„Ова никогаш не се вбројува во равенката“. Една голема работа што луѓето забораваат да ја земат предвид кога размислуваат за тоа колку треба да се пензионираат

Навистина, едното прашање на многумина од нашите умови е колку ни треба да се пензионираме. За жал, ако барате едноставен нумерички одговор, повеќето експерти ќе ви кажат дека решението не е така лесно. Еве неколку прашања што треба да си ги поставите пред да го сфатите ова.

Прашање 1: Кои се моите очекувања за пензионирање? 

Колку треба да се пензионирате зависи од вашите очекувања за животот во пензија. Со други зборови, пред да се запрашате колку треба да се пензионирате, треба да се запрашате: Кои се моите очекувања за пензионирање?

Каде што живеете е еден од најголемите фактори кога станува збор за одлучување за тоа колку пари ќе ви требаат. Во зависност од вашата локација и на кои плажи планирате да се одморите, тој трошок може постојано да расте. Вашите планови да работите во пензија, да патувате, да трошите на внуци, здравствена заштита и хоби се исто така само некои од потенцијалните фактори кои би можеле да го натераат тој број да биде поголем или помал отколку што можеби очекувате. 

На пример, можеби вреди да се размислува за поседување дом наспроти изнајмување со цел да се „планира и контролира инфлацијата до одреден степен“, предложи Маријанела Коладо, овластен јавен сметководител, виш советник за богатство и извршен директор на Tobias Financial во Плантејшн, Флорида. Таа додаде дека разгледувањето на трошоците за живот во друга држава, па дури и во друга земја, може позитивно да влијае на планот доколку трошоците за живот се многу пониски. „По ѓаволите, наместо да ви требаат 5 милиони долари, можеби се само 3 милиони долари ако се потребни половина повеќе пари за да се живее надвор од САД“.

Прашање 2: Која е мојата целосна проценка за тоа колку ќе чини пензионирањето?

Се разбира, тоа е многу да се обработи, па ако сакате само пресметување на ковертот за тоа колку ќе чини да се пензионирате, некои добри сугерираат општо правило при градењето гнездо јајце е да се обидете да го замените некаде помеѓу 70% и 90% од вашиот приход пред пензионирање во текот на бројот на години кога планирате да останете во пензија (повеќе за тоа подоцна). Тоа ќе варира во зависност од голем број фактори како што е просечната даночна стапка во државата во која планирате да се пензионирате, без разлика дали планирате да продолжите да генерирате приход или дури и вашите очекувани навики за трошење, според Кејлеб А. Пепердеј. овластен финансиски планер со JFS Wealth Advisors во Питсбург. 

Сепак, иако Пепердеј се согласува дека пензионерите обично трошат околу 70% до 80% од нивниот приход пред пензионирање во пензија, тој забележува дека поради овие оддалечени и повеќе, навистина нема магичен број за сумата што треба да ја заштедите. „Тоа зависи од огромен број фактори“, рече Пепердеј. „Некој што добива месечна пензија покрај 401(k) и социјално осигурување, можеби ќе треба многу помалку од некој кој се потпира само на социјалното осигурување и нивните 401 илјади средства за да ги одведе во пензија“.

Иако се дебатира за неговата ефикасност, друга пресметка што вреди да се направи е да се испита правилото од 4% - општо правило кое сугерира дека пензионерите повлекуваат приближно 4% од своите заштеди во текот на првата година од пензионирањето и се прилагодуваат на инфлацијата. секоја година во следните 30 години. „Општо земено, препорачливо е да не повлекувате повеќе од 4% секоја година од вашето пензионерско портфолио ако не морате“, вели Пепердеј. „На пример, ако очекувате да трошите 75,000 долари годишно, а социјалното осигурување обезбедува 35,000 долари од овој приход, ќе ви требаат околу 1 милион долари за да ги произведете преостанатите 40,000 долари, под претпоставка дека стапката на повлекување е од 4%.

Откако ќе го дознаете сето тоа, ќе треба да го научите она што сте го научиле за вашите очекувања во пензија. Можеби не ви требаат 90% од вашиот приход, ако планирате целосно да поседувате дом на далеку поевтино место каде што живеете сега, на пример. И запомнете: Колку пари ви требаат е лична одлука која се потпира на повеќе од само бројка и проценки, вели Маргерита Ченг, извршен директор на Blue Ocean Global Wealth.

„Одлуката не зависи само од финансиските околности, туку и од личните околности како што се семејната ситуација, пристапот до здравствена заштита, возраста, изворите на приход итн.“, рече Ченг. „Бројката е различна за секого. Работејќи со клиентите, сакаме да се погрижиме тие да имаат разумно богатство, добро здравје и време да уживаат во нивното пензионирање“.

Прашање 3: Колку долго треба да планирам да траат парите?

Во 2020 година, очекуваниот животен век во САД беше 77, според ЦДЦ. Но, добрите велат дека освен ако немате убедлива причина - како хронична здравствена состојба - да размислувате поинаку, ќе сакате да планирате да живеете подолго.

