Ние сме во раните 60-ти години и имаме портфолио од 750 долари што „брзо тоне“. Но, ние сакаме да платиме за медицинското училиште на нашата ќерка. Кој може да ни помогне да го откриеме ова?

Прашање: Ние сме во раните 60-ти години и имаме портфолио од околу 750,000 долари што брзо тоне - главно 401 (k) од нашите различни непрофитни организации. Имаме и ќерка која влегува во медицинско училиште и би сакале да помогнеме да избегнеме огромни долгови за заем ако е можно. Каков тип на финансиски планер би можел да ни помогне да одлучиме дали има смисла да плаќаме за училиштето на нашата ќерка? Исто така, би сакал некој кој може да ни помогне да го растегнеме она што го имаме за да трае што подолго. Дали постои одредена структура на надоместоци што има најголема смисла за луѓето како нас? (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Првото нешто што можеби сакате да направите е да погледнете каде сте финансиски во моментов. Ако сте во 60-тите години и вашето портфолио брзо тоне, можеби ќе бидете инвестирани во средства со поголема нестабилност и ризик отколку што ви е удобно. „Би ве охрабрил да го погледнете просечниот годишен принос во последните 3, 5 и 10 годишни периоди за подобра перспектива. Потоа разговарајте со советник само за плаќање кој може да ја процени вашата реална толеранција на ризик, што е повеќе од само ваше претпочитање ризик“, вели овластениот финансиски планер Гордон Ахтерман во Финансиското планирање на вашата најдобра патека. Толеранцијата на ризик е износот на пари што сте подготвени да ги изгубите во вашето портфолио, додека претпочитањето на ризикот е ставот што го заземате како инвеститор за да ја измерите вашата одбивност кон ризик.

Не е јасно дали сè уште работите и дали вашето портфолио тоне поради неодамнешните поврати на инвестициите или дали сте во пензија и земате дистрибуции. „Ако е второто, би рекол дека ви треба итна финансиска тријажа пред да биде предоцна. Ако сте во пензија во раните 60-ти, имате уште многу години да живеете и ако веќе ве фаќа паника поради исцрпување на заштедите, шансите се дека стапката на повлекување е многу висока“, вели сертифицираниот финансиски планер Џим Кини во Financial Pathway Advisors. (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Исто така, не го спомнувате начинот на живот на кој сте навикнати, но освен ако немате пензии, можеби ќе ви требаат значително повеќе од 750,000 долари за да одржите долго пензионирање без пад на животниот стандард. „750,000 американски долари ќе генерираат само 30,000 до 40,000 долари годишно пред оданочување“, вели Ахтерман. Дали тоа ќе ви биде доволно? 

Дали имате проблем со вашиот финансиски советник или барате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Каков тип на финансиски советник е вистинскиот за вас?

Ако не сте сигурни за одговорите на овие прашања, финансиски професионалец може да биде многу корисен. И типот на професионалец што ќе го ангажирате - некој што добива плата преку процент од средствата под управување, на час или по проект - ќе зависи од видот на односот што го сакате со советникот. 

„Важно е да одредите на кое ниво на врска би сакале да се вклучите со финансискиот планер. Ако само барате некој што ќе ви помогне со вашите непосредни потреби, но немате постојан совет, најдобро е да се плати саатница или финансиски планер за надоместок заснован на проекти“, вели овластениот финансиски планер и член на бирото за советник на NAPFA, Зак Хабард од Greenspring Advisors. Ако сте заинтересирани да одржувате постојана врска, можеби ќе сакате да побарате советник кој работи под такса за задржување или средства под управување (AUM). „На крајот на краиштата, она што е најважно кога барате планер е тој да ја земе предвид целата ваша финансиска слика и вашите специфични цели и да се чувствувате удобно што го имаат на ум вашиот најдобар интерес кога даваат совети“, вели Хабард. (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Без оглед на тоа дали ќе одлучите да платите саатница или рамна такса, ќе сакате да бидете сигурни дека ќе најдете планер кој е фидуцијар, што значи дека тие се законски и етички обврзани да работат во ваш најдобар интерес. CFP се држат до некои од највисоките стандарди, така што работата со CFP само со плаќање значи дека нема да морате да се грижите дека вашиот советник заработува провизија од продажбата на вашите производи или ве насочува да инвестирате во нешто што става пари во нивните џеб над проценката дали тоа е или не најдобриот начин на дејствување за вашите финансии. За да започнете со пребарувањето за планери со различни структури на надоместоци, можете да ги посетите порталот Најди советник на NAPFA, мрежата за планирање Гарет и мрежата за планирање XY.

Заштеда за пензионирање наспроти финансирање на образованието на вашето дете

Добрите велат дека вашето сопствено планирање за пензионирање е најважно ако не можете да си ги дозволите и двете. „Многу е поважно да си обезбедите пензија отколку да и помогнете на вашата ќерка. Можете да и помогнете подоцна ако е потребно“, вели Ахтерман. Сертифицираниот финансиски планер Елиз Фостер во Harbour Wealth Management додава: „Би советувал прво да ги покриете вашите потреби за пензионирање, што најверојатно ќе бара сите ваши заштеди. Откако ќе ги добиете одговорите на вашите прашања, можете да се распрашате како најдобро да ги зголемите вашите заштеди за да ви траат цел живот“.

Се надеваме дека вашата ќерка ќе има доволно приходи откако ќе почне да вежба за удобно да ги враќа заемите од медицинското училиште, но ако сакате да влијаете, би можеле да размислите да и помогнете со отплатите доколку можете да си го дозволите тоа кога ќе дојде време. „Не го загрозувајте вашето пензионирање со значителни повлекувања за трошок што вашата ќерка ќе може да си го дозволи. Подолгорочно, претпоставувам дека таа повеќе би сакала сама да го врати долгот отколку да ве види како само пензионирате или работите добро до 70-тите“, вели сертифицираниот финансиски планер Мет Бејкон во Carmichael HIll & Associates. (Барате нов финансиски советник? Оваа алатка може да ве совпадне со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)