Двајцата сме доктори, но се бориме со 472 долари студентски заеми. Можеме ли да добиеме помош?

Прашање: Имам заеми од 237 илјади долари, а мојата сопруга има 235 илјади долари заеми. Во моментов не правиме никакви плаќања [благодарение на владиното олеснување], но кога тоа ќе се рестартира, и двајцата ќе должиме 3.3 илјади долари месечно со камата од 6.7%. И двајцата сме лекари кои одевме во државно училиште и штотуку ги започнавме нашите први работни места. Јас сум во приватна пракса, а сопругата работи во непрофитна организација. Ако ја задржи оваа работа, дали теоретски може да и се простат заемите според програмата PSLF? Или да ги рефинансирам нејзините заеми или да продолжам да плаќам 120 за опцијата да добие прошка? Во мојот случај, дали ги рефинансирам моите заеми за пониска стапка (читатели, можете да ги видите најниските стапки за рефинансирање на студентски заем за кои може да се квалификувате овде) или да ги задржи заемите кај владата со надеж за делумно или целосно простување? Штотуку основавме семејство и купивме куќа. Приходите по оданочување едвај ќе бидат доволни за плаќање на кредитите и хипотеките и грижата за децата. Што треба да правиме?

Одговор: Ајде прво да се справиме со вашите заеми. Можеби ќе сакате да размислите за рефинансирање ако стапката е привлечна, вели сертифицираниот финансиски планер Метју Џенкинс. (Читатели, можете да ги видите најниските стапки за рефинансирање на студентски заем за кои може да се квалификувате овде). Но, продолжи со претпазливост. „Освен ако не планирате да користите програма за отплата заснована на приходи, тогаш пониската стапка на приватен заем може да помогне. Како што спомнавте, можно е американската влада да прости дел од федералните заеми, но тоа не е многу веројатно“, вели Џенкинс. Сепак, имајте во предвид дека рефинансирањето „не е секогаш најдобрата опција ако имате федерални студентски заеми, бидејќи ќе се откажете од сите заштити и можности за простување, но рефинансирањето може да ви помогне побрзо да го исплатите долгот и да заштедите пари со пониска стапка“, вели Ана Хелхоски, експерт за студентски кредит во NerdWallet. 

Дали имате прашање за излегување од студентски заем или друг долг? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Сега, ајде да се справиме со заемите на жена ти. Прво, дојди до дното на неа подобност за простување на PSLF со посета на веб-страницата за студентска помош или повикувајќи се на 1-800-433-3243 - и, вели Џенкинс, ако вашата сопруга ги исполнува условите за прошка од PSLF, не ги рефинансирајте нејзините заеми. „Стапката на успех на апликантите на PSLF се зголеми во последниве месеци и постои надеж дека може да продолжи да се подобрува во иднина“, вели Џенкинс. 

Ако вашата сопруга е достапна за PSLF, следете ги правилата на програмата за да ја задржите. Позајмувачите кои работат за јавна служба или непрофитен работодавач треба да останат на пат кон простување со редовно потврдување на вработувањето, вели Хелхоски. „Тоа значи, годишно поднесување на апликација за PSLF и формулар за потврда за вработување. Вие [обично] мора да имате федерален директен заем и да бидете запишани во план за отплата заснован на приходи за да се квалификувате“, вели Хелхоски. Но, во моментов постои откажување што е достапно до крајот на октомври, што ќе ги брои плаќањата што претходно не биле подобни. „Морате да поднесете формулар PSLF за да се осигурате дека сите минати неподобни плаќања сега ќе се бројат. Потребни се 10 години исплати додека се работи кај работодавач во јавниот сервис за да се постигне простување на студентски кредит“, вели Хелхоски. 

Исто така, треба да ги испитате вашите трошоци и да видите каде може да направите кратења. „Помеѓу високите нивоа на долгови и претпоставувам нула заштеда за пензионирање, вие ефикасно ја ставате под хипотека вашата иднина, рецепт за непроспиени ноќи и брачни расправии“, вели Лиза Веил, главен и основач на Clarity Northwest. Тоа, рече, можете да го намалите тој товар. Размислете да придонесете за вашите сметки за пензионирање, особено ако вашите компании ќе одговараат на вашите придонеси. Користењето на автоматизирана функција за штедење може да помогне директно да ги ставите парите од вашата плата на посебна штедна сметка. Поставувањето мали повторливи трансфери од вашата проверка до вашите заштеди, исто така, може да ви помогне да заштедите мали суми што ќе се собираат со текот на времето. 

*Прашањето е уредено заради краткост и јасност.