„Некако живееме чек за да провериме“. Заработуваме преку 200 $ годишно, но должиме 100 $ на HELOC заеми, никогаш не научивме да штедиме пари и да се чувствуваме како никогаш да нема да можеме да се пензионираме. Дали ни треба стручна помош?

Прашање: Мојата сопруга и јас бараме помош. Никогаш не сме научиле навистина како да заштедиме пари, и навистина сме ужасни во тоа. И двајцата потекнуваме од сиромашни семејства кои живееле од владина помош. Таа и јас сега заработуваме над 100 илјади долари годишно, но некако во живо чек за да провериме. Го рефинансиравме нашиот дом и подигнавме два HELOC заеми на кои должиме 100 илјади долари. Со ова темпо, никогаш нема да можеме да се пензионираме. Што треба да правиме - и кој може да ни помогне? (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Првиот чекор во овој процес е свесноста за вашите проблеми и признавањето дека ви треба помош. Вие го правите токму тоа, и ние ви аплаудираме. Што се однесува до тоа дали ви треба професионалец за да ви помогне, одговорот е можеби. Еве неколку опции, вклучително и опцијата DIY, за да ви помогне да одлучите што може да има смисла за вас.

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или размислувате да вработите? Испратете ги вашите прашања или грижи на е-пошта [заштитена по е-пошта].

Можеби ќе сакате да размислите или за пари или финансиски тренер или финансиски терапевт за да дојдете до коренот на вашите проблеми со трошењето. „Многу луѓе трошат пари што дури и не ги сфаќаат“, вели сертифицираната финансиска планерка Лорен Линдзи во „Beacon Financial Planning“. И тренерот за пари или финансискиот тренер можеби ќе може да помогне во тоа, особено оној кој е специјализиран за системи и процеси на готовински текови.

„Конерот за пари ќе ви помогне да ги автоматизирате парите, да ги дадете приоритетите на вашите најрадосни трошоци и да ви помогне да го исплатите долгот и да имате контрола над парите“, вели сертифицираниот финансиски планер Калеб Падок во Финансиското планирање на Ten Talents. Да биде јасно, парите и финансиските тренери не се финансиски планери или советници. Тренерите за пари обично не се сертифицирани како повереници ниту се поврзани со финансиска институција - па наместо да ви кажат како да инвестирате пари, тие ќе се фокусираат на тоа да ви помогнат да ги разберете основите на личните финансии. „Ако тренерот за пари продава осигурување, нуди да управува со инвестиции или дава какви било конкретни инвестициски совети или препораки за осигурување, тој не е тренер за пари“, вели Педок. 

Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.

Финансиски тренери може да се најдат на многу места, но добра почетна точка е Здружението за финансиско советување и образование за планирање или Националниот совет за финансиски едукатори.

Друга алтернатива е финансискиот терапевт, кој може да нурне малку подлабоко и да се осврне на некои од основните прашања што би можеле да придонесат за вашата склоност да живеете над вашите можности. „Свесни сте дека имате проблем и претпоставувате дека тоа може да се должи на тоа како сте воспитани и како вашите семејства се справуваат со финансиите“, вели сертифицираната финансиска планерка Даниела Харисон од Harrison Financial Planning.

Како таков, Харисон вели: „Вештиот финансиски терапевт може да работи со вас за да открие повеќе од вашата приказна, да ги одреди вашите моментални скрипти за пари и да работи на нивно препишување заедно. Традиционалното финансиско планирање нема да функционира додека прво не се решат основните однесувања“. За да најдете финансиски терапевт, посетете ја алатката Најди терапевт на Здружението за финансиска терапија и побарајте професионалци со ознака за сертифициран финансиски терапевт (CFT-I).

Се разбира, работата со финансиски планер исто така може да биде од корист - особено затоа што се чувствувате како да немате пат до пензионирање. Планерот би можел да ви помогне да се справите со вашите долгови, а притоа паметно да инвестирате за вашето идно пензионирање. Но, запомнете дека ќе треба да го контролирате вашето трошење и емоциите околу парите или овие стратегии можеби нема да се покажат ефикасни. 

Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.

Ова можете да го направите и сами: ако учите најдобро од книгите, професионалците препорачуваат „Ќе те научам да бидеш богат“ од Рамит Сети, „Водич за инвестирање на Боглехедс“ од Мел Линдауер, Мајкл Лебоеф и Тејлор Ларимор и „Рич Тато сиромав тато“ од Роберт Кијосаки. Дополнително, достапни се многу бесплатни онлајн курсеви, вклучувајќи Финансии за секого, Како да заштедите пари: Донесување паметни финансиски одлуки (архивиран курс на Универзитетот во Калифорнија, Беркли) и Планирање на безбедно пензионирање на Универзитетот Пердју.

Како и да одлучите да се справите со ова прашање, има некои важни работи што треба да ги запомните за вашата ситуација. Сертифицираниот финансиски планер Вилијам Холидеј од Elite Wealth Management вели дека, како и многу луѓе, сте научиле како да заработувате пари, но допрва треба да научите што да правите со тоа. „Најважно е да се разбере дека што и да се потрошат долари денес се долари кои не можат да се потрошат утре. Дополнително, доларите потрошени денес не можат да заработат повеќе долари, што може да значи дека еден долар потрошен денес може да биде еднаков на два, три или четири долари што не може да се потрошат утре“, вели Холидеј.

Бидејќи ова звучи повеќе како проблем во однесувањето отколку како финансиски, Холидеј препорачува да го користите вашиот тековен приход за покривање на основните работи како што се трошоците за домаќинството и плаќањата на долговите. „Следниот чекор би бил да се види каде можете да ги намалите трошоците, што е суштинско и без што можете да преживеете? Откако ќе ја донесете таа одлука, можете да ги елиминирате тие дискрециони купувања и да го искористите тој приход за побрзо да го намалите вашиот долг“, вели Холидеј. 

Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ви помогне да се усогласите со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.

Нешто друго што треба да размислите е дали можеби ќе можете да заработите уште повеќе пари. „Со тоа што повеќе нема да го зголемувате долгот, да ги елиминирате трошоците и евентуално да ги зголемите вашите приходи, вашата нето вредност мора да се зголеми“, вели Холидеј. Навистина, сето тоа започнува со разгледување на вашето однесување, што е процес кој бара трпение, дисциплина и веројатно одредена жртва.

Исто така, може да биде корисно прво да се платите себеси со ставање пари во заштеди, ако можете, пред да започнете да трошите, за да им дадете приоритет на вашите заштеди. „Запомнете, вие имате контрола над вашите пари, а не обратно“, вели Линдзи.

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или размислувате да вработите? Испратете ги вашите прашања или грижи на е-пошта [заштитена по е-пошта].

Прашања уредени за краткост и јасност.