Има едноставен начин за брзо зголемување на пензиското обезбедување, но многу малку пензионери го прават тоа.
Речиси сите Американци треба да чекаат над 65-годишна возраст за да ги побараат своите целосни бенефиции за социјално осигурување, додека повеќе од 90% треба да издржат до 70-тата година кога ќе добијат уште повеќе, според новото истражување. пријавите. Но, само 10% чекаат до 70.
Советите доаѓаат бидејќи Американците живеат подолго, се соочуваат со пензионирање кое би можело да трае повеќе години од очекуваното и се соочуваат со неочекувани настани што би можеле да го отежнат одложувањето, дури и ако тоа значи повеќе пари.
„Америка се соочува со пензионерска криза. Премногу бејби бумери се пензионираат премногу рано со премалку заштеди“, Лоренс Котликоф, изјави за Yahoo Money професор по економија на Универзитетот во Бостон и еден од авторите на извештајот. „Тие можат да го ублажат, ако не и да го отстранат овој проблем. Тие едноставно треба да донесат одлуки за наплата на социјалното осигурување кои ги оптимизираат нивните животни придобивки - нешто што речиси никој не го прави“.
Како одложувањето може да помогне
Вашето пензионирање може да трае многу подолго отколку што мислите.
Еден 65-годишен маж денес, со просечно здравје, има 54% веројатност да доживее 85 години, според Здружението на актуари (SOA). За 65-годишна жена, веројатноста да достигне 85 е 65%. И секој трет 65-годишен маж со просечно здравје има шанса да доживее 90 години. Скоро половина од жените на возраст од 65 години со просечно здравје веројатно ќе стигнат до 90 години.
Тоа значи дека вашите пензиски заштеди треба да траат долго време и социјалното осигурување може да помогне во тоа.
Да речеме дека ќе наполните 62 години во 2022 година, вашата целосна возраст за пензионирање е 67 години, а вашиот месечен надоместок почнувајќи од возраста за целосна пензија е $1,000. Ако почнете да добивате бенефиции на 62-годишна возраст, Управата за социјално осигурување намалува вашиот месечен надоместок од 30% до 700 УСД за да го земете предвид подолгото време кога добивате бенефиции. Ова намалување е обично трајно.
Ако одлучите да го одложите добивањето бенефиции до 70-годишна возраст, заработувате кредити за одложено пензионирање, што доаѓа до приближно 8% годишно годишно зголемување fили секоја година помеѓу вашата целосна возраст за пензионирање додека не достигнете 70 години кога кредитите ќе престанат да се собираат. Тоа би ја зголемило вашата месечна придобивка на 1,240 долари.
Придобивката на 70-годишна возраст во овој пример е околу 77% повеќе од бенефицијата што би ја добивале секој месец ако почнете да добивате бенефиции на возраст од 62 години - разлика од 540 долари секој месец.
Ова е значителна сума особено бидејќи социјалното осигурување обезбедува главен извор на приход за речиси две третини од пензионерите, според Институтот за истражување на бенефиции за вработување (EBRI) 2022 година за пензионирање Анкета.
Не само што се наградувате со поголеми чекови чекајќи до 70 години, туку „придобивките се поврзани со индексот на потрошувачки цени“, Дејвид Бланшет, PGIM DC Solutions' Раководител на истражување за пензионирање, изјави Јаху финансии. „Тоа е одличен начин да се заштити и ризикот од инфлација и ризикот од долговечноста“.
На пример, социјално осигурување Предности ќе се зголеми за 8.7% следната година како дел од годишното прилагодување на трошоците за живот (COLA) за 2023 година.
„Денешната инфлација, особено, ги тера луѓето кои не беа заинтересирани да го одложат барањето за социјално осигурување да размислат за тоа“, рече Бланшет. „Тоа им дава можност да се заштитат од идните зголемувања на инфлацијата“.
Зошто луѓето не чекаат
Секако, животните настани, како што се губењето на работа и здравствените проблеми, често ги спречуваат постарите Американци да го одложат социјалното осигурување, а економските услови како што е падот на берзата и грижите за рецесија, исто така, може да убедат некои да тврдат порано отколку што треба за да избегнат прислушување сметки што изгубиле вредност.
