да варираат, најдолгиот што сум го видел е 15 години. Надоместокот за предавање е процент од вредноста на договорот што опаѓа со текот на времето до крајот на периодот на предавање. 

На пример, ако надоместокот за предавање е 8% во одреден момент и вредноста на договорот е 200,000 американски долари, би чинело 16,000 долари за да се предаде договорот. Ова вклучува размена за друг договор што може подобро да ви одговара. Надоместоците за предавање може да послужат за да ве заробат во договор кој можеби повеќе не ви одговара. 

Не сите ануитети имаат давачки за предавање, бројот на договори без нив се чини дека се зголемува во последниве години. 

Даночни казни. Ако повлекувањето од неквалификуван ануитет (ануитет што се одржува надвор од ИРА или друг вид пензиски план) се изврши пред возраст од 59 ½, тогаш даночниот дел од повлечениот износ ќе биде предмет на казна за предвремено повлекување од 10% покрај даноци кои би можеле да се должат. 

Квалификуваните ануитети кои се чуваат во рамките на ИРА или друг план за пензионирање со даночно поволност ќе бидат предмет на казна само ако парите од ануитетот се подигнат од сметката за пензионирање и тоа повлекување предизвикува даночна казна. 

Одлучување дали ануитетот е вистинскиот избор за вас 

За многу луѓе кои планираат да одат во пензија, ануитетот може да биде добар избор како дел од нивното севкупно портфолио за пензионирање. Придобивките од приходот и другите карактеристики на многу договори можат да ги зголемат нивните други инвестиции и да помогнат да се обезбеди постојан прилив на приход од пензионирање. 

При изборот на ануитет, не заборавајте да ги разберете карактеристиките на договорот што ги разгледувате за да одредите дали овој договор е вистинскиот за вас. Исто така, не заборавајте да ги разберете целосно сите такси и трошоци и дали има трошоци за предавање. Потврдете дека осигурителната компанија е финансиски здрава бидејќи тие се оние кои стојат зад договорот.