Ова е извор на приход број 1 за милиони постари Американци - и тоа може да претставува проблем

Каде толпата од 65 и повеќе години ги добива своите пари деновиве? Според владата, од просечните 53,335 долари направени во изминатата година од Американците во групата на возраст за пензионирање, повеќе од половина (51%) потекнуваат од социјално осигурување, државни пензии или приватни фондови како што се ИРА. податоци.* Најголем дел од остатокот од нивниот приход го сочинуваат платите и платите (34.4%), потоа каматите, дивидендите, приходите од наемнини и другите приходи од имот (6.2%); приходи од самовработување (5.5%); и неколку други номинални извори.  

Кога ќе копате подлабоко во бројките, сфаќате дека социјалното осигурување е примарен извор на приход за голема секта од постарата популација - и тоа може да се покаже како предизвик за нив. Навистина, меѓу постарите корисници на социјално осигурување, повеќе од една третина од мажите (37%) мажи и четири од 10 жени (42%) добиваат 50% или повеќе од својот приход од социјалното осигурување, според до Управата за социјално осигурување.

Зошто преголемото потпирање на социјалното осигурување е предизвик за постарите Американци?

Добрите лица велат дека ова преголемо потпирање на социјалното осигурување може да го направи предизвик справувањето со големи, нередовни трошоци како „кога на овие постари лица им треба голема паушална сума за еднократен трошок како нов автомобил или поправка на домот“, Џесика Л. Фаренхолц, овластен финансиски планер со Tudor Financial во Дејтон. (За контекст, цената на новиот автомобил е за 8.4% повисока отколку што беше пред една година, покажуваат владините податоци. најде Само минатата година домаќинствата потрошиле 3,018 долари за трошоци за одржување и 2,321 долари за итни поправки.)

Ваквите големи, нередовни трошоци се почести отколку што мислите: Како што јас пријавени неодамна, само еден од четврти пензионери има не доживеал каков било шок настан во пензија, според А студија од Здружението на актуари. И овие шокантни настани - огромна стоматолошка сметка, на пример - честопати доаѓаат со шокантна цена, исто така. Всушност, трошоците за здравствена заштита треба да бидат главна грижа за постарите Американци - бидејќи паровите кои имаат 65 или повеќе години може да очекуваат да потрошат околу 315,000 долари по оданочување на здравствени и медицински трошоци во текот на пензионирањето, студија од Fidelity пронајден.

Уште повеќе, некои професионалци забележуваат дека исплатите за социјално осигурување се генерално прилично ниски (3,345 долари за оние кои земаат распределба на возраст за целосно пензионирање од 67 години и 4,194 долари за оние кои се пензионираат на 70 години, според до Управата за социјално осигурување) и покрај тоа што е приспособена за инфлацијата, можеби всушност нема да држи чекор со инфлацијата (која сè уште е небесно висока и изнесува 7.7%). 

„Јас сочувствувам со постарите кои единствено се потпираат на социјалното осигурување при пензионирање, бидејќи месечните трошоци се зголемуваат со инфлацијата“, рече Фаренхолц, додавајќи дека „повисоките трошоци за нашите постари клиенти секако имаа влијание врз фиксните приходи“. 

И со високата инфлација што се очекува да го засили прилагодувањето на трошоците за живот на социјалното осигурување, или COLA, во 2023 година (во просек од 144 долари), даночните подносители можеби ќе треба да плати данок на доход на значителен дел од тие бенефиции. „Навистина е витален приход што се оданочува“, рече аналитичарката за политики за социјално осигурување и Медикер на Senior Citizens League Мери Џонсон во неодамнешното интервју со репортерката за пензионирање на MarketWatch, Џесика Хол. „Може да биде оптоварено со сериозни последици за тоа како луѓето пристапуваат до она што им треба - нивното домување и ресурсите за храна, што влијае на нивното здравје“. 

Уште повеќе, како мојот колега Алесандо Малито пријавени, Социјалното осигурување може да има некои идни проблеми со финансирањето, што може да значи потенцијални намалувања на бенефициите. 

Совети како да им помогнете на постарите Американци да го заштитат својот приход

Од каде и да доаѓаат вашите приходи, професионалците велат дека постојат голем број начини на кои можете подобро да се осигурате дека ќе имате доволно пари за да го финансирате вашиот живот. Една голема работа е да ги намалите трошоците за сместување ако можете, бидејќи тие имаат тенденција да бидат лавовски дел од постарите Американци. трошење. Тоа може да значи да се преселите некаде далеку поевтино или да ја исплатите таа хипотека пред пензионирањето. „Во ова опкружување, пензионерите без исплати на станбена хипотека, кои можат да земат целосни бенефиции за социјално осигурување, да се квалификуваат за државна здравствена покриеност и да плаќаат само 12% данок на доход се на најдобро место“, рече Ејми Хабл, главен инвестициски советник во Radix Financial.

Исто така, клучно е да се решат даночните обврски сега, пред да биде предоцна. Поединците над 65-годишна возраст плаќале просечно 2,185 долари за персонален данок во текот на изминатата година, или 10.71% - исплатите за стимулации не биле оданочени. Имајќи го предвид овој фактор, Крис Етер, овластен финансиски планер во Beacon Financial Planners во Хјустон, Тексас, вели дека најдобриот совет овде е едноставен: планирајте однапред. 

Пред да наполнат 65 години, „две години пред“, поточно, возрасните во оваа возрасна група може да се погрижат да ги претворат своите традиционални ИРА во Рот ИРА, објаснува Етер. Додека тој нагласува дека процесот мора да се направи со помош на финансиски професионалец, причината за овој потег е „што можете да се повлечете од вашата Roth IRA и да не го зголемите вашиот оданочен приход додека не мора да ги преземете потребните минимални распределби (RMDs) од износ кој не е конвертиран“. Возраста за RMD во моментов е поставена на 72 или 70 ½ ако сте ја достигнале таа возраст пред 1 јануари 2020 година, според IRS. „Во ова време, тие исто така можат да го одложат својот надоместок за социјално осигурување за да добијат поголем износ на возраст од 70 години“, додаде тој.

Конечно, направете темелна проценка на вашето трошење. „Според мене, одржувањето на личните финансии и правењето преглед на личните трошоци е корисна вежба за да се идентификуваат можностите за намалување на трошоците и да се даде простор во буџетот“, рече Фаренхолц. И иако тоа не е секогаш можно, ако има можности за работа со скратено работно време или свирка, размислете за нив. 

* Податоците на BLS за оваа приказна вклучуваат и поединци и потрошувачки единици (CU), или луѓе кои се поврзани по крв, брак или посвојување, и оние кои живеат со други, но се финансиски независни. CU вклучува и поединци кои живеат заедно и кои носат заеднички финансиски одлуки.