Зголемените стапки им го отежнуваат на Американците да ги исклучат главните животни пресвртници како купување автомобил, започнување бизнис и стануваат сопственици на куќи. Иако ФЕД почна да спроведува помали зголемувања на каматните стапки, тие сè уште не го прекинаа зголемувањето на каматните стапки.
Денес, Федералниот комитет за отворен пазар (FOMC) го објави првото зголемување на каматната стапка во 2023 година - зголемување од 25 базични поени (најмало зголемување од март 2022 година). И покрај тоа што е помал пораст од претходните зголемувања на ФЕД и стапки на хипотека со тренд на опаѓање од ноември 2022 година, овој потег најверојатно ќе доведе до зголемување на каматните стапки на неколку кредитни производи, вклучително и кредитни картички, авто-заеми и хипотеки — макар и минимални.
И експертите велат дека би можело да помине уште малку пред ФЕД целосно да ги сопира сопирачките за зголемување на стапката.
„Работата на Банката на федерални резерви не е завршена кога инфлацијата сè уште е жешка и притисоците врз платите продолжуваат“, вели Бојд Неш-Стејси, виш економист и шеф на Центарот за извонредност во Преведере. „Ова значи дека најверојатно ќе видиме уште две зголемување од 25 базични поени во стапка на федерални фондови, со што ефективната референтна стапка е околу 5.1%.
Како се одредуваат стапките - и каде стојат моменталните стапки на хипотека
Каматната стапка на вашата хипотека во суштина е трошокот кој ви го наплаќа заемодавачот за да позајмите пари за да го финансирате купувањето на дом. Оваа стапка е изразена како процент и може да се фиксира, што значи дека е заклучена и нема да се промени во текот на целиот век на вашиот заем. Или, може да биде променлива стапка, што значи дека може (и веројатно ќе) се промени како одговор на поголеми промени на пазарот и економијата.
Федералните резерви не поставуваат стапки на хипотека- тие се поставени од индивидуални заемодавачи. Сепак, ФЕД поставува една клучна стапка: стапката на федералните фондови. Оваа стапка може да има влијанија кои се намалуваат и ги менуваат стапките на производите за потрошувачки заеми, како што се APR за кредитни картички, APY за штедни сметки, стапки на авто-заеми, па дури и стапки на хипотека.
на стапка на федерални фондови е каматна стапка што банките ја наплатуваат на другите банки кога си позајмуваат пари една на друга, обично преку ноќ или за неколку дена. Одредени регулативи бараат банките да чуваат одреден процент од парите на нивните клиенти на резерва, а банките ќе позајмуваат пари напред-назад за да го одржат вистинското ниво.
Кога инфлацијата е висока, ФЕД ќе ги зголеми стапките за да ги зголеми трошоците за задолжување и да ја забави економијата. Кога е премногу ниско, тие ќе ги намалат стапките за да ја стимулираат економијата и да ги поттикнат работите повторно да се движат.
Неколку фактори влијаат на хипотекарните стапки. На макро-ниво, хипотекарните стапки имаат тенденција да се зголемуваат или намалуваат како одговор на целокупното здравје на економијата, стапката на инфлација, стапката на невработеност и други клучни економски показатели. На микро-ниво, стапките ќе варираат од заемодавач до заемодавач и вашата финансиска статистика. Хипотеката е заем, а вашиот заемодавач презема одредено ниво на ризик со тоа што ќе ви ги позајми тие пари во зависност од вашиот приход. кредитен рејтинг, состојбата со вработеноста и долгот.
Денес, просечната стапка за 30-годишна хипотека со фиксна стапка изнесува 6.17%, додека просечната стапка за 15-годишна хипотека со фиксна стапка е 5.24%. Пред само една година, тие стапки беа 3.73% и 3.01%, соодветно.
Што се случува кога ФЕД ги зголемува или намалува каматните стапки
FOMC оценува различни клучни економски показатели кога одлучува дали да ги зголеми или намали стапките. Еден клучен сигнал е стапката на инфлација. Според ФЕД, стапката на инфлација од 2% е слатка точка за максимална вработеност и стабилност на цените. Во 2022 година, ФЕД дејствуваше агресивно за да ја скроти растечката инфлација, зголемувајќи ги стапките за 50-75 базични поени седум пати во текот на годината.
Погледнете ја оваа интерактивна табела на Fortune.com
Тие зголемувања на каматните стапки ги поттикнаа хипотекарните стапки постојано да се зголемуваат до нивоата пред пандемијата, откако достигнаа рекордно ниско ниво на почетокот на пандемијата - но стапките постојано се зголемуваат.
Погледнете ја оваа интерактивна табела на Fortune.com
„Постојаното повлекување на билансот на состојба на Федералните резерви, инаку познато како квантитативно затегнување, ќе ја зголеми рестриктивноста на финансиските услови, ограничувајќи ја способноста на банките да позајмуваат и зголемување на каматните трошоци за нови хипотеки“, вели Неш-Стејси.
