Кога станува збор за зголемување на вашите заштеди, местото каде што ќе ги ставите вашите средства е половина од битката.
A потврда за депозит (ЦД) е еден од многуте видови штедни возила што можете да ги земете во предвид. Најчесто понудени од банките и кредитните унии, ЦД-ата обично плаќаат повисока каматна стапка од традиционалните штедни сметки.
Но, постои финта: штом ќе депонирате средства на ЦД, се обврзувате да ги држите рацете подалеку од тие пари одредено време. Повлекувањето пари од вашата сметка пред истекот на времето може да доведе до големи казни - повеќе за тоа подоцна.
Изборот на вистинското ЦД се сведува на неколку различни фактори. За да ви помогне малку полесно да ја направите вашата одлука, Fortune RecommendsTM уредничкиот тим рангираше повеќе од 40 ЦД-а и дојде до листа на нашите најдобри 10 избори. Ги измеривме минималните депозити за отворање сметка, годишните процентуални приноси (APY) за едногодишни, три и петгодишни услови, фреквенцијата на сложеност и опциите за услуги на клиентите. (Прочитајте ја нашата целосна методологија овде.) Сите наведени цени се ажурирани од 16 ноември 2022 година.
Топ 10 ЦД стапки севкупно
Еве го нашиот преглед на најдобрите 10 ЦД-а, вклучувајќи ги клучните фигури што треба да ги знаете пред да отворите сметка. (Забелешка: APY се ажурирани од 16 ноември 2022 година, но се предмет на промена.)
1. CFG Bank: За штедачот кој е во потрага по највисоката APY
За: Основана во 2009 година, CFG Bank е банка со седиште во Мериленд која нуди ЦД-а од една до пет години, како и сметки на пазарот на пари, традиционални сметки за проверка и комерцијални банкарски производи. Тие имаат неколку локации низ Мериленд, иако клиентите можат да банкарат и со CFG преку Интернет или преку мобилната апликација.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $500
1-годишно CD APY: 4.60%
3-годишно CD APY: 4.60%
5-годишно CD APY: 4.60%
Казна: Постои казна за предвремено повлекување еднаква на камата од 90 до 180 дена во зависност од терминот на вашето ЦД.
Зошто го избравме: Освен високиот APY, CFG го освои првото место на нашата листа за својот помал минимален депозит за отворање во споредба со другите ЦД производи достапни на пазарот. Друга поволност: каматата може да се повлече кога е потребно. Клиентите може да побараат нивниот интерес да им се испраќа по пошта како чек секој месец или може да се одлучат да ја префрлат заработената камата на друга сметка. Претставниците за услуги на клиентите може да се контактираат по телефон, од понеделник до петок, од 8:30 до 5 часот по ET и клиентите исто така може да контактираат со CFG 24/7 преку е-пошта или преку онлајн и мобилни платформи за банкарство на банката.
2. Заштеда на леб: за штедачот кој не е нов во играта за штедење
За: Bread savings, порано Comenity Direct Bank, е само онлајн банка која нуди ЦД-а кои се движат од една до пет години, како и штедна книшка со висок принос.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $1,500
1-годишно CD APY: 4.50%
3-годишно CD APY: 4.50%
5-годишно CD APY: 4.75%
Казна: Казните за предвремено повлекување навистина важат за сметките на ЦД на Леб. За рокови пократки од една година, казната е 90 дена проста камата. За мандати од една до три години, казната е 180 дена проста камата. За термини поголеми од четири години, казната е 365 дена проста камата.
