A Конверзија на Рот е една од многуте алатки во пакетот финансиски алатки за намалување на даноците при пензионирање и максимизирање на приходот. Но, не сите пензионери или оние кои го планираат своето пензионирање Размислете за претворање на нивните заштеди во средства на Рот, главно поради тоа што бара плаќање даноци на парите сега во замена за раст без данок.
Ново истражување од Т. Роу Прајс покажува како и кога може да имате корист од конверзијата на Рот, дури и кога вашата даночна стапка паѓа или останува иста за време на пензионирањето.
Компанијата откри дека конверзиите на Рот може да бидат особено вредни ако планирате да им оставите средства на наследниците како дел од вашите план за имот и имате даночна сметка за покривање на даноците поврзани со конверзијата. Во најмалку едно сценарио, конверзиите на Рот кои користеа оданочена сметка за плаќање на чичко Сем го зголемија евентуалното наследство за 14%.
Финансиски советник може да ви помогне да ја завршите конверзијата на Рот и да управувате со други средства за пензионирање. Најдете доверлив советник денес.
Основи на конверзија на Рот
Додека традиционалните ИРА се сметки за пензионирање финансирани со долари пред оданочување, Рот ИРА држете пари кои се веќе оданочени. Како резултат на тоа, пензионер кој повлекува пари од Roth IRA не мора да плаќа даноци на кој било од парите - главнина или камата - бидејќи тие веќе платиле даноци за парите што ги придонеле.
Конверзијата на Рот е начин за пренос на средства од сметка пред оданочување, како на пр традиционална ИРА, на сметка по оданочување. Конверзијата на Рот бара од вас да плаќате даноци на доход на парите во вашата традиционална ИРА во годината кога ќе ја завршат конверзијата. Тие средства потоа можат да растат без данок на вашата сметка на Рот.
Roth IRA, исто така, ја имаат користа што се ослободени од потребни минимални дистрибуции (RMDs), кои можат да го турнат пензионерот во повисок данок на доход, водат до повисоки даноци на неговиот За социјално осигурување бенефиции и туркаат неговиот Medicare премиите се повисоки, како што забележува Т. Роу Прајс.
Но, конверзиите на Рот можеби немаат смисла за секого. Некој кој очекува да биде во пониска даночна група во пензија може да избегне конверзија на Рот затоа што подоцна ќе должи помалку даноци на своите пари во споредба со сега.
Кога конверзијата на Рот функционира најдобро
Законот за БЕЗБЕДНИОТ од 2019 година ги промени правилата за наследување на традиционалната ИРА, барајќи од наследниците да целосно повлечете ја сметката во рок од 10 години. Но, тие правила не важат за Roth IRAs. Бидејќи тие се ослободени од RMD, Roth IRA може да им се пренесат на наследниците без данок.
Имајќи го ова на ум, Т. Роу Прајс го испита влијанието што конверзиите на Рот - и употребата на оданочени сметки за нивно плаќање - би го имале врз евентуалниот трансфер на богатство. Користејќи го тест-случајот на двојка со значителен имот на кои не им се потребни RMD за да ги покријат трошоците за пензионирање, Т. Роу Прајс пресметал колку нивните наследници ќе добијат по оданочување ако:
Ниту една конверзија на Рот никогаш не била завршена
Конверзијата на Рот се случуваше секоја година од 55 до 75 години
Конверзијата на Рот се случуваше секоја година од 65 до 75 години
Фирмата за финансиски услуги ги разгледа потенцијалните промени во даночната стапка на двојката при пензионирање во споредба со нивните работни години, како и даночната стапка на наследникот(ите).
Анализата на Т. Роу Прајс покажа дека брачниот пар чија даночна група не се менува при пензионирањето може да остави до 4.6% повеќе пари на своите наследници ако почнат да ги конвертираат своите средства на возраст од 65 години, во споредба со тоа што воопшто нема конверзија на Рот. Ова претпоставува дека двојката користи сметка што подлежи на оданочување што е предмет на двете капитални добивки и обични данок на доход стапки за плаќање за конверзија. Исто така, претпоставува дека даночната стапка на наследникот нема да се промени.
Конвертирањето на средствата порано доведува до уште поголем неочекуван приход во овие околности, откри Т. Роу Прајс. Ако парот почне да ги конвертира средствата на 55-годишна возраст, идното наследство би можело да вреди 14% повеќе отколку што би вредело без конверзии.
Дури и ако двојката види дека нивната даночна стапка паѓа од 24% на 22% во пензија, конверзијата на Рот на возраст од 55 и 65 години би ја зголемила големината на нивниот аманет за 12.2% и 4.3%, соодветно.
Вредноста на конверзијата на Рот, сепак, се намалува ако сметката што се користи за плаќање на даноците произведува 100% ослободени од данок. На пример, ако двојката продаде средства на даночна сметка што не генерирала капитална добивка или камата, тие нема да должат капитални добивки или даноци на приход при продажбата. Според овие параметри, конверзиите на Рот всушност ја намалиле вредноста на евентуалното наследство на парот во повеќето пресметки на Т. Роу Прајс.
Крајна Линија
Конверзијата на Roth IRA може да биде особено корисна за пензионерите на кои не им требаат нивните RMD за да ги платат трошоците за живот, и наместо тоа, можат да ги пренесат своите заштеди на нивните наследници. Т. Роу Прајс откри дека користењето на даночната сметка за плаќање на даноците поврзани со конверзијата на Рот може да го зголеми евентуалното наследство на вашиот наследник.
Совети за сопствениците на Рот ИРА
SECURE 2.0 Act, потпишан од претседателот Бајден кон крајот на 2022 година, дозволува 529 планираат пари да се префрлат во Roth IRA за корисник. Додатокот за превртување започнува во 2024 година и не може да го надмине лимитот за придонеси на Рот за годината. Исто така, имајте на ум дека не можете да префрлите повеќе од 35,000 американски долари во текот на животот на корисникот.
A финансиски советник може да ви помогне да ја завршите конверзијата на Рот и да ја интегрирате сметката во холистички план за пензионирање. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Фото кредит: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Пост Сакате да им оставите имот на вашите наследници? Размислете за користење на оданочена сметка за да платите за конверзија на Рот се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html