Имаме 1.5 милиони долари што немаме намера да ги користиме во пензија - како да ги инвестираме ако планираме да им ги дадеме на нашите деца еден ден?

По неодамнешниот пад на пазарот во 2022 година, сè уште имаме најмалку над 1.5 милиони долари во 401(k), план за штедење и други инвестиции кои мислиме дека можеби никогаш нема да треба да ги користиме и сакам пренесете го тоа на нашите возрасни деца. Имам месечна пензионерска плата и VA инвалидска помош од над 12,000 американски долари. Нашиот месечен готовински тек ги покрива нашите месечни трошоци и многу повеќе. Нема големи долгови за кредитна картичка, само оној што го користиме месечно и го отплаќаме месечно. Хипотеката за нашиот пензионерски дом е 1,987 долари месечно, вклучувајќи данок и осигурување. Немаме други долгови освен месечното животно и имотно осигурување, заедно со другите животни потреби. Ние ставаме пари настрана за одмор и имаме над 12 месеци средства за итни случаи на нашите штедни/чековни сметки. Медицинските придобивки се исто така покриени со TRICARE и VA.  

Ние сме во процес на продажба на нашето основно живеалиште и преселба во нашиот пензионерски дом, кој сè уште должиме 182,000 долари за хипотека, но не сакаме да се исплатиме бидејќи ќе стане наше даночно засолниште како што јас го нарекувам. Планираме да ги искористиме приходите од продажбата за да го надградиме нашиот пензионерски дом, да го исплатиме нашиот заем, да го инвестираме преостанатиот дел и да искористиме дел за одмор следната година.  

Мислам дека завршивме и се подготвуваме за нашето пензионирање, но не сум сигурен што да правиме со нашата инвестиција што мислиме дека никогаш нема да ја искористиме. Со тоа, сакавме да останеме агресивни, но немаме финансиски советer да се каже поинаку. Другата работа е што нашата инвестиција ќе биде оставена на нашите деца и не сум доволно паметен за последиците од данокот штом инвестицијата ќе се префрли на моите две возрасни деца. Секој совет е многу ценет.

Г-дин Останете агресивен 

Види: Имаме 25 години до пензионирањето и штедиме 25% од нашиот приход - дали го правиме тоа правилно? И дали штедиме премногу?

Почитуван господине Останете агресивен, 

Би рекол дека добро си направил што си го планирал и твоето пензионирање. Јасно сте размислиле за вашиот готовински тек при пензионирањето и даночните последици од вашите одлуки, како и состојбата на вашата здравствена заштита и домување. Фактот дека имате 1.5 милиони долари инвестиции што немате намера да ги искористите е уште еден огромен плус, се разбира. 

Не постои единствен начин да ги вложите вашите пари, особено кога нема одредена цел за сумата што сакате да ја заштедите или временската рамка што ви треба за да ја исполните таа ознака, но вашиот инстинкт да останете агресивни не е погрешен. Советниците вообичаено предлагаат да ги инвестирате вашите средства прилично агресивно кога тие се наменети за долгорочно, а со оглед на тоа што вие и вашиот сопружник сте сè уште млади во годините на пензионирање, би можеле да имате децении до крајот додека вашите деца навистина не ги добијат тие пари. 

Ако сте сигурни дека парите ќе одат за вашите деца, треба да се инвестираат како веќе да се нивни, рече Лари Луксенберг, овластен финансиски планер и директор во Lexington Avenue Capital Management. „Треба да ја разгледаат временската рамка на инвестициите со оглед на тоа кога ќе се потрошат парите. Значи, ако парите одат за помлади луѓе, тие би можеле да се трошат со децении од сега и соодветно да се инвестираат“. 

Ова треба да биде избалансирано со вашиот апетит за ризик, рече Марк Смит, овластен финансиски планер и претседател на Vision Wealth Planning. Дури и ако немате намера да ги задржите парите за себе, можеби нема да ви биде удобно да видите дека состојбата на сметката паѓа премногу ниско. Запрашајте се во кој момент би ви било непријатно поради загубата на инвестициите, што ќе диктира колку можете да бидете агресивни со овие пари. Ако не се согласувате - да речеме дека еден сопружник е малку поудобен со ризик од друг - секогаш може да имате две кофи, рече Дејвид Хас, овластен финансиски планер и сопственик на Cereus Financial Advisors. Едната кофа може да се користи за агресивно инвестирање додека другата е малку поконзервативна. 

Сакате поконкретни совети за вашето патување во пензија? Прочитајте ги MarketWatch's „Пензионерски грчи“ колона 

Знам дека рековте дека немате намера да ви требаат пари, но без разлика, можеби нема да сакате да им соопштите на вашите деца колку ќе добијат… или барем да бидете внимателни како го правите тоа. Постојат неколку причини за ова. 

Првиот: не сакате вашите деца да планираат околу одредена бројка, особено ако се земе предвид дека временскиот хоризонт е толку долг и може да ве остави донекаде несигурни за тоа што да очекувате на крајот да стане салдото на сметката. Ако можете да водите отворен и здрав разговор со вашите деца за овие дополнителни пари, тоа е неверојатно - разговарајте со нив за тоа што имате таму, како и зошто се инвестира како што е, кои важни информации треба да знаете за пристапот до парите после те нема и така натаму. 