Зошто го избравме: Додека неговиот депозит за отворање е над 1,000 УСД, Bread Savings им нуди на своите клиенти конкурентни APY (многу над 4%) на своите едно, три и петгодишни ЦД-а, плус - пресметаната камата се зголемува секојдневно. На сопствениците на сметките не им се наплаќаат одредени услуги за ЦД, како што се ACH трансфери, месечно одржување и дојдовни жични трансфери, но ќе им се наплаќаат 25 УСД за појдовни жични трансфери, 15 УСД за барања за официјални проверки и надоместоци за извод од 5 долари. Клиентите можат да банкаруваат со Леб онлајн или преку неговата мобилна апликација. За помош, тие можат да се поврзат со претставник за услуги на клиентите на Bread Savings преку телефон во работните денови помеѓу 7 часот наутро и 9 часот по CT, а за викендите и повеќето празници од 9 до 5 часот по CT.
3. Синхрони банка: за штедачот кој штотуку започнува, но сака да ги искористи предностите од повисоките APY
За: Synchrony Bank е онлајн банка која нуди широк спектар на штедни и кредитни производи. Клиентите можат да банкарат онлајн или преку мобилна апликација. Термините на неговото ЦД се движат од три месеци до пет години.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $0
1-годишно CD APY: 4.01%
3-годишно CD APY: 4.26%
5-годишно CD APY: 4.26%
Казна: Се применува казна за предвремено повлекување на износот на повлечената главнина помеѓу 90 и 365 дена едноставна камата во зависност од условите на вашата сметка.
Зошто го избравме: ЦД-сметките на Synchrony не бараат минимален депозит, што значи дека штедачите кои штотуку почнуваат можат да стават која било сума со која се чувствуваат удобно на сметката и да почнат да дозволуваат магијата на сложената камата да работи за нив. Каматата се зголемува секојдневно и можете да ја повлечете каматата платена за време на тековниот рок на вашето ЦД во секое време без казна. Може да дојдете до Synchrony Bank преку телефон, разговор или е-пошта или да ја преземете нејзината мобилна апликација за банкарство 24/7.
4. Allly Bank: За штедачот кој сака постојано да има пристап до претставник за услуги на клиентите
За: Allly Bank е банка која е само онлајн која нуди чекирање, штедење, хипотека, авто-производи и многу повеќе. Термините на неговото ЦД се движат од три месеци до пет години.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $0
1-годишно CD APY: 3.75%
3-годишно CD APY: 4.05%
5-годишно CD APY: 4.10%
Казна: Постои казна за предвремено повлекување од 60 до 150 дена камата, во зависност од условите на вашата сметка.
Зошто го избравме: Понудите на ЦД на Ally им даваат на штедачите широк опсег на опции за термин и им дозволуваат да одлучат колку се подготвени да заштедат, со минимален депозит од 0 долари за отворање сметка. Клиентите не подлежат на никакви месечни трошоци за одржување и каматата на овие сметки се зголемува секојдневно. Бонус: Али Банка им нуди на клиентите 24/7 поддршка за телефон, разговор и е-пошта.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Банка: За штедачот на кој не му е потребна локација од тули и малтер
За: Barclays е банка со седиште во Лондон која нуди онлајн услуги на клиентите во САД Иако нема никакви физички локации во САД, таа нуди неколку услови за ЦД, кои се движат од 12 месеци до 60 месеци.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $0
1-годишно CD APY: 4.00%
3-годишно CD APY: 4.15%
5-годишно CD APY: 4.25%
Казна: Постои казна за предвремено повлекување поврзана со овие сметки еднаква на 90 до 180 дена едноставна камата, во зависност од условите на вашата сметка. Баркли нуди и мобилна апликација за 24/7 банкарство.
Зошто го избравме: ЦД-ата на Barclays може да се пофалат со конкурентни APY без скриени месечни надоместоци или минимални салда за отворање сметка. Можете да изберете да ја задржите заработената камата на вашата сметка на ЦД или да ја префрлите на посебна сметка на Barclays или на проверена надворешна банкарска сметка.
6. Sallie Mae Bank: За штедачот кој мисли дека треба да потрошите пари за да заработите пари
За: Sallie Mae е онлајн банка која нуди широк спектар на производи за штедење, кредит и студентски заем. Условите на неговото ЦД се движат од шест месеци до пет години и потрошувачите можат да го вршат целото негово банкарство преку Интернет или преку мобилната апликација на Сали Меј.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $2,500
1-годишно CD APY: 4.25%
3-годишно CD APY: 4.50%
5-годишно CD APY: 4.55%
Казна: Постои казна за предвремено повлекување за повлекување на вашите средства пред ЦД-то да достигне рок на достасување. Ова може да се движи од 90 до 180 дена едноставна камата.
Зошто го избравме: Сали Меј бара еден од највисоките минимални депозити на нашата листа, но ги наградува штедачите за големиот депозит нудејќи конкурентни APY и отфрлање на месечните надоместоци. Каматата исто така се зголемува секојдневно - што може брзо да се надополни со високите стапки што ги нуди Сали Меј - и може да се остави во вашето ЦД за автоматско обновување или може да се повлече без казна. Клиентите можат да контактираат со Сали Меј преку телефон од понеделник до петок, од 9 до 6 часот по ET, или преку неговата функција за онлајн разговор.
7. TAB Bank: За штедачот кој сака да има опции кога станува збор за типовите сметки
За: ТАБ банка е онлајн банка со седиште во Јута, отворена во 1998 година и нуди онлајн и мобилно банкарство. Тој нуди голем број лични банкарски производи, вклучително и сметки за проверка, заштеди со висок принос, сметки на пазарот на пари и ЦД-а.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $1,000
1-годишно CD APY: 4.00%
3-годишно CD APY: 4.00%
5-годишно CD APY: 4.00%
Казна: ЦД-ата на TAB подлежат на казна за предвремено повлекување од 90 до 180 дена камата во зависност од должината на мандатот на вашето ЦД.
Зошто го избравме: ТАБ Банка нуди низа различни депозитни сметки од кои клиентите можат да изберат, како и неколку различни услови за ЦД за да им помогне да ги исполнат своите финансиски цели, без разлика дали се краткорочни или долгорочни. Иако не постигна највисоки APY на нашата листа, неговите ЦД-а сè уште имаат 4.00% APY, што во моментов е 19 пати повеќе од националниот просек за штедни сметки. Каматата за овие сметки се соединува секој ден, а претставниците за услуги на клиентите се достапни преку телефон, од понеделник до петок, од 6:7 до 9:3 MST и од XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX MST во сабота.
8. Маркус од Голдман Сакс: За штедачот кој не се грижи за лице в лице
За: Маркус е онлајн банка без физички локации која нуди широк спектар на производи за штедење, инвестиции, кредити и заеми. Термините на неговото ЦД се движат од шест месеци до шест години.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $500
1-годишно CD APY: 4.00%
3-годишно CD APY: 4.00%
5-годишно CD APY: 3.80%
Казна: Ако подигнете средства од вашето ЦД пред неговото доспевање, казната се движи од 90 дена до 270 дена од едноставна камата, во зависност од условите на вашата сметка.
Зошто го избравме: ЦД-ата на Маркус нудат конкурентна стапка со широк опсег на услови за да им помогнат на штедачите да постигнат секаков вид инвестициска цел. Каматата на овие сметки се зголемува секојдневно и имателите на сметки имаат можност да ја задржат таа камата во своето ЦД или да ја повлечат заработената камата, без казни. Маркус нуди апликација за мобилно банкарство и можете да контактирате со претставник за услуги на клиентите преку телефон или онлајн разговор 24/7.
9. Откријте банка: За штедачите со технолошки вештини кои сè уште сакаат големи банкарски поволности
За: Discover е банка само на интернет, чија историја се протега речиси четири децении. Оваа банка ги нуди сите поволности на традиционалната голема банка, но со дигитален пристап на прво место. Потрошувачите можат да имаат корист од широкиот опсег на финансиски производи на Discover, вклучувајќи кредитни картички, лични заеми, студентски заеми, станбени кредити, сметки на пазарот на пари, ЦД-а и многу повеќе.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $2,500
1-годишно CD APY: 4.00%
3-годишно ЦД APY: 4.15%
5-годишно CD APY: 4.25%
Казна: За мандати од една до пет години, казната за предвремено повлекување е еднаква на едноставна камата од 18 месеци.
Зошто го избравме: ЦД-сметките на Discover имаа еден од највисоките минимални депозити на нашата листа, но за потрошувачите кои можеби веќе го користат Discover за неговите други банкарски услуги и сакаат да ги задржат сите нивни сметки на едно место, ова може да биде остварлива банкарска опција. Каматата на овие сметки се зголемува секојдневно, а стапките на ЦД на Discover се над 19 пати повеќе од просечната национална стапка на штедење. Discover нема физички филијали, но клиентите можат да контактираат со претставник преку телефон или разговор 24/7.
10. Prime Alliance Bank: За штедачите кои сакаат помал минимален депозит
За: Prime Alliance Bank, со седиште во Вудс Крос, Јута, нуди проверка, штедење, сметки на пазарот на пари и многу повеќе. Клиентите низ целата земја можат да го вршат своето банкарство преку Интернет или преку мобилната апликација на Prime Alliance.
Клучни броеви
Минимален депозит за отворање: $500
1-годишно CD APY: 4.00%
3-годишно CD APY: 3.50%
5-годишно CD APY: 4.00%
Казна: ЦД-ата подлежат на казна од 90 дена камата на повлечената сума.
Зошто го избравме: Иако има минимален депозит за оваа сметка, тој е на долниот крај во споредба со другите сметки што го направија нашиот список. ЦД-ата на Prime Alliance имаат ист минимален депозит, без разлика на траењето на рокот и каматата на овие сметки дневно. За помош, клиентите може да контактираат со претставник преку телефон од понеделник до петок, помеѓу 8:30 и 5:00 часот (MST) или преку е-пошта.
Што е сертификат за депозит?
A CD е вид на штедна книшка која нуди фиксна каматна стапка на паушален депозит за одреден временски период. Овој тип на депозитна сметка може да биде особено корисен за штедачите на кои им е тешко да не влезат во нивните традиционални штедни сметки.
Бидејќи банката или кредитната унија виси на вашите средства одредено време, ЦД-ата обично носат повисоки APY од другите штедни средства. Просечната национална стапка за традиционалната штедна книшка моментално е 0.21%, додека просечната стапка за една годишно ЦД е околу 0.71%, според повеќето неодамнешни бројки од Федералната корпорација за осигурување на депозити (FDIC).
Откако ќе го достигнете крајот на вашиот мандат, вашето ЦД официјално доспеа и можете да ги повлечете парите што првично ги депониравте, плус заработената камата, без казна. Некои ЦД-а се без казни и ви дозволуваат да ги повлечете средствата пред да ви заврши мандатот, но други ќе ви наплатат казна еднаква на одреден број денови во вредност од камата, тоа може да варира во зависност од каматната стапка што ја нуди вашето конкретно ЦД.
Сметките на ЦД се одлична опција за штедачите кои сакаат да ја играат долгата игра. Тоа ве принудува да ги чувате вашите заштеди на едно место и може да ви помогне да заработите камата со побрза стапка ако сте спремни да ја чекате.
Како да го изберете најдоброто ЦД
Секое ЦД е малку различно, па затоа ќе сакате да обрнете големо внимание на карактеристиките на сметката и ситните печати пред да одлучите каде сакате да ги ставите вашите заштеди. Неколку фактори што ќе сакате да ги земете предвид кога ги споредувате вашите опции:
Должина на мандатот: Должината на мандатот на вашето ЦД ќе ви каже колку долго треба да чекате пред да созрее вашето ЦД и да можете да ги повлечете парите. Некои сметки на ЦД нудат рокови од една недела или до 10 години. Изберете должина на мандатот што ги задоволува вашите потреби и се усогласува со вашите финансиски цели.
