Во текот на изминатите две години, цените на куќите вртоглаво пораснаа поради комбинираните влијанија на глобалната пандемија и недостигот на станбен инвентар. Помеѓу 2020 и 2022 година, цените на домовите се зголемија за 30%. според Фреди Мек. И до 2022 година, просечната продажна цена за дом во САД изнесуваше 397,549 долари, според Редфин.
При сите овие притисоци, каматни стапки на хипотека исто така, нагло се зголемуваат, што ги прави месечните плаќања уште позастрашувачки. Националната просечна хипотекарна стапка сега е 6.9%, што е за 3.8 поени повисока од минатата година во ова време, пишува Redfin.
Има многу фактори што треба да се земат предвид кога одлучувате колку дом можете да си дозволите да купите, а платата е голем дел од равенката. Уредниците на Fortune Recommends ги смачкаа бројките за да видат каква плата би требало некој да заработи за да си дозволи дом од 400,000 долари во САД
Стрмното искачување на цените на домовите
Дивото возење на индустријата за недвижнини во изминатите неколку години е добро документирано.
Во октомври 2019 година, средната продажна цена за дом изнесуваше 293,109 долари, според податоците на Redfin. Но, појавата на пандемијата СОВИД-19 во јануари 2020 година донесе совршена бура од пазарни сили што ги зголеми цените на куќите. Ова вклучуваше рекордно ниски каматни стапки на хипотека, недостаток на инвентар за сместување бидејќи луѓето се засолнуваа и се задржуваа на огласите за куќи за продажба, и зголемена конкуренција за купување домови поттикната од ненадејната доминација на работа на далечина.
„Во 2021 година, нацијата продаде повеќе домови отколку што имаше во последните пет години“, вели Скот Бергман, агент со Имотот Еден. „Една од најголемите причини зошто цените на домовите се зголемија толку многу беа ниските каматни стапки, што поттикна и возбуди повеќе купувачи да скокнат на пазарот за купување домови. Кога повеќе купувачи на домови скокнаа на пазарот, тоа ја зголеми побарувачката - но понудата не се зголеми ... така што купувачите се натпреваруваа во голема мера за купување на дом, а многу купувачи мораа да платат многу повеќе од бараната цена, за да бидат фаворит кај продавачите на домови“.
Бидејќи купувачите толку многу се оптегнаа за да ја победат својата конкуренција, понудите од 50,000 долари или повеќе над бараната цена станаа вообичаени. Брзо напред до 2022 година, а резултатот е средна продажна цена на домови која се искачи на 397,549 долари низ целата земја, што во комбинација со поновите зголемувања на каматните стапки на хипотеките, е значителен товар за многу потенцијални купувачи на домови.
Како зголемувањето на каматните стапки влијае на достапноста
Каматните стапки се другото главно парче од сложувалката кога станува збор за достапноста на становите во сегашниот момент. Во текот на изминатата година, на Федералните резерви ја зголемија стапката на федералните фондови шест пати, што пак ги зголеми трошоците за задолжување на потрошувачите, вклучително и за хипотеки.
Според Редфин, каматните стапки заклучно со јануари 2022 година сè уште беа релативно ниски, во просек од 3.4%. Но, до октомври годинава тие достигнаа просечни 6.9%. Таа промена имаше огромни последици за купувачите и месечно хипотека исплати.
„Во јануари, можете да купите дом од 400,000 долари и да имате плаќање главнина и камата од 1,550 долари месечно со 3.125%. Сега кога стапките се околу 7%, месечната хипотека на купувачот би се зголемила за приближно 800 американски долари месечно“, вели Дерек Амос, висок креатор на хипотекарни заеми со Заемна хипотека на Омаха.
Лошата вест, барем на краток рок, е дека стапките веројатно ќе продолжат да се искачуваат пред да почнат повторно да се движат надолу. Се очекува Федералните резерви да објават уште едно зголемување на каматните стапки во средината на декември. „Стапките на крајот ќе се намалат. Но, можно е да се доближат до 9% пред тоа да се случи. Никогаш нема да бидат таму каде што беа во 2021 година“, вели Амос.
Колку треба да направите за да си дозволите дом од 400,000 долари
Значи, имајќи ги предвид сите овие фактори, колку треба да заработите за разумно да си ја дозволите тековната средна продажна цена за дом во САД?
Според Брајан Волш, CFP и виш менаџер за финансиско планирање за Софи, компанија за финансиско работење, вашата нето или исплатена плата треба да биде приближно помеѓу 10,500 и 11,000 долари месечно за да си дозволите куќа од 400,000 долари. Како годишна плата, тоа би изнесувало помеѓу 165,000 и 195,000 долари во зависност од вашата држава на живеење, статусот на даночно пријавување и други задржувања, рече Волс.
Пресметката на Волш се заснова на неколку претпоставки за трошоци.
„Просечната месечна исплата за дом од 400,000 долари е 3,037 долари“, вели Волш. „Тоа се заснова на типична аванс за прв пат купувач на дом од 7%, просечна каматна стапка од 6.61%, просечна стапка на данок на имот од 1%, просечна осигурување на сопственици на домови од 140 долари месечно и во просек Приватно хипотекарно осигурување од 0.6 отсто“.
Упатството за плата на Волш исто така се заснова на идејата дека исплатата на хипотека, вклучувајќи ги даноците на имот и осигурувањето, не треба да биде повеќе од 28% од вашиот бруто приход. Оваа препорака, сепак, може или не може да биде соодветна во зависност од вашите други финансиски обврски и долг.
„Ако имате други големи трошоци како на пр исплати на долгови или грижа за деца, можеби е малку попредизвик да се следи ова правило“, објаснува Волш.
Исто така, важно е да се истакне дека цифрата за месечна исплата на хипотека што Волш ја наведе за дом од 400,000 долари може значително да варира во зависност од скоро сите променливи користени во неговите пресметки. На пример, ако купувачот донесе поголем аванс на маса, тоа ќе го намали износот што се позајмува, а со тоа и износот на месечните плаќања на хипотеката.
Дополнително, ако купувачот има аванс поголем од 20%, барањата за осигурување на приватна хипотека обично се елиминираат, отстранувајќи ја таа цена од равенката. Локацијата на домот, исто така, влијае на вкупните трошоци, вклучувајќи го товарот на данокот на имот и трошоците за осигурување.
Крајна линија, вели Волш? Важно е да се извршат бројките врз основа на вашиот буџет и уникатни околности. Можете да користите калкулатор за хипотека за да ги вклучите вашите броеви за да видите точно колку дом можете да си дозволите.
Но, тој додава, не може да се негира дека купувачите на станови се во се потешка позиција бидејќи цените на домовите се зголемуваат.
„Позајмувачите или ќе треба да имаат повисоки приходи или да прават поголеми аванси за да го одржат нивото на нивниот долг кон приход разумно“, заклучува Волш.
На готова брза
Како што пазарот на недвижности продолжува да се развива, така се зголемуваат и барањата за плати за купувачите на домови. Донесувањето на поголем аванс на маса ќе биде корисно во сегашното опкружување, но без разлика колку пари ќе донесете за продажба, погрижете се внимателно да ги извршите бројките и да потврдите дека плаќањето на хипотеката удобно се вклопува во вашиот приход и буџет.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
Американската средна класа е на крајот на една ера
5-те најчести грешки што ги прават добитниците на лотаријата
Болен од нова варијанта на Омикрон? Бидете подготвени за овој симптом
Извор: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html