Работниците кои ги превртуваат своите 401(k) во ИРА кога ја напуштаат својата работа можеби се подготвуваат да изгубат десетици илјади долари за повисоки хонорари, откритие што сугерира многу баратели на работа би било подобро да ги остават своите заштеди кај старите работодавци.
Кај заедничките фондови кои примарно поседуваат акции, годишните расходи за просечни акции на мало беа за 0.34 процентни поени повисоки од оние за институционални акции, се вели во извештајот на Pew. Иако тоа можеби не изгледа многу, тоа е околу 37% повисоко, се наведува во извештајот.
„Не се проблемите во самите превртувања“, рече Џон Скот, директор на пензионерскиот проект за штедење на добротворните фондови „Пју“. „Прашањето е што во суштина ги преместуваме парите од сметка со една структура на надоместоци на сметка со друга структура на надоместоци“.
Скапи такси
Ако штедачите не се свесни за потенцијалните разлики во надоместоците, тоа може да им наштети на долг рок. Извештајот, кој ги анализираше податоците од 2019 година, погледна типичен фонд на акции со средна капитал и откри дека една од неговите институционални класи на удели има коефициент на расходи од 0.74%, додека класата на малопродажни акции од истиот фонд имаше коефициент на расходи од 1.1%. Во TIAA, просечниот пондериран сооднос на расходи за акционерски фондови е 0.76% за малопродажба, наспроти 0.48% за институционални, додека за истиот тип на средства во Vanguard тој е 0.1% за малопродажните и 0.09% за институционалните.
Овие навидум мали разлики може да се соберат. Работник кој ќе се пензионира на 65-годишна возраст со 250,000 долари и ќе ги префрли своите 401(k) во ИРА ќе заврши со 20,513 долари помалку на 90-годишна возраст, според илустрацијата во извештајот што претпоставува хибриден фонд со коефициент на трошоци од 0.65% во ИРА , наспроти 0.46% во планот 401(k). Исто така, претпоставува реална стапка на поврат од 5% годишно и месечни повлекувања од 1,000 долари.
За помладите работници, загубата од повисоки хонорари е уште поголема. 26-годишник кој ќе префрли салдо од 401(k) од 30,000 долари во ИРА, би имал 64,647 долари помалку на 66-годишна возраст во акционерски фонд со 1.24% годишен надомест во ИРА, наспроти 0.9% надомест за истиот фонд во 401(k), според илустрацијата во извештајот што претпоставува реална стапка на принос од 8% годишно и без дополнителни придонеси по првичното превртување.
Како да се справите
Значи, што треба да правите штедач? Истражувањето на надоместоците за вашиот фонд е добро место за почеток. Можете да ги најдете на интернет, плус плановите за пензионирање се потребни за да им се испрати на учесниците обелоденување годишен надоместок што ги опишува.
Потоа, кога ќе ја напуштите работата, погледнете ги вашите опции. Ако состојбата на вашата сметка е над 5,000 УСД, обично ви е дозволено да го оставите вашиот 401(k) таму каде што е, со планот на вашиот стар работодавец. Станува неактивен, така што повеќе не можете да придонесувате за тоа, но сепак можете да ги искористите предностите од потенцијално пониските такси и секој раст на пазарот што го доживува вашиот постоечки биланс со текот на времето.
Ако вашето салдо е помеѓу 1,000 и 5,000 УСД и не изберете да ја префрлите или да ја уплатите вашата сметка, на вашиот работодавец му е дозволено да ја префрли вашата сметка во ИРА што тој ја формира за вас. И ако вашето салдо е под 1,000 долари, на вашиот работодавец му е дозволено да ви го наплати планот и да ви испрати чек без ваша дозвола.
Меѓу учесниците во планот Авангард, 52% останале на нивниот стар план кога ја напуштиле својата работа во 2021 година, додека 18% ги префрлиле своите 401(k) во ИРА и 29% ја наплатиле својата сметка во паушална сума, според неодамнешните информации на компанијата извештај, Како Америка спасува 2022 година.
Не е секогаш случај дека планот 401 (k) спонзориран од работодавачот нуди пониски такси од ИРА. Некои мали работодавци можеби немаат пристап до институционалните цени, кои би можеле да имаат високи минимуми на сметката и други барања, рече Дејв Стинет, директор и раководител на Стратешкиот пензионерски консалтинг во Vanguard. Она што е важно е работниците да ги споредат таксите и да донесат информирана одлука, додаде тој.
Пишете ѝ на Елизабет О'Брајан на [заштитена по е-пошта]