Во неговата класична мелодија „Преврлај го Бетовен“, Чак Бери славно напиша: „Преврти го, па продолжи понатаму“. Па, ако сте заштедиле со години во план 401(k), ќе сакате да знаете како - или дали - да се тркалате it за да продолжите нагоре кога ќе се пензионирате.
Мојот подкаст „Friends Talk Money“ се ко-домаќини на Тери Севиџ, Пем Кругер и јас штотуку објавивме епизода сè за ова, каде што Savage понуди совети за превртување 401(k), кои ќе ги споделам подолу. Може да ја слушате епизодата каде и да добивате подкасти.
Се чини дека советот е особено потребен. Како што рече Savage на подкастот, вашиот 401(k) е веројатно вашата најголема предност освен вашиот дом, но новата „Анкета за перспектива на работната сила за пензионирање од Центарот за пензионерски студии Трансамерика откри дека 62% од вработените работници рекле „Не знам колку што треба за пензиските инвестиции“.
Исто така прочитајте: 3 вообичаени даночни замки за превртување на ИРА - и како да ги избегнете
Разлика помеѓу IRA и 401 (k)
Пред да ги дадам советите од нашиот подкаст за превртување на 401(k), дефиниција: Превртување 401(k) се случува кога ќе префрлите пари од пензискиот план на вашиот работодавец во индивидуалната пензиска сметка на компанијата за финансиски услуги (IRA), обично во рок од 60 дена по заминувањето. вашиот работодавец.
Откако ќе наполните 72 години, мора да започнете да земате пари од традиционалната ИРА секоја година преку она што се нарекува потребна минимална дистрибуција или RMD. Нема РМД за Рот ИРА.
Вие не имаат да ги префрлите вашите пари од 401(k) на ИРА кога ќе го оставите вашиот работодавец за пензионирање. Наместо тоа, можете да ги задржите парите кај вашиот работодавец или да ги извадите парите и да ги земете парите одеднаш.
„Секоја опција има различна даночна импликација во различен сет на размислувања. Значи, важно е да го разберете секое од овие пред да ја донесете одлуката“, рече Кругер за „Пријателите зборуваат за пари“. И, додаде таа, „толку е лесно да се сфати погрешно; механиката мора да се направи правилно или ќе платите скапо“.
Затоа Кругер препорачува да добиете помош за одлуката и логистиката од доверлив финансиски советник. Исто така, Savage препорачува да разговарате со вашиот оддел за човечки ресурси околу шест месеци пред да се пензионирате за да ги разберете правилата за превртување на вашиот работодавец и да започнете да ги правите вашите планови.
Прочитај: Проблемот со превртување на вашиот 401(k) на ИРА кога ќе ја смените работата
Може да останете во 401(k)
Како што забележав на подкастот, можеби ќе бидете совршено среќни што ги оставате парите од 401(k) таму каде што се кога ќе се пензионирате - како што Кругер го нарече „не напуштање на зоната на удобност на матичниот брод на 401(k) во кој сте биле .“ Можеби ви се допаѓаат инвестициските избори на планот и надоместоците за планот се прилично ниски.
Дејвид Бланшет, од инвестициската советодавна фирма Morningstar, неодамна напиша во The Wall Street Journal дека има некои инвестиции во 401(k)s - како фондови со низок ризик и стабилна вредност - кои не се достапни во IRA. И некои 401 (k) нудат избори со гарантиран приход познати како ануитети за вработените кои се пензионираат.
Исто така, таксите на ИРА може да бидат повисоки од она што сте го плаќале со вашиот 401(k).
Но, превртувањето на 401(k) до IRA во фирма за финансиски услуги обично отвора поширок спектар на инвестициски избори од она што го нуди вашиот 401(k).
Ако одлучите да го превртите вашиот 401(k), имате два избора: „директно“ превртување - каде парите одат директно од планот на вашиот работодавец во ИРА што сте го поставиле - или „индиректно“ превртување - каде што повлечете ги парите од планот и потоа самите дајте му ги на давателот на ИРА.
Превртување што прави и што не прави
Ова води до Совет бр. 1 на Savage: Ако правите превртување 401(k), никогаш не земајте ги парите сами. Секогаш правете директно превртување, а не индиректно.
„Дали не дозволете чуварот на вашиот план да ви испрати чек“, рече Севиџ. Ако го направите тоа, истакна таа, ќе должите даноци и ќе платите даночна казна ако сте под 59½ години.
Само разберете - и јас го велам ова од лично искуство - дека уредувањето на превртување 401 (k) може да биде нешто како мака со прилично голема количина на документација. Дали некогаш сте се обиделе да смените банки? Тоа е нешто слично.
Совет бр. 2: Најдете евтина, реномирана фирма за финансиски услуги за да ги задржи вашите пари за превртување од 401(k). Нема потреба да имате конкретен брокер или советник таму, објасни Севиџ.
Совет број 3: Побарајте специјалист за превртување на ИРА во оваа компанија. Севиџ рече дека кога ќе се јавите да разговарате со лицето, пред себе имајте го вашиот број на сметка 401(k) и сите информации за вашата сметка од планот, кои можете да ги најдете на вашата најнова изјава 401(k).
Достапни се совети, за плаќање
Кога ќе бидете подготвени да ги превртите парите, рече Севиџ, може да му кажете на специјалистот да ги стави сето тоа на супербезбедна сметка на пазарот на пари или да го направи тоа онлајн. „Каматата е мала [на сметката на пазарот на пари], но нема да изгубите ниту денар“, истакна таа.
Даноците на продажбата на инвестициите што ги имавте во 401(k) ќе бидат одложени додека не почнете да повлекувате, освен ако не поставувате превртување на Roth IRA.
Откако ќе го направите трансферот од планот на вашиот работодавец до ИРА со финансиската фирма, можете да одвоите време за да одлучите како да ги инвестирате парите.
Исто така видете: Дали е сега добро време да се направи конверзија на Roth IRA?
Многу финансиски фирми ви дозволуваат да работите со советник таму за да помогнете во управувањето со вашата ИРА за вас, за годишен надоместок од обично околу 0.30% до 0.50% од парите.
Некои фирми, исто така, избираат и управуваат со вашите превртени IRA инвестиции за вас преку дигитални сметки во нивните сопственички фондови, честопати без надомест или надомест од под 0.35% годишно.
Ричард Ајзенберг е поранешен виш веб-уредник на каналите Money & Security и Work & Purpose на Next Avenue и поранешен управен уредник на страницата. Тој е автор на „Како да се избегне финансиска криза во средината на животот“ и бил уредник за лични финансии во Money, Yahoo, Good Housekeeping и CBS MoneyWatch.
Оваа статија е препечатена со дозвола од NextAvenue.org, © Јавна телевизија, збратимени градови 2022, Сите права се задржани.
Повеќе од следната авенија:
Извор: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- одлука-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo