Премии за Medicare Дел Б (што покрива некои лекарски сметки, домашна здравствена заштита и медицинска опрема) се скапи од 164.90 долари месечно, околу 1,979 долари годишно. Но, 7% од луѓето со Дел Б добиваат специјална месечна доплата на Medicare што може драматично да ги зголеми тие премии.
Таа доплата е позната како ан Месечен износ на приспособување поврзан со приходот, познат како IRMAA. Во 2023 година, може да ги зголеми повеќе од тројно премиите за дел Б до 560.50 долари месечно или 6,732 долари за годината.
Има и доплата на IRMAA за 8% од корисниците на Medicare кои имаат планови за Дел Д (покриеност со лекови на рецепт). Може да биде 76.40 долари месечно - 912 долари годишно - покрај премиите за Дел Д што ги наплаќаат здравствените осигуреници.
Изненадувањето на IRMAA во Medicare
IRMAA, донесен од Конгресот во 2003 година и проширен во 2011 година, е дополнителна такса на Medicare за корисници со високи приходи.
Годишните известувања за утврдување на претстојните доплати на IRMAA на Управата за социјално осигурување, испратени до корисниците на Medicare секој ноември, „секако се изненадувачки за луѓето“, вели Кејси Шварц, виш советник за образование и федерална политика во Центар за права на Медикер, непрофитна организација за застапување.
„ИРМАА се чини дека е една од тие точки на болка за луѓето“, вели Тејлор Шулте, извршен директор на Дефинирајте финансиски фирма за планирање пензионирање во Сан Диего. „Мислам дека голем дел од тоа е тоа што ги фаќа невнимателни“. Тој ги нарекува доплатите „досадни“.
Ако добиете шлаканица со доплата од IRMAA, постојат неколку начини на кои можеби ќе можете да поднесете жалба да се намали или дури и да се отстрани. Исто така, постојат некои тактни финансиски потези што можете да ги направите за да се ослободите од сметката на IRMAA во иднина.
Една од причините за некои е изненадување: IRMAA се заснова на приходот на корисникот на Medicare пред две години, бидејќи тоа се најдобрите податоци за приходите што ги има владата.
Некои луѓе во нивните 50-ти и раните 60-ти, вели Шулте, не сфаќаат дека нивниот приход во пензија може да биде повисок отколку кога работеле со полно работно време поради повлекување или распределба на социјалното осигурување, пензиите и пензискиот план. Овој зголемен приход може да доведе до доплати на IRMAA.
Како се одредуваат доплатите на IRMAA
Доплатите на IRMAA се определуваат со модифицираниот прилагоден бруто приход на корисникот на Medicare - вкупниот вкупен бруто приход и каматата ослободена од данок минус работи како што се придонесите на сметката за пензионирање и плаќањата за алиментација.
За 2023 година, IRMAA започнува ако вашиот MAGI во 2021 година бил над 97,000 американски долари; за брачни парови кои поднесуваат заеднички даночни пријави, над 194,000 американски долари.
Големината на доплатата се заснова на лизгачка скала и се зголемува со секоја од нив пет приходни групи поврзани со IRMAA. Овие загради се надополнуваат за луѓе со приходи од 500,000 долари или повеќе (750,000 долари или повисоки за парови).
Праговите на IRMAA се менуваат секоја година, делумно поради инфлацијата. „Сè уште не видов дека овие прагови се намалуваат“, вели Дајан Омдал, претседателка на 65 Инкорпорирани, советодавна услуга на Medicare.
Шулте очекува прагот на приход на IRMAA во 2024 година да биде 101,000 долари за самци и 202,000 долари за брачни парови.
8 настани кои го менуваат животот што ги отфрлаат доплатите на IRMAA
Ако добиете известување од социјалното осигурување дека должите доплата од IRMAA, можеби ќе можете да ја елиминирате или намалите таа такса со тоа што ќе покажете дека вашиот модифициран приспособен бруто приход е погрешен или со докажување дека сте имале еден од осумте „случаи кои го менуваат животот “ што ви ги намали приходите.
Тие се:
„Барањето нова пресметка на IRMAA не мора само да биде: „Воопшто не треба да должам на IRMAA“, вели Шварц. „Исто така, може да биде: „Имав настан кој ми го промени животот и треба да должам помал IRMAA“.
За да добиете повторно утврдување на IRMAA, можете да поднесете социјално осигурување Образец SSA-44 или закажете состанок со агенцијата. (Ако сте имале повеќе од еден од настаните кои ви го сменија животот, треба да се јавите на социјалната заштита на 800-772-1213.)
„Повеќето луѓе кои го пополнуваат формуларот за настан кој ќе го промени животот се успешни“ во намалувањето или елиминирањето на доплатата, вели Омдал.
Но, брзината е од суштинско значење. Обично мора да се жалите во рок од 60 дена од добивањето на известувањето за IRMAA.
Ако социјалното осигурување не ја приспособи вашата доплата на IRMAA по вашето барање, можете да поднесете а формална жалба преку Канцеларијата за сослушувања и жалби на Медикер.
5 пари се движи за да се спречи IRMAA
За да избегнете голема доплата на IRMAA во иднина, можеби ќе сакате да преземете чекори за да го задржите вашиот изменет прилагоден бруто приход под праговите. „Имавме клиент кој на крајот беше 101 долар над најнискиот праг на IRMAA и должеше доплата на IRMAA“, вели Омдал. "Ова е не што сакаш да се случи“.
Шулте ги предлага овие пет потенцијални разбивачи на IRMAA:
1. Дајте во добротворни цели. „Добротворното дарување е навистина лесен начин да се намали вашиот модифициран прилагоден бруто приход“, вели Шулте. „Тоа е исто така начин луѓето да имаат влијание со своите пари“.
Една од неговите омилени техники за давање добротворни цели за одвраќање на IRMAA: користење на фонд советуван од донатори од голема финансиска институција. Овде, давате придонес на сметката на фондот препорачана од донаторот со готовина или ценети хартии од вредност, добивате даночен одбиток и давате грантови за добротворни организации со парите во иднина.
Шулте особено ја фаворизира стратегијата IRMAA за спојување на фонд советуван од донатори со конверзија на Рот. Тоа е кога земате пари од традиционалната ИРА, плаќате даноци на нив, а потоа ги инвестирате готовината во Рот ИРА чии повлекувања се ослободени од данок.
„Начин да се надомести даночната сметка за конверзија на Рот за некој што е добротворно наклонет е да се финансира фонд советуван од донатори во исто време“, вели тој.
2. Направете придонеси за пензионерска сметка што се одбиваат од данок на традиционален IRA или 401 (k) или, ако сте сопственик на мал бизнис, на соло 401 (k) или SIMPLE или SEP IRA. Тоа може да помогне да се задржите во пониска заграда на IRMAA во следните години, забележува Шулте.
3. Побарајте даночно ефикасни инвестиции кои ќе ја минимизираат вашата даночна обврска. Ова значи избор на Фондови кои се тргуваат преку берза (ETF) наместо заеднички фондови и избегнување на фондови со висок промет кои често продаваат хартии од вредност, заглавувајќи ги инвеститорите со капитални добивки што се оданочуваат.
4. Фонд а Штедна сметка на Medicare (MSA) ако имате Medicare Advantage план на приватен осигурител (алтернатива на Original Medicare). Како здравствена штедна сметка, MSA е штедна сметка во банка што осигурителот ја избира. Medicare придонесува со пари во MSA што не се оданочува, а вие ги повлекувате парите, без данок, за медицински трошоци од џеб.
5. Направете конверзии на Roth IRA во она што Шулте го нарекува „вашиот јаз години“ - кога вашиот приход е низок, помеѓу годината кога ќе се пензионирате и кога потребните минимални распределби (RMDs) од традиционалните IRAs и 401(k)s мора да започнат (73 години во 2023 година; 75 години почнувајќи од 2033).
Но, Шулте предупредува да не се претера со правењето, или не донесување, инвестициска одлука само за да се избегне доплата на IRMAA.
„Не сакате да дозволите даночната опашка да мафта со инвестициското куче“, вели тој. „Можеби е во ред да се прифати доплатата на IRMAA во замена за: „Ќе направам одлично даночно планирање за кое знам дека ќе ме спаси шест цифри, а ќе плаќам малку повеќе на Medicare“.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
Олимписката легенда Јусеин Болт загуби 12 милиони долари заштеда поради измама. На неговата сметка остануваат само 12,000 долари
Вистинскиот грев на Меган Маркл што британската јавност не може да го прости – а Американците не можат да го разберат
„Тоа едноставно не функционира“. Најдобриот ресторан во светот се затвора бидејќи неговиот сопственик го нарекува модерниот модел на фино јадење „неодржлив“
Боб Ајгер само ја спушти ногата и им рече на вработените во Дизни да се вратат во канцеларијата
Извор: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html