Сепак, што е уште поважно, можеби ќе сакате да се откажете од ветувањето на сите тие пари на вашите деца затоа што можеби ќе ви требаат барем дел од нив - дури и ако не мислите дека ќе ви требаат во моментов - и треба да се грижите за прво себе си и жена ти. Многу Американци не го сфаќаат долгорочното планирање на нега толку сериозно како што треба, а тоа е финансиска и емоционална штета за нив и за нивните најблиски. Овие пари може да бидат „фонд за дождлив ден во последно средство“ за вас двајца, и ако на крајот не ви требаат, вашите деца сепак ќе ги добијат. 

„Паровите во оваа ситуација обично забораваат на долготрајната нега“, рече Вилер Пулиам, овластен финансиски планер и основач на Xponify Financial. „Тоа е убиец број 1 на плановите за пензионирање. Причината поради која не е отчетна е тоа што не е забавно да се размислува и луѓето имаат тенденција да го отфрлат додека не биде предоцна“. 

Во тоа сценарио, можеби нема да сакате да бидете премногу агресивни со вашите инвестиции, рече Мекензи Ричардс, овластен финансиски планер во SK Wealth Management. Агресивното инвестирање има смисла за сметки кои се наменети за наследство, „но не ако постои сомнеж дали ќе им требаат средствата“, рече тој. „Можеби е корисно да се подели „вишокот“ на две портфолија“. Првата може да биде за неочекувани големи трошоци, како викендица или долготрајна нега, додека другата може да се инвестира агресивно за деца и внуци. Ако на крајот навистина никогаш не ви требаат и двете, вашите најблиски сè уште ги користат придобивките од вашите вложени средства. 

Сепак, ако можете да го поминете целото пензионирање без да го допрете и дојде време вашите деца да го наследат, треба да направите неколку даночни размислувања. Првата е да ги наведете корисниците, бидејќи со тоа ќе се избегнат какви било главоболки што се однесува до оставинскиот процес - наведените корисници на сметките за пензионирање и полисите за животно осигурување ги заменуваат тестаментите, затоа погрижете се луѓето на кои сакате да одат парите се наведени како такви. 

Можеби ќе сакате да погледнете да купите постојана полиса за животно осигурување, која ќе им обезбеди на вашите најблиски наследство без данок, рече Грег Хамонд, овластен финансиски планер и главен извршен директор на Hammond Iles Wealth Advisors. Можете исто така да наведете добротворна организација или повеќе добротворни организации како корисници на оданочливи пензиски фондови, што би можело да ублажи некои од даночните оптоварувања. „Ова ќе ги елиминира даноците на доход за роднините, ќе има трајно наследно влијание со причините или организациите за кои се грижат и ќе им овозможи да останат инвестирани за да ги растат пензиските инвестиции на долг рок, додека сè уште имаат можност да го искористат пензионирањето средства доколку е потребно“, рече тој. 

Ако одлучите да го следите тој пат, треба да размислите да работите со финансиски планер кој може да ви помогне да ги разберете вистинските стратегии и да разговарате за добрите и лошите страни за вашата специфична ситуација. Ако не, тоа е во ред, сè уште има други даночни аспекти што треба да се земат предвид кога се планира да оставите наследство. 

Видете исто така: Што можат да направат пензионерите за инфлацијата?

Корисниците кои не се сопружници треба да следат 10-годишно правило за повлекување пари од наследен 401(k), што значи дека тие мора да имаат стратегии кога е најдобро да ги преземат нивните распределби за да не бидат погодени со големи даночни сметки.

Исто така, би предложил да се обратите до давателот на вашиот план или одделот за човечки ресурси за да се осигурате дека ги разбирате правилата за повлекување на наследствата, а потоа напишете листа со инструкции што вашите деца треба да ги знаат. Сепак, датирате го писмото - како што можете да замислите, сè може да се промени во текот на 10, 20 или дури и повеќе години. 

Исто така, имајте на ум дека можеби ќе треба да искористите дел од овие пари пред да умрете, дури и ако всушност не ви требаат, благодарение на потребните минимални правила за дистрибуција. Во моментов, сопствениците на сметки кои сè уште не почнале да се повлекуваат од нивните планови спонзорирани од работодавачот мора да ги земат овие RMD почнувајќи од 72 години. во повисока даночна група. 

Можеби ќе сакате да размислите како и кога ќе ги повлечете парите за да имате поголема контрола врз даночните импликации, како што е претворање на некои во Roth IRA секоја година во износ што не ве става во повисока даночна група. Рот е исто така добра идеја за наследство, рече Ричардс. „Не само што ова ја намалува или потенцијално ја елиминира потребата за потребните минимални дистрибуции, што звучи како клиентите да не треба да живеат од тоа, туку ќе биде и многу покорисно за децата да наследат“, рече тој. „Тие сè уште ќе треба да се исцрпат во период од 10 години, но нема да биде темпирана даночна бомба за децата да треба да планираат наоколу“. 

Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.

Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]