„Повеќето луѓе бараат бенефиции кога им се потребни“, Линда Бенеш, директор за комуникации во Работи за социјално осигурување, изјави за Yahoo Money. „Најчеста возраст за барање бенефиции е 62 години, бидејќи многу луѓе - особено ако биле исфрлени од работната сила или принудени да земат пониско платени работни места поради фактори како што се дискриминацијата на возраста и неможноста да работат физички тешки работи - не можат да си дозволам да чекам“.
Околу половина од Американците земаат социјално осигурување пред нивната целосна возраст за пензионирање (FRA), која се движи на возраст од 66 до 67 години, Марта Шеден, претседателка на Националната асоцијација на регистрирани аналитичари за социјално осигурување (НАРСА), кој има обучено повеќе од 3,000 советници за тоа како да им помогнат на своите клиенти да донесат оптимални одлуки за социјално осигурување, изјави за Yahoo Money.
Од 50% кои ги користат придобивките пред нивниот FRA, четвртина од нив се мажи и нешто помалку од една третина од жените земаат социјално осигурување веднаш штом ќе ги исполнуваат условите на возраст од 62 години, рече таа.
„Иако многумина не можат да си дозволат да чекаат, други причини вклучуваат митови, недоразбирање и невистини за тоа како функционира програмата за социјално осигурување. Ова може да доведе до чувства што може да ги ’пропуштат’ ако не се пријават наскоро“. - изјави Шеден. „Имаме најголем пораст на COLA во последните четири децении и некои луѓе можеби мислат дека ако не собираат, нема да имаат корист од тоа зголемување. Не е вистина."
Всушност, годишната COLA за социјално осигурување се применува на износот на вашата корист - дури и ако сè уште не сте побарале.
Три чекори кои ќе ви помогнат да ја вратите вашата корист
Еден начин да го одложите е да останете на работа онолку долго колку што можете.
„Ако можете да го одложите пензионирањето за малку, дури и да продолжите со уште шест месеци, уште една година, уште една и пол година ако можете, тоа ви ја дава таа можност да го одложите социјалното осигурување и да ги дозволите парите на вашата сметка за пензионирање да продолжи да расте затоа што придонесуваш за тоа“, Жан Шацки, извршен директор на HerMoney.com изјави Јаху финансии.
Можете исто така да се одлучите да користите други инвестиции или сметки за пензионирање за да ве надмине. Или побарајте начини да генерирате готовина со намалување на големината на вашиот дом. Може да се преселите на локација каде што трошоците за живот се помали.
„Ова прашање за останување без пари во пензија не е прашање на кое навистина доволно ги едуциравме луѓето“, рече Чацки. „Со години зборуваме за потребата да се акумулираат пари за пензионирање. Но, прашањето за истекување бара стратегија бидејќи зборуваме за период на пензионирање кој може да трае 30 или 40 години“.
Постојат две онлајн алатки кои можат да ви помогнат да ги извршите броевите. Управата за социјално осигурување калкулатор го споредува пензионирањето корист проценки засновани на избраниот датум или возраст за да започнете да добивате бенефиции со проценки за пензионирање на возраст од 62, возраст за целосна пензија (FRA) и 70. Социјално осигурување на AARP Калкулатор ве води низ математиката за тоа кога да аплицирате за бенефиции и колку ќе добиете.
За Котликоф, една од најголемите пречки што ги тера пензионерите да ја вклучат својата бенефиција за социјално осигурување веднаш штом ќе се квалификуваат е тоа што тие не сакаат прво да потрошат други штедни сметки, особено прислушување пари инвестирани на нивните пензиски сметки, како на пр. како што планира 401 (к).
„Тие мислат дека еден ден ќе направат убиство на пазарот“, рече тој. „Тоа во голема мера ги убедува Вол Стрит дека треба да го остават таму и наградата ќе дојде. Може. Но, сигурно не можете да сметате на видот на враќање што ќе го добиете во проверките за социјално осигурување до крајот на вашиот живот, ако имате планирање и трпение да чекате“.
Кери е виш колумнист и виш известувач во Yahoo Money. Следете ја на Твитер @kerryhannon
Прочитајте ги најновите трендови и новости за лични финансии од Yahoo Money.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html