АПИ: Годишниот процентен принос на вашата сметка ќе игра голема улога во тоа колку ќе пораснат вашите пари пред да созреат вашата сметка. Колку е поголема стапката, толку повеќе може да очекувате да заработите од камата. Исто така, ќе сакате да прашате за фреквенцијата на мешање на вашата сметка, тоа е стапката со која вашата сметка додава камата на главницата. Некои ЦД сметки со сложена камата дневно, други сложена камата неделно, месечно или квартално.
Минимален депозит: Повеќето, но не сите сметки ќе бараат некој вид на депозит за да ја отворите вашата сметка. Ова може да се движи од неколку долари до илјадници долари. Повеќето ЦД-а бараат од вас да ги депонирате вашите средства во еден паушален износ и нема да ви дозволат да давате дополнителни придонеси. Погрижете се да го исполните минимумот и да ги имате подготвени парите за депонирање однапред.
Казни: Не сите ЦД-а те казнуваат за предвремено повлекување, но ако твоето го прави тоа, може да изгубиш од заработената камата, па дури и дел од главнината. Можеби нема да можете да предвидите дали ќе треба да ги повлечете средствата, но знаејќи каква е казната доколку тоа се случи, може да ви помогне да одредите дали вашата сметка е добро погодна или дали сакате да се одлучите за сметка со помалку ограничувања.
Осигурување на депозити: Осигурување FDIC и NCUA им обезбедува на штедачите осигурително покритие доколку нивната банка или кредитна задруга пропадне - до 250,000 долари по депонент или сопственик на акции. Повторно проверете дали вашата сметка е осигурана за да ви бидат заштитени парите ако се случи најлошото сценарио.
Нашата методологија
Fortune препорачуваTM Тимот спореди сертификати за депозит (ЦД) од повеќе од 40 големи банки, кредитни унии и банки само на интернет кои понудија услови за ЦД од една, три и пет години. Нашите најдобри избори се достапни за клиентите низ САД, без разлика каде се наоѓате, во согласност со условите на секое ЦД.
За нашите најдобри вкупни стапки на ЦД-а, ги рангиравме најдобрите севкупни ЦД-а во следните категории и ја пондериравме секоја категорија како што е наведено во процентите подолу:
Годишен процентуален принос (APY) на едногодишен мандат (20%): Оваа бројка ја претставува реалната стапка на принос на вашето салдо; колку е поголема APY, толку подобро. Ние го мериме APY за секој термин на ЦД со иста сума.
APY на тригодишен мандат (20%)
APY на петгодишен мандат (20%)
Минимален услов за депозит (20%): За да отворите ЦД во која било финансиска институција, институцијата ќе бара да депонирате минимален износ во долари. Сметавме дека се претпочита понизок минимум и затоа банките со пониски минимални барања за депозити ги оценивме повисоко.
Сложена фреквенција (15%): каматата на депозитните сметки како ЦД-а може да се соедини дневно или месечно. Колку почесто интересни соединенија на вашето ЦД, толку подобро.
Услуга за клиенти (5%): Најдобрите избори им нудат на клиентите три начини да стапат во контакт: поддршка за разговор, по телефон или дури и е-пошта. Помеѓу трите опции, најголема тежина дадовме телефонска поддршка.
Сметаме дека најдобрите ЦД-а нудат APY двапати повеќе национален просек за едногодишен, тригодишен и петгодишен мандат. На нашата листа не вклучивме посредувани ЦД-а, кои се продаваат на секундарниот пазар преку брокерски услуги наместо преку банки и поради тоа може да бидат поризични.
Стапките, надоместоците и барањата за минимален депозит за ЦД-а се достапни за ограничени временски периоди, а APY се предмет на флуктуации, што може да влијае на тоа колку камата ќе заработите. Сите банки и кредитни унии на оваа листа се осигурени од FDIC и NCUA соодветно. Доколку изберете да го прекинете ЦД-то пред да созрее, веројатно ќе бидете предмет на казна, која варира во зависност од банката и кредитната задруга.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
Извор: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html