Инвестирањето за време на пензионирањето може да биде нешто како фаќање-22. Од една страна, сакате да ги задржите вашите пари да растат. Не сакате да дозволите да опаѓа во тековната сметка без камата, иако тоа може да предизвика губење на вредноста во однос на инфлацијата. Од друга страна, сакате да ги зачувате вашите пари безбедни. Завршивте со работа, што значи дека веројатно нема да има посигурен приход со кој можете да ги замените загубите на портфолиото. Значи, инвестирањето во пензија е за балансирање на овие две потреби. Еве клучни прашања што треба да се земат предвид пред да изберете конкретни хартии од вредност или распределба на средства. Можете исто така да работите со а финансиски советник кој може да ве советува за најдобрите инвестициски избори за вашата единствена ситуација.
Стапка на повлекување наспроти пристап кон ризик
Вашата стапка на повлекување, што значи колку треба да земате од оваа сметка секој месец, може да помогне да го информирате вашиот пристап кон ризикот. Ако имате инвестира во традиционалните средства како акциите и обврзниците, со текот на времето повеќето портфолија можат да се опорават од краткорочните загуби. Во текот на 2022 година, на пример, вредноста на повеќето акции портфолија значително се намали. Во текот на следните неколку години, тие инвеститори веројатно може да очекуваат да ги повратат своите загуби бидејќи пазарот го продолжува својот раст.
Што е различно за а пензионер е тоа што немате секогаш време да ги оставите тие средства да мируваат. Треба периодично да продавате средства и да правите повлекувања бидејќи тоа се парите од кои ќе живеете.
Значи, за пензиониран инвеститор, стапката на повлекување е суштинско прашање кога станува збор за управување со ризик. Колку повеќе пари ви требаат да повлекувате секој месец, толку помала флексибилност ќе имате да ги оставите средствата сами и да се опоравите од загубите. Спротивно на тоа, толку помалку пари ви требаат секој месец како дел од вашите целокупното портфолио, толку поголема флексибилност ќе треба да го оставите вашето портфолио сам по падот. Или ако имате алтернативни средства на кои можете да се потпрете во случај на загуби, важат истите правила.
Колку повеќе можете да ги оставите средствата на место за време на пад на пазарот, толку поагресивни ќе бидете со вашите инвестиции за време на пензионирањето. Познавајќи ја вашата стапка на повлекување ќе помогне да се дефинира таа флексибилност.
Апрецијација на капитал наспроти инвестиција на приход
Општо кажано, постојат два општи пристапи за инвестирање како средство за приход. Првата е инвестиција за апрецијација на капиталот. Во овој случај, вие инвестирате во средства што имате намера да ги продадете. Кога средствата се ценат во вредност, на пример како а акции оди нагоре, ја продаваш инвестицијата и ја користиш капиталната добивка како извор на личен приход. Повеќето инвеститори го задржуваат профитот од продажбата и го враќаат оригиналниот капитал во нови инвестиции.
Вториот пристап е инвестирање во приход. Во овој случај, вие инвестирате за средства што имате намера да ги задржите. Тие средства потоа генерираат плаќања со текот на времето, како што е каматата од обврзницата или дивиденда плаќања од залиха. Тој принос станува извор на вашиот личен приход и вие правите активни занаети за да ги максимизирате плаќањата на вашето портфолио со текот на времето.
Инвестициите за апрецијација на капиталот имаат тенденција да бидат а поголем ризик/пристап со поголема награда во споредба со вложувањето приход. Можете да заработите повеќе пари, но се соочувате со поголеми шанси за загуба. Од друга страна, иако вложувањето приход е многу посигурно од апрецијацијата на капиталот, генерално ви требаат повеќе вложени пари за да генерирате значајни добивки.
За пензионер, инвестирањето приход е често силна опција ако можете да си го дозволите тоа. Оваа стратегија обезбедува вид на структура што пензионерите генерално ја претпочитаат. Но, многу инвеститори може да откријат дека немаат доволно капитал за да го направат ова. Ануитети се уште една форма на средства со фиксен приход што може да биде силно средство за вистинското портфолио, но тие може да бараат претходна инвестиција за да генерираат значајни приноси.
Размислете за економската средина
Во рамките на целокупниот пазар, земете ги предвид ризиците и од инвестициите и од неинвестициите. Неинвестицијата може да ве остави ранливи на инфлација. На пример, оставањето на вашите пари на нешто како штедна книшка всушност може да генерира значителни загуби. Ако заработувате 1% камата во текот на 7% инфлацијата, тогаш ефективно сте изгубиле шест поени од вредност во текот на годината. Тоа може да сугерира избор на поагресивна опција за инвестирање за да се компензираат тие меки загуби.
