Финансискиот планер Харолд Евенски 35 години ги гледал клиентите како редовно се повлекуваат во викендички, уживајќи во мирните плажи или планини и во радоста на семејните собири. И пред да се пензионира пред три години, мислеше дека ќе го следи примерот.
Но, тој и неговата сопруга Дина, се предомислија кога дојде време, избраа да имаат само еден дом, во близина на Техничкиот универзитет во Тексас во Лабок, каде што предаваа финансиско планирање. Наместо да потонат стотици илјади долари во втора куќа, тие ги зачуваа парите за патувања, изнајмување неколку месеци годишно во Ки Вест, Флорида, и уживања за пензионирање што може да се појават неочекувано.
„Парите што би ги ставиле во куќа можат да купат многу одмори со пет ѕвезди“, вели Евенски. Дополнително, тој зачувува готовина за неочекувани финансиски оптоварувања, без разлика дали се големи медицински трошоци или пазар на мече.
Многу луѓе купуваат пензионерски одморалишта и викендици без да размислуваат за компромисите или да работат низ математиката. Но, финансиските професионалци велат дека тоа може да биде грешка, особено по бумот на цените на куќите во изминатите неколку години и безбројните трошоци за сопственост што може да се надополнат.
Пријавување на билтен
Пензионирање
Баронс ви донесува планирање за пензија и совет до вас во неделното завршување на нашите статии за подготовка за живот после работа.
Во текот на првите четири месеци од 2021 година, продажбата на куќи за одмор е зголемена за 57% од година во година, според Националната асоцијација на Брокерите. Делот од целокупните куќи купени за летување беше 6.7%, во споредба со 5% во 2019 година. Следеа скокови на цените, при што просечната цена на домот во земјата се зголеми за 19.1% во јануари во однос на претходната година, според индексот на цени на домови CoreLogic; цените во многу дестинации за одмор на топло време се зголемија за речиси 30% минатата година.
Додека луѓето често се фокусираат на цената на втор дом, важно е да се пресметаат трошоците за сопственост и инцидентните трошоци. Сопствениците може да имаат две хипотеки и ќе плаќаат осигурување, данок на имот, комунални услуги и одржување за два домови, меѓу другото, како што се таксите за здружување на сопственици на куќи. Дополнителната хипотека може да го принуди пензионерот да повлече толку многу пари од ИРА што годишните даноци на приход и премиите на Медикер ќе се зголемат.
Така, кога луѓето ги прашуваат финансиските планери дали можат да си дозволат втор дом, советникот вообичаено ги средува трошоците за домот и трошоците поврзани со домот преку софтвер за планирање за да се увери дека повлекувањата од сметките за пензионирање нема да го изложат лицето на ризик да истече. премногу рано во пензија или принудете ги да ги намалат другите желби.
Упатство за трошење
Без софтвер за финансиско планирање, поединците можат да ја донесат одлуката со едноставно правило што го користи Чарлс Фарел, инвестициски советник и управен партнер на Beacon Pointe Advisors во Денвер. Фарел им кажува на луѓето кои се пензионирале, или се блиску до пензија, да користат не повеќе од 10-15% од нивните средства што може да се инвестираат за да купат куќа за одмор.
Претпоставката е дека без вториот дом, лицето би можело удобно да го покрие својот животен стил секоја година со користење на социјално осигурување и годишни повлекувања од своето портфолио следејќи ја безбедносната стапка на повлекување како „правилото од 4%,“, но лице со Хипотеката, осигурувањето и одржувањето на втор дом можеби немаат простор да ги задржат повлекувањата на или под 4% и би можеле да го поткопаат нивното пензионирање со повлекување премногу пари доколку пазарите се влошат.
„Живеењето од враќањето во портфолиото може да биде ризично“, вели Фарел. „Не сакате да претерате и да се навлезете преку глава“.
Така, користејќи го правилото на Фарел, ако некое лице има заштеда од 3 милиони долари во пензија, тој или таа може да купи дом од 300,000 долари, вели Фарел. И ако лицето има 1 милион долари, тој или таа ќе може да си дозволи дом од 100,000 долари, но ќе преземе сериозен ризик ако го зголеми на 150,000 долари.
Некои луѓе си велат дека можат да го продадат домот или да земат закупувачи ако пазарот падне, вели Фарел, „но обично ако берзата оди на мечкин пазар, вредноста на домот исто така паѓа, и лицето можеби нема да може да ги продаде своите дома.”
На пример, во финансиската криза во 2008 година, домовите паднаа за околу 30% на национално ниво, а куќите за одмор беа тешко погодени. Просечниот дом на еден од најжешките пазари за одмор во нацијата тогаш и сега, Кејп Корал-Форт Мајерс, Флорида, падна на 115,127 долари во 2012 година од 236,650 долари во 2006 година, пред да се искачи на 276,520 долари во 2021 година, според CoreLogic.
Предизвикувачки и скап
Управувањето со изнајмувањето не е ниту лесно, ниту ефтино: има дополнителни трошоци за осигурување, даноци кои се поврзани со бизнисот и поправки. Друштвата за управување може да земат 20-35% од приходот. И сопствениците можеби ќе треба да се откажат од најдобрите времиња за изнајмување за нивните сопствени планови за одмор.
Како финансиски планер и ко-развивач на софтверот IncomeConductor за пресметување на приходот од пензија, Фил Лубински од Денвер често гледал сопственици на станови шокирани од тешкотиите при изнајмување и трошоците што ги прават. Еден сопственик за кој знае дека потрошил 35,000 долари за да ја исчисти штетата од лабораторијата за метологија што ја управувал закупецот, а видел дека друг не можел да најде станари за стан откако открил дека таму се случило убиство.
„Да ја изнајмувате вашата куќа за одмор изгледа подобро на хартија отколку што често се чини“, вели Лубински, кој ги советувал луѓето да купуваат имот за изнајмување, но никогаш самиот не инвестирал во имот за изнајмување. „Тоа е премногу мака“.
Напиши [заштитена по е-пошта]