Имаме 70 години, имаме приход од 99 долари од пензионирање, ИРА од 1.4 милиони долари и други инвестиции. Дали е предоцна да се претвори во Рот?

Мојата сопруга и јас имаме 70 години. Се исплативме, вклучително и куќата. Помеѓу мојата пензија од 29,000 долари и социјалното осигурување, добиваме бруто од 99,000 долари годишно, што е повеќе од доволно. Нашите тековни заштеди на нашата брокерска сметка се 700,000 УСД. Нашата индивидуална сметка за пензионирање (IRA) изнесува вкупно 1.4 милиони долари. Нашиот Рот вреди 400,000 долари. И двајцата очекуваме да живееме до 90 години. На наша возраст, дали е предоцна да разговараме со Рот?

-Аноним

Краткиот одговор е не. Нема старосна граница за вашата способност да конвертирате во Рот.

Исто така, не постои услов за заработен приход за да се претвори во Рот. Сè додека имате биланс во ИРА, во теорија, можете да продолжите да се претворате во Рот онолку долго колку што сакате.

Поголемото прашање е ова: Дали конвертирањето во Рот ги продолжува вашите цели за наследството на вашето богатство?

Ова треба да биде почетното место пред да започнете стратегија за конверзија на Рот без оглед на вашата возраст. Но, станува особено важно кога размислувате за конверзии на Рот додека се приближувате и почнувате да земате потребни минимум дистрибуции (RMDs).

Повеќето написи и разговори околу претворањето во Рот ќе се фокусираат на годините помеѓу пензионирањето и земањето RMD. Тие години можат да претставуваат фантастична можност за претворање на долари од ИРА во Рот. Но, тие не се вашата единствена можност. Одговорете на ова прашање: Што сакам да се случи со моето богатство кога ќе умрам? Одговорот е во деталите. Еве како да размислите низ оваа стратегија.

A финансиски советник може да ви помогне да разберете како да управувате со даночните последици од конверзијата на Рот. 

Аргумент против конверзија на Рот

На едниот крај од спектарот, да претпоставиме дека целото ваше богатство ќе биде дадено на вашата омилена добротворна организација кога ќе умрете. Ако квалификувана добротворна организација ја добие вашата ИРА кога ќе умрете, нема да ви следуваат даноци и треба силно да размислите да не конвертирате ниту еден од вашето салдо на ИРА во Рот за време на вашиот живот.

Во тој случај, преобразувањето во Рот би било изборот да платите даноци што инаку никогаш не би требало да ги платите.

Приказна продолжува

Случај за конверзија на Рот

Спротивна крајност би била ако вашата цел е да целото ваше богатство оставете го на вашите деца, внуци или други најблиски – и да се уверат дека никогаш нема да се грижат за плаќање данок на тие долари.

Во овој случај, може да се направи аргумент за обид да се конвертира секој последен долар од вашето салдо на ИРА во Рот пред да умрете. На тој начин, вашите корисници ќе добијат огромен колач без данок, а УЈП нема да може да сподели ниту едно парче. Ова можеби нема да резултира со најмногу даночни заштеди, но тоа би било најдобриот начин да бидете сигурни дека вашите корисници не се грижат за даноците.

Средниот терен за конверзии на Рот

Повеќето луѓе ќе завршат некаде помеѓу, каде што претворањето во Рот може да има многу смисла, но само до одредена точка.

Конверзијата на Рот има најголема смисла кога можете да изберете плати данок на доход на вашиот биланс на ИРА и преместете го во Рот во даночна година со релативно низок приход. „Релативно“ е важен збор овде бидејќи ќе биде единствен за ситуацијата на секој даночен обврзник.

Прашањето што треба да си го поставите овде е следново: Дали сум загрижен дека, во одреден момент во иднината, би можел да бидам во повисока даночна група отколку што сум сега?

Имајте на ум дека дури и ако Конгресот не преземе ништо за даноците во следните три години, даночните стапки веќе се поставени да се зголемат во 2026 година.

