Мега задна врата Рот е уникатен 401(k) стратегија за превртување тоа е наменето за луѓе чии приходи вообичаено ги спречуваат да штедат на индивидуална пензионерска сметка на Рот. Предноста на користењето на Roth IRA за штедење за пензионирање е можноста да се направат квалификувани повлекувања без данок. Но, не секој може да придонесе за овие сметки; исклучени се оние со повисоки примања. Тоа е местото каде што мега задна врата Рот влегува во игра. Ако имате 401(k) што сакате да го превртите, можете да ја искористите оваа стратегија за да уживате во даночните придобивки на Roth IRA без приходот да биде пречка.
Погрижете се да ја искористите секоја можност да ги максимизирате вашите средства за пензионирање со работа со финансиски советник.
Основи на сметката на Рот
Пред да нурнете во спецификите на мега задна врата Рот, има неколку работи што треба да ги знаете за сметките на Рот, вклучувајќи Рот ИРА и Рот 401(к)с.
Прво, овие сметки се финансирани со долари по оданочување. Тоа значи дека кога ќе направите квалификувани повлекувања подоцна, нема да плаќате данок на доход за парите бидејќи веќе сте ги платиле однапред. Ова е клучната карактеристика на сметките на Рот и она што ги прави толку привлечни за инвеститорите кои очекуваат да бидат во повисока даночна група за време на пензија.
Следно, вашата способност да придонесете за Roth 401 (k) не е ограничена од вашиот приход. Но, тоа е за Рот ИРА. За даночната 2021 година, мора да бидете во рамките на овие изменети приспособени бруто лимити на приход да даде целосен придонес на Рот ИРА:
Единствени датотеки: MAGI од 125,000 американски долари или помалку
Оженет поднесување заеднички: MAGI од $ 198,000 или помалку
Глава на домаќинство: MAGI од 125,000 американски долари или помалку
Можете да дадете делумни придонеси над тие граници на приход. Но, вашата способност за придонес целосно исчезнува откако вашиот MAGI ќе достигне 140,000 американски долари (ако поднесете сингл или глава на домаќинство) или 208,000 долари ако сте во брак и поднесете заедничка пријава. За 2021 година, целосниот дозволен придонес е 6,000 американски долари со дополнителен придонес од 1,000 долари за штедачи на возраст од 50 години и постари.
Конечно, сметките на Roth 401(k) подлежат на потребни минимум правила за дистрибуција исто како и традиционалните 401(k) сметки. Ова правило бара од вас да започнете да земате пари од вашиот 401(k) почнувајќи од 72-годишна возраст. Рот ИРА, од друга страна, не подлежи на правилата за RMD.
Што е Рот за врата?
A задната врата Рот нуди решение за луѓе чии приходи се над границите поставени од IRS. Кога ќе извршите задна врата Рот, ги префрлате парите од традиционалната ИРА на сметката на Рот. На овој начин, нема да морате да плаќате даноци на вашите пензиски заштеди во Roth IRA кога е време да направите повлекувања. И вие не подлежите на потребните минимални правила за дистрибуција.
Но, има улов. Треба да платите данок на доход за парите што ќе ги префрлите на сметка во Рот. Така, додека би можеле да заштедите пари за даноци во пензија, воопшто не ја избегнувате даночната обврска на традиционалната ИРА.
Како работи Мега задна врата Рот
Мега задна врата Roth е Roth со задна врата која е специјално дизајнирана за луѓе кои имаат план 401(k) на работа. Овој тип на задна врата Roth ви овозможува да придонесете до 38,500 долари на Roth IRA или Roth 401(k) во 2021 година. За да се изврши мега задна врата Рот, треба да се исполнат два услови. Вашиот план 401(k) треба да го дозволи следново:
Може да го прашате администраторот на вашиот план дали вашиот 401 (к) ги исполнува овие критериуми. И ако вашиот план не дозволува повлекување или дистрибуција на услуги, сепак можете да се обидете со мега задна врата Рот, ако планирате да ја напуштите работата во блиска иднина.
Ако вашиот план ги исполнува критериумите, тогаш можете да ги преземете следните чекори за да извршите мега задна врата Рот. Ова е типично процес во два чекора кој вклучува максимизирање придонеси по оданочување 401(к)., потоа повлекување на делот по оданочување од вашата сметка на Roth IRA.
Повторно, дали ќе можете да го продолжите вториот чекор зависи од тоа дали вашиот план дозволува повлекување во служба. Ако не, ќе мора да почекате додека не се разделите од вашиот работодавец за да префрлите пари по данокот во вашиот 401 (к) во Рот ИРА.
Исто така, треба да внимавате на правилото про рата. Ова правило на IRS вели дека не можете само да ги повлечете придонесите пред или по данокот од традиционалниот 401 (k). Значи, ако завршувате мега задна врата Рот, не можете само да ги повлечете придонесите по данокот ако вашата сметка има средства пред и по данокот. Во тој случај, можеби ќе треба да го префрлите целиот биланс на Рот ИРА.
Придобивки од Мега задна врата Рот
Постојат три клучни придобивки поврзани со извршувањето на мега задна врата Рот. Прво, на овој начин можете да придонесете значително повеќе за Roth IRA однапред. За 2021 година, лимитот за придонес е 38,500 УСД на врвот на редовна годишна граница на придонеси и какви било ограничувања за дополнителен придонес што може да се применуваат.