Роџер Д. Опранди, приватен советник за богатство во Ameriprise Financial Services во Мајами, вели дека треба да планираме да живееме до околу 95 години, а потоа да ја направиме оваа пресметка: „Би започнал со тоа што ќе знам кои се вашите вистински, посветени трошоци; трошоци за домување, храна и други мора да има“, рече Опранди. „Годишнете го бројот и одземете ги вашите социјални и други пензии. Поделете ја разликата со 0.04 или 0.035, за да бидете конзервативни. Ова не е совршено, но е добар почеток и лесна пресметка“, додаде тој повикувајќи се на правилото за повлекување од 4%.  

Прашање 4: Што е со трошоците за здравствена заштита при пензионирање? 

Кристофер Лајман, советник во Allied Financial Advisors во Њутаун, Пенсилванија, вели дека иако клиентите не мора да живеат подолго, се чини дека оние кои живеат, често го прават тоа со хронични здравствени состојби со кои треба да се борат. „Ова води до потреба од вишок средства за медицински специјалисти, лекови и модификации на вашиот дом/купувања за да се измени начинот на кој ги завршувате вашите секојдневни задачи“. 

Секако, пар кој има 65 или повеќе години може да очекува да потроши околу 315,000 долари за здравствена заштита и медицински трошоци во текот на пензионирањето, според неодамнешното студија од Фиделити. За слободните мажи, таа бројка е приближно 150,000 долари за мажи, додека жените можат да очекуваат да потрошат во просек 165,000 долари. Тоа не вклучува ако тој клиент сака да се пресели во некој вид на установа за потпомогнато живеење, според Лајман. Навистина, Лајман предупредува дека трошоците поврзани со долготрајната нега честопати „целосно испариле“ имоти со 2 милиони долари или помалку во период од само пет или 10 години.

Медицинските трошоци на крајот го заменуваат годишното трошење на пензионер за хипотека, вели Спенсер Бетс, овластен финансиски планер, главен службеник за усогласеност и финансиски консултант во Bickling Financial во Лексингтон, Масачусетс. „Обично додека работите, трошоците за домување се вашите најголеми трошоци“, вели „Тоа често се превртува на здравствената заштита кога ќе се пензионирате“.

Ченг додава дека е „важно да се планираат различни фази на пензионирање, вклучително и настан за долгорочна нега. Трошоците за здравствена заштита и долгорочна нега се надувуваат со побрзо темпо од севкупните стоки и услуги“.

Прашање 5: Кои други видови на непредвидени трошоци и фактори треба да ги земам во предвид?

Настрана од трошоците за здравствена заштита, најголемиот фактор што ретко се разгледува е финансиската помош на најблиските, вели Том Балком, овластен финансиски планер и основач на 1650 Wealth Management во Лодердејл-бај-the-Sea, Флорида - особено, помошта на возрасни деца и внуци.

„Ова никогаш не се вбројува во равенката и многу од моите клиенти постојано се борат со ова прашање“, вели Балком, додавајќи дека не е невообичаено возрасното дете „да се разведе, да изгуби работа или да доживее друг неочекуван настан. а потоа се обраќаат до нивниот пензиониран родител или баба и дедо за да му понудат помош“.

Други работи на кои можеби не очекувате да ги потрошите вашите тешко заработени пари во пензија? Поправките на домот и стоматолошките трошоци се меѓу водечките непредвидени трошоци, според истражување од Здружението на актуари. Скоро 30% од пензионерите велат дека поправките и надградбите на домот ги фатиле непредвидени, додека 25% велат дека стоматолошките трошоци биле многу повисоки од предвидените, според извештајот. Други работи ги вклучуваат трошоците за справување со болест, измама или измами, семејни итни случаи, па дури и вдовица.

Други фактори надвор од трошоците, исто така, може да ги изненадат луѓето. Навистина, Бетс рече дека многу од неговите клиенти се борат со тоа колку навистина може да биде конечна одлуката да се напушти високоплатената работа за пензионирање. Откако конечно ќе одлучите да ја напуштите работната сила, враќањето може да биде предизвик, предупреди тој.

„Ако сте менаџер и се пензионирате следната година, а се пензионирате премногу рано, нема да можете да се вратите и да ја добиете таа менаџерска улога повторно“, рече тој. „Го гледаме постојано. Тоа е една од оние работи каде што кога сте подготвени да се пензионирате, тоа е неповратна одлука. Критично е да се осигураме дека „да, ќе го направам ова и ќе имам пари, ресурси и начин на живот“.

Размислувате дали само ќе се вратите на работа со скратено работно време за да помогнете во покривање на некои од дополнителните трошоци за вашиот меѓународен авион? Бетс предлага да размислите да го направите тоа како консултант и јасно да објасните што сте спремни да правите, а што не сте подготвени да направите во тие околности. Ова може да вклучува разговори за потенцијално патување, прекувремена работа и менторство на помладите вработени. Тоа исто така значи дека „би биле платени на 1099“, давајќи „вам и на работодавачот поголема флексибилност за бројот на часови што ќе ги работите и за компензацијата што ќе ви биде исплатена“. Сепак, Бетс предупредува дека во многу случаи „типично не се квалификувате за бенефиции додека сте консултант“.