Ова може да ги направи вашите премии за Medicare уште повисоки. Еве како да се избегне IRMAA.

Оваа година, IRMAA погоди поединци со модифицирани прилагодени бруто приходи од повеќе од 91,000 американски долари, а за парови, повеќе од 182,000 долари. Наместо да ја плаќаат стандардната годишна премија на Medicare од 2,041.20 американски долари, поединците со повисоки приходи плаќаат од 3,006 до 7,874.40 американски долари. Паровите можат да платат двојно повеќе.

Секоја година, трошоците за Medicare се ресетираат врз основа на приходот што луѓето го пријавиле две години претходно. Дури и пензионерите кои никогаш немале проблем може да бидат заслепени од IRMAA по една година со невообичаено високи примања.

Незнаењето не е блаженство во такви случаи. Луѓето често можат да направат корекција на приходите пред крајот на годината за да го избегнат прагот на IRMAA, како што е продажбата на изгубените инвестиции за да се надоместат капиталните добивки. Намалувањето на приходот за само еден денар може да намали речиси 1,000 долари од годишните премии за Medicare на поединецот на најниските нивоа и илјадници на повисоките нивоа.

Пензионерите треба да внимаваат на потенцијалните скокови на приходите. Повлекувањето голем дел од парите од индивидуална пензионерска сметка во одредена година за да се купи автомобил или да се плати за патување или за конверзија на Рот, може да го надмине прагот на IRMAA.

Планирањето да се избегне IRMAA треба да започне на 60-годишна возраст и да продолжи годишно, бидејќи секоја година е важна даночната пријава, вели Њупорт Бич, Калифорнија, овластен јавен сметководител Роберт Клајн. Износот на приход што го заработуваат постарите лица на 63-годишна возраст ќе ја одреди нивната премија кога ќе наполнат 65 години, годината кога многу пензионери започнуваат со Medicare.

Кога некое лице ќе достигне 72 години, избегнувањето на IRMAA станува потешко поради потребните минимални дистрибуции, или RMD, од IRAs. Долго пред лицето да наполни 72 години, финансиските планери се обидуваат да ги натераат клиентите да ги намалат билансите преку конверзии на Рот, така што годишните RMD се со помала веројатност да го потиснат лицето над прагот на IRMAA.

Сите пари преместени од ИРА се оданочуваат како приход во годината кога се конвертираат. Но, малите конверзии направени во текот на многу години може да го ограничат даночниот удар во секоја година, и штом парите ќе се стават во Рот, тој ќе биде имун од РМД. Сите повлечени пари се ослободени од данок.

Тоа може да биде двојно важно за вдовица или вдовец по смртта на брачниот другар. Размислете за пар кој зема РМД по 72-годишна возраст и никогаш не се грижи за IRMAA бидејќи приходот од пензии, социјално осигурување и други извори остана малку под прагот од 182,000 долари на IRMAA за парови. Потоа, брачниот другар умира. Преживеаниот ќе биде оданочен како самец и ќе плати казни од IRMAA доколку приходот надмине 91,000 долари.

Добрата вест: луѓето можат да поднесат формулар SSA-44 до Управата за социјално осигурување за да пријават „настан што ќе го промени животот“, како што е смртта на брачниот другар, разводот или прекинот на работата. Доколку биде одобрено, тоа ќе го ублажи или намали IRMAA за една година.

Еден од наједноставните начини да се намали приходот од пензионирањето и да се избегнат IRMAA е да се започне да се дава во добротворни цели директно од ИРА, почнувајќи од 70½ години, вели Грег Гејслер, професор по клиничко сметководство на КПД и Универзитетот Индијана. Тие дистрибуции директно за добротворни цели нема да се сметаат за приход. На возраст од 72 години, овие директни придонеси од ИРА може да се бројат како потребна минимална распределба без да се активираат даноците.

Времето е важно, вели Гајслер. За да се смета за RMD, добротворниот придонес мора да се направи пред годишното потребно повлекување на ИРА. Ако некое лице веќе има добиено RMD за 2022 година, Гејслер предлага да се чека до јануари за да се даде добротворниот придонес и да се брои во даночната 2023 година.

Пензионерите честопати не сфаќаат дека изборот на животниот стил може да ги турка во IRMAA. Една вообичаена грешка: слабо темпирана продажба на куќа.

Клајн укажува на пар кој решил да го продаде својот долгогодишен дом оваа година. И двајцата имаа 63 години, годината што ги одредува нивните премии за Medicare на 65-годишна возраст. Таа добивка, заедно со 1.5 долари од други приходи, ги катапултираа во највисоката група IRMAA. Тие веројатно ќе платат околу 600,000 долари дополнителни премии за Medicare како резултат на продажбата на домот.

Се заснова на едногодишен излив на приход, така што можеби нема да има IRMAA после таа година. Другите одлуки за домување може да завршат со наплата на IRMAA од година во година.

Финансискиот планер Питер Марфи од Санта Фе, НМ, имаше клиенти кои земаа големи годишни повлекувања од нивната ИРА за да ја платат својата хипотека и беа погодени со давачките од IRMAA.

Марфи им предложи да продадат други инвестиции за да ја исплатат хипотеката. Продажбата ќе предизвика големи IRMAA, но тоа ќе биде хит за една година. „Една голема лоша година е подобра од смртта со 1,000 намалувања“, вели тој.

Инвестициските загуби од оваа година даваат можности за избегнување на IRMAA.

Дистрибуциите што се оданочуваат од заеднички фондови може да лансираат лице над прагот на IRMAA. Ливуд, Кан., финансискиот планер Мајк Врен имаше клиент со заеднички фондови кои веројатно ќе создаваат проблеми со IRMAA во годините што доаѓаат. „Нивната продажба би резултирала со големи добивки, но нивното држење значи минско поле секој декември бидејќи никогаш не знаеме како ќе изгледа дистрибуцијата“, вели Врен.

Клиентот ги продаде средствата оваа година и избегна даноци на капитална добивка затоа што добивката ја надомести со продажба на други инвестиции и загуби од резервации.

Е-пошта: [заштитена по е-пошта]