Времето кога изборот на фидуцијарен советник е критичен за вас и моменти кога тоа не е

Работевте напорно цела кариера. Со носот до мелење, дозволивте вашите средства за пензионирање да растат на автопилот. Одеднаш се наоѓате како седите на куп пари. Што правиш следно?

Што е фидуцијарен советник?

Додека Министерството за труд има а комплетна брошура во која се наведени доверливите одговорности, основните елементи може да се поделат на парчиња со големина на залак. Овие елементи се однесуваат и на плановите за пензионирање и на личните инвестиции.

„Фидуцијарните советници имаат две главни должности додека управуваат со парите, кои вклучуваат должност за грижа и должност на лојалност“, вели Дејвид Розенстрок, основач и директор на Wharton Wealth Planning, LLC во Њујорк. „Должноста за грижа значи дека доверителите се обврзани да донесуваат информирани деловни одлуки со прегледување на сите достапни информации за вашиот финансиски живот пред да дадат препораки или планови“.

Ако сакате да се фокусирате на една фраза што најдобро го дефинира доверителството, тоа би било „најдобри интереси“. Поставување на страна „Правило за најдобар интерес“ на ДИК, за што некои приврзаници се сомневаат, терминот во неговиот оригинален контекст е прилично јасен по значење.

„Финансиските советници кои дејствуваат како фидуцијар се обврзани да ги промовираат најдобрите интереси на својот клиент“, вели Кејти Шихен, управен директор, стратег за богатство и фидуцијар во SVB.VB
Приватен во Бостон. „Затоа, дадените совети и избраните инвестиции секогаш се прилагодени на потребите на клиентот. При изборот на финансиски советник, има многу работи што треба да се земат предвид, големина, локација и специјалност, но дали овие советници се фидуцијар или не, исто така, треба да биде на врвот на таа листа“.

Дали навистина ви треба фидуцијарен советник?

Постојат многу различни типови на финансиски професионалци од кои можете да изберете. Не сите од нив нудат доверителски услуги, а некои од нив ги нудат и двете. Важно е да ги прашате сите потенцијални даватели на услуги дали ќе се ангажираат со вас како доверителски капацитет. Зошто е ова важно?

„Главната придобивка од работењето со повереници е тоа што тие секогаш внимаваат на најдобрите интереси на клиентот и откриваат какви било конфликти што може негативно да влијаат на клиентот (што се однесува на должноста за лојалност)“, вели Розенстрок. „Ова може да има огромно влијание врз одлуките што вие и вашиот финансиски советник ги донесувате во соработка и она што може да го направи вашиот советник за да го зачувате или зголемите вашето богатство“.

Со корени кои датираат од Магна Карта, која ја спречи практиката на доверители да ги исцрпуваат ресурсите на сираците што ги надгледувале, знаете кога работите со фидуцијар, вашите средства не можат легално да се соберат за некој друг освен за вас.

„Фидуцијарните советници се законски обврзани да не ги користат средствата на клиентот за своја сопствена корист“, вели Розенстрок. „Овој однос и стандард на грижа служат за спречување на ситуации каде што има конфликт на интереси. На пример, финансискиот планер може да ве поттикне да користите одредени инвестиции бидејќи тој или таа би можел да има удел во нив. Советниците може да фаворизираат одредени производи бидејќи можат да имаат корист од нив. Доверливите советници имаат должност да објаснат зошто донесуваат одлука и што би можеле да добиете или изгубите од тоа“.

Кога нема да ви треба фидуцијарен советник?

Сепак, има моменти кога предноста што ја нуди работата со фидуцијар не е соодветна за вас.

„Најчеста причина за работа со доверител е така што теоретски добивате најголемо можно ниво на неконфликтни, непристрасни совети“, вели Рајан Д. Браун, партнер и адвокат во CR Myers & Associates во Саутфилд, Мичиген. „Фидуцијарите се законски обврзани да даваат совети што се во ваш најдобар интерес, а не во нивен интерес. Работењето со фидуцијар за управување со целото ваше финансиско портфолио може да има смисла ако мислите дека ќе треба активно да се управува и да се грижи за него на редовна основа, а со тоа и оправдано да му плаќате на тој доверител неговиот или нејзиниот редовен тековен надоместок. Меѓутоа, нема смисла да плаќате редовна такса за секојдневни задачи што би можеле сами да ги извршувате“.

Ако имате време, интерес и се чувствувате сигурни во вашето долгорочно здравје, сигурно можете да управувате со вашите сопствени инвестиции, дури и ако знаете многу малку за управувањето со портфолиото.