Needе треба да го знаете максималниот износ што ви е дозволен да придонесете за делот после оданочување на вашиот 401 (к). Значи, за 2021 година, IRS дозволува максимален придонес од 58,000 американски долари или 64,500 долари ако имате 50 или повеќе години. Би ги одзеле вашите 401 (к) придонеси и с anything што вашиот работодавец ќе додаде во соодветните придонеси за да откриете колку можете да додадете на делот после оданочување.
Следно, можете да уживате во повлекувањата без данок во пензија. Ова е придобивка што инаку можеби нема да можете да ја добиете ако вашиот приход е премногу висок за да придонесете за Roth IRA. Со намалување на вашата даночна обврска во пензија, можете да им помогнете на вашите инвестициски долари да одат понатаму. И можеби ќе имате поголемо наследство на богатство кое ќе го пренесете на идните генерации.
Конечно, мега задна врата Рот ИРА ќе ви овозможи да ги заобиколите потребните минимални правила за дистрибуција. Ова значи дека можете да ја задржите контролата кога ќе изберете да земете дистрибуции од Рот ИРА.
Значи, за кого е мега задна врата Рот погодна? Може да размислите за овој потег ако:
Имајте подобен план 401 (k) на работа
Имаат искористено традиционални 401 (к) придонеси
Немате право да придонесете за Рот ИРА поради вашиот приход
Имајте дополнителни пари што ги сакате инвестираат за пензија
Сакате да ги искористите повисоките ограничувања на придонесот на Рот ИРА дозволени со превртување на мега задна врата
Зборувајќи со вашиот финансиски советник може да ви помогне да одлучите дали мега задна врата Рот има смисла. А администраторот на вашиот план 401(k) треба да може да ви каже дали е можно, врз основа на упатствата на вашиот план.
Алтернативи Мега задна врата Рот
Ако не можете да извршите мега задна врата Рот затоа што вашиот план не го дозволува тоа, постојат и други начини да ги зголемите вашите заштеди во пензија. На пример, наместо тоа, можете да пробате обичен Roth со задна врата. Ова може да биде нешто што треба да се земе предвид ако сè уште сакате да уживате во даночните придобивки на Roth IRA, но вашиот план не одговара на критериумите за мега превртување. Вие исто така може да изберете да направите Рот 401(к) придонеси на вашиот план за пензионирање на работа. На овој начин, сè уште ја добивате користа од придонесот со долари по оданочување и да правите повлекувања без данок. Ќе подлежите на редовните ограничувања за придонеси и сепак ќе треба да ги преземете потребна минимална дистрибуција. Но, тоа може да ја надмине вредноста на даночните заштеди при пензионирање.
Инвестирање во А. Здравствена сметка за заштеда (HSA) е друга опција. Иако овие сметки не се специјално дизајнирани за пензионирање, тие можат да дадат повеќе даночни бенефиции. Придонесите се одбиваат од данок и растат одложено од данок. Повлекувањата се ослободени од данок кога се користат за прифатливи трошоци за здравствена заштита. И на 65, можете да земете пари од HSA од која било причина без даночна казна. Само ќе должите обичен данок на доход за сите повлекувања што не се користат за трошоци за здравствена заштита.
Конечно, можете да отворите a оданочена брокерска сметка да инвестираат. Ова не мора да ви заштеди пари на даноци, бидејќи ќе должите данок на капитална добивка кога продавате инвестиции со профит. Но, тоа може да ви помогне да ги диверзифицирате вашите инвестиции и нема ограничувања за тоа колку можете да инвестирате во брокерска сметка годишно.
Крајна Линија
Стратегијата за мега задна врата Рот би можела да работи добро за оние со повисоки приходи кои сакаат да ги искористат предностите на придобивките од сметката на Рот. Постојат одредени правила што треба да се почитуваат за да функционира, сепак, можеби ќе сакате да разговарате со администраторот на вашиот план или даночен професионалец пред да продолжите понатаму. Имајте на ум исто така дека дури и ако не можете да завршите превртување на мега задна врата Рот, сепак имате други опции за зголемување на пензиските заштеди.
Совети за планирање на пензија
Ако штедите за пензионирање во 401(k) или IRA, обрнете внимание на таксите што ги плаќате. На пример, проверете ги стапките на трошоци за секој фонд во кој сте инвестирале за да разберете колку плаќате за да го поседувате тој фонд на годишна основа. Потоа можете да го споредите тоа со перформансите на фондот за да одредите дали надоместоците се оправдани. Исто така, разгледајте ги сите административни такси можеби плаќате и како тие влијаат на вашите нето-приноси.
Размислете да разговарате со вашиот финансиски советник за мега задна врата Рот и дали тоа би можело да биде во право за вас. Ако сè уште немате финансиски советник, наоѓањето не мора да биде комплицирано. SmartAsset's алатка за совпаѓање финансиски советник го олеснува поврзувањето со професионални советници во вашата локална област. Можете да ги добиете вашите персонализирани препораки за неколку минути само со одговарање на неколку едноставни прашања. Ако сте подготвени, започнете сега.
Фото кредит: ©iStock.com/designer491
Извор: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html