„Многу важно за вашата готовина“. Еве кои сметки се, и не се, осигурани од FDIC

Депонентите во Silicon Valley Bank оваа недела гледаа како пазарната вредност на нивната банка падна за повеќе од 60%, а подоцна беше затворена од регулаторите. Во меѓувреме, акциите на регионалните банки како KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp и Citizens Financial Group исто така паднаа. Претседателот Бајден ги увери сопствениците на сметките и сопствениците на бизниси во изјавата дека се заштитени. „Сите клиенти кои имаа депозити во овие банки можат да бидат сигурни ... тие ќе бидат заштитени и ќе имаат пристап до нивните пари од денес“. Но, што ќе се случи ако вашата банка се затвори? Дали сте заштитени?

Досега, нашироко е познато дека Федералната корпорација за осигурување на депозити (FDIC) осигурува многу банкарски сметки со салда до 250,000 американски долари (целосни детали подолу). И со просечна банкарска сметка која се наоѓа на околу 41,600 долари, според Банкрејт, слободно може да се каже дека многу Американци се покриени во случај на пропаѓање на банката. „Заштитата на FDIC е многу важна за вашата готовина“, вели Николас Бунио, овластен финансиски планер со советници за пензионирање, додавајќи дека „главната заштита е клучна за да ги платите вашите сметки. Сакате самодоверба знаејќи дека можете брзо да дојдете до овие пари кога е потребно“.

Што е осигурано од FDIC? 

Кога станува збор за банките осигурени од FDIC, штедачите со одредени видови сметки се покриени „долар за долар, вклучително главнината и секоја пресметана камата, до датумот на затворање на осигурената банка, до лимитот за осигурување“, според FDIC. FDIC додава дека „стандардниот износ за осигурување на депозитот е 250,000 УСД по депонент, по осигурена банка, за секоја категорија на сопственост на сметката“.

На пример, ако еден депонент има повеќе сметки со една институција осигурена од FDIC во вкупна вредност од 275,000 американски долари, а таа банка тргне по патот на SVB, владата ќе ја покрие целата таа сума настрана од вишокот 25,000 долари. (Забележете дека депозитите до 250,000 американски долари се заштитени во кредитните унии од NCUA (видете детали овде)).

Значи, какви видови сметки се заштитени? Еве што наведува FDIC како сметки што можат да се осигуруваат (треба да се каже дека банките мора да ги пополнат соодветните формулари за апликација за да станат осигурени FDIC за оваа заштита): 

• Проверка на сметки

• Сметки за налог за повлекување (СЕГА) со преговарање

• Штедни сметки

• Депозитни сметки на пазарот на пари (MMDA)

• Орочени депозити како што се сертификати за депозит (ЦД)

• Касиерски чекови, парични налози и други службени предмети издадени од банка

Покрај тоа, постои и покриеност за она што е познато како „категории на сопственост“, кои вклучуваат некои сметки за пензионирање и планови за бенефиции: 

• Единечни сметки

• Одредени сметки за пензионирање - ИРА, планови за дефинирани придонеси самоупатени - планови 401(k) самоупатени, планови за SIMPLE IRA самоупатени што се чуваат во форма на план 401(k) и планови за споделување профит со дефинирани придонеси - самонасочени сметки на планот на Кеог и сметки на одложениот план за компензација од член 457

• Заеднички сметки

• Отповикливи доверливи сметки

• Неотповикливи доверливи сметки

• Сметки на планот за бенефиции на вработените

• Сметки на корпорација/партнерство/неинкорпорирани здруженија

• Владини сметки

Што не е осигурано од FDIC? 

Додека FDIC осигурува доста, има многу инвестиции кои не се заштитени. Еве што не е осигурано: 

• Инвестиции во акции

• Инвестиции во обврзници

• Меѓусебни средства

• Крипто средства

• Полиси за животно осигурување

• Ануитети

• Општински хартии од вредност

• Сефови или нивната содржина

• Благајнички записи, обврзници или белешки, кои се „поддржани од целосната вера и кредит на американската влада“, според FDIC.

Додека акциите, обврзниците, заедничките фондови и крипто поседувањата (не изненадувачки) не се осигурани од FDIC, оние што се чуваат кај брокер или чувар често се сè уште осигурени. Кога станува збор за тие субјекти, Бунио вели дека е од клучно значење да бидете сигурни дека постои некаква заштита за вашите пари. 

Корпорацијата за заштита на инвеститорите во хартии од вредност (SIPC), на пример, покрива брокер во случај на банкрот и спречува губење на пари во готовина или инвестиции за време на стечајната постапка. „Но, не правете грешка, тие не штитат од загуби на инвестиции, туку само ако брокерот пропадне“, вели Бунио. Некои приватни инвестиции како недвижен имот и приватен капитал, додава тој „може да се чуваат во компании кои не се опфатени со SIPC“.

Ануитетите и животното осигурување, во меѓувреме, може да бидат покриени од државните влади. Тоа, рече, сите држави се различни и покриваат различни граници. Некои држави може да бидат 300,000 долари по договор за осигурување, додека други како Луизијана и Њујорк, на пример, имаат максимални збирни бенефиции за сите линии на осигурување до 500,000 УСД вкупно, според Annuity Advantage. За повеќе за ова, „важно е да разговарате со вашите превозници и финансиски советник“, вели Бунио, додавајќи дека во сите случаи, поединците треба „да избираат осигурителни компании и инвестициски компании кои се профитабилни и добро капитализирани“.

Фондовите со стабилна вредност, како она што е во вашиот 401(k), се инвестиции и „обично се поддржани од осигурителни компании“, вели Бунио. „Овие не се осигурани од FDIC, туку поддржани од осигурителна компанија. Повторно, изберете стабилна осигурителна компанија“.

Можете ли да бидете осигурани со повеќе? 

„Иако лимитот за осигурување на депозитите е 250,000 УСД, можеби ќе можете да заштитите многу повеќе од тоа без да ја смените банката“, вели Грег Мекбрајд, виш аналитичар во Bankrate. На пример, двојката е покриена со по 250,000 долари во една банка осигурена од FDIC, со што се собира вкупно 500,000 долари заштита. 

Истата брачна двојка „би можела да заштити по 1 милион долари доколку секој е осигуран до 250,000 долари и имал заедничка сметка која го осигурала секој сопственик на 250,000 долари за вкупно 500,000 долари“ и таа би била распространета „меѓу различни банки“, додава Мекбрајд. 

Некои банки, исто така, учествуваат во мрежи познати како Услуга за регистрација на сметки за сертификати, или CDARS, и Системот за команда на инциденти, или ICS, кои ефективно ги прошируваат овие лимити на осигурителна покриеност со ширење на обврската низ повеќе банки. Иако ова навистина овозможува повисоко осигурување, стратегијата исто така го прави тоа со „погодноста да се работи само со една банка“, вели Бунио.