Рот фактори на конверзија што треба да се разберат

Ако одлучите дека конверзијата на Рот помага да се постигнат вашите цели за богатство, има неколку фактори што треба да ги имате на ум кога одлучувате колку да конвертирате во одредена година. Тие се:

Колку ќе се должи данокот на доход

Општо земено, толку повеќе можеме да се шириме данок на оданочување, толку помал федералниот данок на доход ќе го плаќаме. Тоа е претерано поедноставување. Но, тоа обезбедува почетна точка за размислување за тоа како да се состави стратегија за конверзија на Рот.

Во примерот претставен во ова прашање, општо земено, претворањето на целосните 1.4 милиони долари од ИРА во Рот за една година ќе резултира со повеќе платени даноци отколку ширење на тие конверзии врз преостанатиот животен век на даночните обврзници.

Други даночни импликации

Федералниот данок на доход го добива целото внимание кога ќе се појават конверзии на Рот. Но, вашата маргинална даночна стапка (износот на данокот што ќе го платите на следниот долар приход) е тешко единственото внимание.

Во овој пример, 85% од даночниот обврзник За социјално осигурување (највисок можен износ) е веќе вклучен во даночниот приход. Но, за даночните обврзници со понизок оданочен приход, конверзиите на Рот имаат потенцијал да го променат износот на социјалното осигурување што се оданочува.

Зголемувањето на даночниот приход исто така може да ја промени подобноста на даночниот обврзник за даночни кредити и одбитоци. За даночните обврзници кои не почнале да бараат Medicare, даночниот кредит со премиум може да има особено влијание.

Премии на Medicare

За даночните обврзници на возраст од 65 години или веќе на возраст Medicare, од клучно значење е да се запамети дека износот што го плаќате за вашиот Medicare е под влијание на вашиот даночен приход (конкретно преку модифициран приспособен бруто приход) и може да ги зголеми вистинските трошоци за правење конверзија на Рот.

Ова може да биде особено опасно бидејќи секоја приходна група за премиите на Medicare се третира како карпа. Значи, штом ќе го надминете прагот за еден долар, вашите премии го носат целосниот скок на следното ниво. Со други зборови, во за еден денар, во за една фунта.

Што ако даночните правила се променат во иднина?

Често ме прашуваат дали сум загрижен дека Конгресот ќе ги промени правилата на Рот во иднина и дека имањето големи салда на Рот може да испадне како обврска.

Мојот одговор е секогаш ист: даночниот код е напишан со молив, а Конгресот може да промени што сака. Мораме да направиме најдобро што можеме со информациите што ги имаме и законите што се во моментов.

Што да направите понатаму

Мојата кристална топка сè уште е скршена, па што и да кажам за идните промени на правилата би било само претпоставка. Она што го знам е дека поседувањето ИРА е како да имате хипотека со променлива стапка кај УЈП каде што тие имаат можност да ја променат каматната стапка на што и да посакаат, кога и да посакаат. Секогаш вреди да се размисли за можноста да се отстрани IRS од сликата со конвертирање на долари од ИРА во долари од Рот.

Стивен Џарвис, КПД, е колумнист за финансиско планирање на SmartAsset и одговара на прашања на читателите за лични финансии и даночни теми. Имате прашање на кое би сакале да се одговори? Е-пошта [заштитена по е-пошта] а вашето прашање може да биде одговорено во идна колона.

Ве молиме имајте предвид дека Стивен не е учесник во платформата SmartAdvisor Match и доби компензација за овој член. Ресурсите на даночните обврзници од авторот може да се најдат на retirementtaxpodcast.com. Ресурсите за финансиски советник од авторот се достапни на retirementtaxservices.com.

Најдете финансиски советник

• Ако имате прашања специфични за вашата ситуација за инвестирање и пензионирање, а финансиски советник може да помогне. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.

• Планирате за пензија? Користете Калкулатор за социјално осигурување на SmartAsset за да добиете идеја за тоа како би можеле да изгледаат вашите придобивки при пензионирање.

Фото кредит: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Пост Прашајте советник: Имаме 70 години, имаме 99 долари приход од пензија, 1.4 милиони американски долари ИРА и други инвестиции. Дали е предоцна да се претвори во Рот? се појави прв на Блог SmartAsset.