5 потези што треба да ги направите ако се подготвувате да купите дом во моментов
Ако планирате да станете сопственик на куќа оваа година, вие сте на милост и немилост на заемодавачите кои ќе одлучат дали да ви одобрат или не за хипотека. Сепак, постојат потези што можете да ги направите за подобро да се позиционирате за да ја обезбедите најдобрата можна стапка - дури и во средина со висока каматна стапка.
Работете на подобрување на вашиот кредитен рејтинг. Колку е повисоко вашиот кредитен рејтинг, толку се поголеми шансите да обезбедите хипотека со поповолна стапка. Погрижете се да плаќате сметки, долг и други месечни плаќања навреме, постојано. Ако не сте го провериле вашиот кредитен рејтинг некое време, треба да се стремите да го сторите тоа пред да започнете со процесот на купување дом. Ако вашиот резултат е помал од очекуваниот, побарајте бесплатна копија од вашата кредитен извештај од едно од трите главни бироа за известување за кредити и прочешлајте го за да видите дали има некои фактори или можни грешки кои би можеле да го влечат вашиот резултат надолу.
Купувајте наоколу за најниска цена. Ова може да изгледа како бесмислено, но одвојте време и споредете ги стапките од повеќе хипотекарни заемодавачи. Многумина нудат бесплатни понуди на интернет или по телефон откако ќе одговорите на неколку клучни прашања за опсегот на вашиот кредитен резултат, износот на заемот, видот на заемот и рокот. Ова е само проценка и нема да ви даде потполно точна стапка, но ќе ви даде целосна идеја за тоа каква стапка можеби ќе можете да обезбедите од секој заемодавател. Откако ќе ја намалите вашата листа, заемодавачот што ќе го изберете темелно ќе ве провери вас и вашите финансии за време на процесот на претходно одобрување преку барање за тврд кредит што ќе им помогне да одредат колку сте квалификувани да позајмите.
Заштедете за поголем аванс. Обично, поголем аванс ќе ви помогне да обезбедите пониска каматна стапка. Колку е поголема вашата аванс, толку помалку пари ќе треба да позајмите во целост, и толку помалку ќе плаќате камата со текот на времето. Идеално, треба да се стремите да имате 20% од куповната цена на вашиот дом одвои за аванс, но за многу сопственици на куќи, а особено за првпат купувачи, ова може да биде проблем. Откако ќе купите наоколу и ќе ги погледнете стапките што ви ги нудат различните заемодавци, повторно разгледајте го вашиот личен буџет за да одредите како може да заштедите малку повеќе за аванс за да ги намалите вкупните трошоци за задолжување и да обезбедите пониска стапка. Дури и дел од процентен поен може да се претвори во големи заштеди во текот на животниот век на вашиот заем. Можете исто така да ги надополните вашите заштеди и да го зголемите вашиот аванс со помош на штедно возило кое заработува камата, како што е потврда за депозит or штедна книшка со висок принос.
Размислете внимателно за рокот на вашиот заем. Изборот на подолг рок на заем може да ослободи простор во вашиот буџет за да постигнете повеќе непосредни цели, но исто така ќе дојде и со повисока каматна стапка. Ако ја имате просторијата во вашата месечен буџет за да плаќате повеќе секој месец, може да размислите да се одлучите за заем со пократок рок на отплата за да го намалите износот на каматата со текот на времето и да го отстраните долгот многу порано.
Бидете сигурни да ја заклучите вашата стапка. Стапките на хипотека се чувствителни на голем број надворешни фактори и како такви може да имате корист од заклучувањето на хипотекарната стапка, исто така познато како заштита на стапката. Ова го нудат заемодавачите (понекогаш за дополнителен надомест) за да ви помогнат да ја заклучите каматната стапка Се нудат за време на процесот на купување дом за да не се зголеми вашата каматна стапка помеѓу времето кога аплицирате за хипотека и датумот на затворање. Предупредување: дури и ако вашата стапка е заклучена, таа сепак може да се промени ако има промени во вашата апликација - вклучувајќи го износот на заемот, кредитниот резултат или потврдениот приход.
На готова брза
Најновото зголемување на каматните стапки на ФЕД речиси сигурно ќе влијае на стапките на неколку производи за широка потрошувачка. И иако можеби нема да можете да ги контролирате потезите што тие ги прават, можете да помогнете да се минимизираат некои од несаканите ефекти на патувањето за купување дом со подобрување на вашиот кредитен резултат. поставување јасни цели за штедење, и купување наоколу за најниска стапка на хипотека.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
Олимписката легенда Јусеин Болт загуби 12 милиони долари заштеда поради измама. На неговата сметка остануваат само 12,000 долари
Вистинскиот грев на Меган Маркл што британската јавност не може да го прости – а Американците не можат да го разберат
„Тоа едноставно не функционира“. Најдобриот ресторан во светот се затвора бидејќи неговиот сопственик го нарекува модерниот модел на фино јадење „неодржлив“
Боб Ајгер само ја спушти ногата и им рече на вработените во Дизни да се вратат во канцеларијата
Извор: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html