Спротивно на тоа, инвестирањето во намален пазар е често добар потег, но не заборавајте да ги земете предвид вашите лични потреби. Како што е наведено погоре, пензионерите имаат многу пократок прозорец кога станува збор за инвестирање, бидејќи тие треба да направат активни повлекувања од нивните портфолија. Значи, пазар на мечка што може да создаде можности за некој што може оставете го на мира нивното портфолио можеби нема да работи за некој кој треба да ги продаде тие средства за 18 месеци.
Конечно, размислете за вашите сопствени финансии и трошоци за живот. Каде што живеете и што ви треба ќе ви помогне многу да одредите што треба да постигне вашето портфолио. На некој што живее во Горниот полуостров на Мичиген ќе му требаат многу помалку пари секој месец отколку на пензионер кој живее во Бостон или Сан Франциско. Планирајте го вашето портфолио и неговите инвестиции според вашите потреби и потенцијално планирајте ги вашите потреби околу она што може да го постигне вашето портфолио.
Други размислувања за инвестирање во пензија
Постојат и други размислувања на кои треба да обрнете внимание кога инвестирате по пензионирањето, кои може да бидат уникатни за вас или видовите инвестиции што ги избирате. Важно е да најдете начин да бидете сигурни дека овие дополнителни размислувања не ве повредуваат врз основа на тоа какви се вашите инвестициски избори.
Даночна обврска
Многу инвеститори не разбираат дека нивните средства за пензионирање често се оданочува. Додека вашите повлекувања од а Рот ИРА не се оданочуваат. Тоа вклучува 401 (k) сметки, ИРА, па дури и социјално осигурување. Кога инвестирате за апрецијација на капиталот, ќе плаќате данок на капитална добивка за вашите повлекувања. Ако инвестирате за приход, како на пр дивиденди и камати, можеби плаќате даноци на доход.
Меѓу другите грижи, погрижете се да ги земете предвид даноците додека ги планирате вкупните заштеди. Вашето портфолио ќе треба да генерира доволно пари за да живеете удобно и да плаќате даноци за тие повлекувања, па кога ќе пресметате колку пари ќе ви требаат, не заборавајте да ги додадете дополнителните 15% до 20% за даноците.
Капитални средства
Покрај вашето финансиско портфолио, земете ги во предвид и другите капитални средства. Особено, многу пензионери поседуваат свои домови. Капиталните средства можат да бидат дополнителен извор на средства што се потребни. Како ќе го интегрирате ова во вашиот план ќе зависи од нивната природа. Средствата што ви е удобно да ги продавате може да бидат добар извор на ликвидност и може да ви дадат фонд на пари со кои можете да направите инвестиции со поголем ризик. Средствата што не сакате да ги продадете, како што е вашиот дом, сè уште може да дејствуваат како фонд за итни случаи.
Зависни и наследници
Ако имате членови на семејството и други зависни лица, ќе сакате да ги планирате нивните потреби во месечното повлекување. Предвидете ги тие трошоци во вашиот приход. Поважно, ако имате зависни лица, можеби ќе треба да преземете поконзервативен пристап кон вашите инвестиции. Полесно е да го намалите сопствениот начин на живот во случај на загуби отколку да ги намалите парите од кои зависи некој друг.
Освен тоа, почнете да одлучувате дали сакате да оставите пари зад себе. Дали имаш деца, на пример? Или има организации кои би сакале да ги поддржите? Сето ова ќе помогне да се утврди како сакате да управувате со вашите инвестиции и повлекувања. Колку повеќе пари ви се потребни за активните зависни лица, толку повеќе пари ќе ви требаат секој месец. Колку повеќе пари сакате да оставите зад себе, толку повеќе богатство ќе треба да соберете и одржувате.
Во крајна линија
Инвестициите не треба да запрат само затоа што сте влегле пензионирање но вашата стратегија веројатно треба да се промени. Откако ќе престанете да работите, време е да започнете да градите планови за тоа колку финансиска флексибилност имате, кои се вашите цели и каков вид на ризик можете да прифатите сега кога нема нови пари на вратата. Погрижете се да изберете инвестиции кои ќе ви помогнат во севкупните финансиски цели.
Совети за инвестирање
Навистина е важно да се земе предвид фактот дека не треба да правите ништо сами. Можете да работите со финансиски советник кој може да помогне во управувањето со вашето портфолио и да ви ги даде добрите и лошите страни на изборот на инвестиции за пензионирање. Ако немате финансиски советник, не мора да биде тешко да го најдете. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Многу советници сугерираат дека пензионерите треба целосно да се фокусираат на безбедни средства како обврзници и банкарски производи. Тоа не е лош пристап за парите што ви се потребни, но не мора целосно да го елиминирате ризикот. Само погрижете се да го чувате вашиот вистински приход безбеден додека инвестирање за време на пензионирање.
Фото кредит: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Пост Како да инвестирате пари по пензионирањето се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html