„Инвестирањето може да се научи“, вели Рајан Дерусо, финансиски планер во Thinking Cap Financial во Хантингтон, Њујорк. „Иако многу инвестициски советници сакаат да ги комплицираат прашањата, повеќето инвеститори треба да ги пласираат своите пари во неколку индексни фондови и потоа постојано да инвестираат во тие фондови. Но, има неколку ситуации каде што фидуцијар/инвестициски советник би бил од корист“.

Кога некој би сакал да користи фидуцијар?

Ако сте „направи сам“, во ред е да не работиш со фидуцијар за сопствениот имот. Забележете го квалификаторот овде. Да претпоставиме дека сте одговорни за туѓи средства, или како личен управник на портфолио или како спонзор на корпоративен план за пензионирање. Во тој случај, не можете да ги игнорирате вашите доверителски обврски. Ако не сте професионален доверител, веројатно има смисла да вработите.

„Најкритично е фидуцијарот да биде донесен за да се справи со инвестициите кога има значителен износ на средства и/или сложени финансиски одлуки кои бараат експертиза и непристрасен совет“, вели Дени Реј, основач на специјалисти за осигурување на живот PinnacleQuote во Џексонвил. , Флорида. „Ова вклучува планирање за пензионирање, планирање имот и управување со големи инвестициски портфолија“.

Дури и ако сте задолжени само за вашите сопствени средства, може да се најдете во позиција каде што може да ви користи да ангажирате професионален фидуцијар.

„Доверителот е најважен кога немате финансиско знаење, искуство или способност да донесувате паметни инвестициски одлуки“, вели Ендрју Локенаут, основач на Fluent in Finance во Тампа. „Ова може да се должи на возраста, недостатокот на искуство или други фактори кои ве прават ранливи на финансиска штета. Со ангажирање фидуцијар, можете да бидете сигурни дека вашите инвестиции се управуваат мудро со цел да се заработат повеќе пари“.

Што е типична фидуцијарна такса?

Веројатно се прашувате за ова. Дали ќе плаќате премија за она што изгледа како премиум услуга?

За среќа, служењето како фидуцијар стана стандарден деловен модел за инвестициските советници. Да, тоа е потребно за инвестициските советници регистрирани во SEC, но не сите финансиски професионалци мора да се регистрираат во ДИК. Често, не е нечија регистрација таа што открива доверител; тоа е во природата на тоа како тие добиваат надоместок.

„Основниот концепт околу поимот доверител само со надомест, кој е друга категорија на фидуцијарен советник, е дека само овој тип на советник може да добие компензација директно од клиентот за дадените услуги“, вели Розенстрок. „Со други зборови, советниците само за хонорари не добиваат компензација поврзана со продажбата од нивниот работодавец или од трети страни (како фондовите компании). Во овој пример, таксите може да бидат во форма на паушална стапка, надоместок за час (или надоместок заснован на проект), претплата или процент од средствата под управување. Советниците само за плаќање можат да работат со клиентите на еднократна основа за финансиско планирање или на постојана основа, во зависност од тоа што најмногу одговара на околностите“.

Ако барате вистински фидуцијарен советник, можеби прво треба да прашате за такси. Замислете дека давателот на услугата заработува провизии или друг приход врз основа на продажбата на производот. Доколку е така, може да откриете дека производот не дава инвестициски резултати во споредба со неконфликтните алтернативи, со што ќе ве чини повеќе на долг рок.

„Постојат многу добро ценети регионални и национални излози на брендови кои не ги следат доверливите стандарди и тоа може да биде во директен конфликт со она што е во најдобар интерес на потенцијалните клиенти“, вели Розенстрок. „Повеќето финансиски советници мора да продаваат инвестиции што се соодветни за клиентите, но доверителите мора да дејствуваат со повисок стандард на грижа. Како резултат на тоа, фидуцијарните советници може да бидат поевтини бидејќи на сметките на клиентите не им се наплаќаат провизии. Доверливиот советник е важен ако планирате да му дадете на советникот дискрециона контрола на вашата сметка, ако не сте сигурни што ви треба и ако сакате здрав, објективен совет. Кога барате стратегии за планирање на богатството, важно е да се има на ум дека не секоја фирма што дава финансиски совети е доверлив советник“.

Дали сте загрижени дека не знаете доволно за инвестирање за да ја направите вистинската работа? Или сте загрижени дека не го знаете она што не го знаете? Во секој случај, ќе сакате помош.

Ќе треба да бидете сигурни дека оваа помош работи исклучиво во ваш најдобар интерес.

Доколку е така, ќе треба да работите со доверител.