Имаме 25 години до пензионирањето и штедиме 25% од нашиот приход - дали го правиме тоа правилно? И дали штедиме премногу?

Мојата сопруга придонесува 14% од нејзината плата во нејзиниот план за дефинирани бенефиции, а нејзината училишна област придонесува со уште 14%. Таа не ги исполнува условите за социјално осигурување - тоа е чудење во нашата држава бидејќи таа е наставничка во јавно училиште. Таа може да се пензионира со нејзината целосна пензија на 58 години. Таа придонесува со 4% во нејзините 403(б) и имаме план да ја зголемуваме 1-2% годишно додека таа не достигне 10%. Ние би го користеле нејзиниот 403(б) додека не се бара да ги преземеме потребните минимални распределби. 

Почнав да придонесувам за мојот Roth 403(b) и планирам да го зголемам на околу 2,400 долари годишно. Моментално придонесувам со 12% на мојата сметка 403(б), а мојот работодавец одговара на 2%. Јас ги исполнувам условите за социјално осигурување и сегашниот план е да го одложиме до 70 години додека ние конвертираме дел од мојата 403(б) на сметка на Рот помеѓу мојата планирана возраст за пензионирање од 65 години. Немаме даночна брокерска сметка. 

Имаме 25 години од пензија. Имаме комбинирана стапка на семејни заштеди од 25% за пензионирање. Заштедуваме за трошоците за факултет на нашите деца, но тоа е повеќе од една деценија. Планираме да ги префрлиме нивните заштеди од колеџ на нашите планови 403(б) откако ќе го завршат колеџот. 

Јас користев калкулатори за пензионирање и се чини дека ќе имаме доволно за да се пензионираме во зависност од повратот на инвестициите. Сум читал на различни места дека некој треба да има сметки со одложено даноци, даночни сега и никогаш данок како дел од нивниот план за пензионирање. Јас сум љубопитен дали сметките со данок сега како даночно брокерство вредат со оглед на тоа што можам да придонесам повеќе или за нашиот одложен данок или за никогаш (Рот 403(б)). Не ги зголемивме нашите придонеси од 403(б) и веројатно не можеме додека нашите деца не дипломираат на колеџ. 

Не сум сигурен во кој момент можеме или треба да престанеме да ги зголемуваме придонесите за пензионирање. Со нашата очекувана сума на пензиите и моето социјално осигурување, би имале околу 75% од нашиот сегашен приход. Во кој момент нашите лични заштеди за пензионирање се премногу? Исто така, треба да додадам дека една од нашите цели е да ги оставиме нашите сметки на Рот на нашите деца кога ќе умреме. 

Со почит,

Заштедувате премногу? 

Види: Се пензионирав на 50 години, се вратив на работа на 53, а потоа медицински проблем ме остави без работа: „Не постои безбедна сума пари“ 

Почитувани, Премногу заштедувате, 

Вие и вашата сопруга звучите така покрај вашето планирање за пензионирање, што е неверојатно со оглед на тоа колку сте далеку од навистина пензионирање - благодарност за вас! 

Спомнувате две важни прашања за планирање на пензионирањето. Првиот: Вистинскиот начин за диверзификација на оданочувањето на средствата за пензионирање. Второто: Која сума на заштеди е премногу за пензионирање. Ќе почнам со првото пред да се зафатам со второто. 

Диверзификацијата на видот на сметките за пензионирање што ги имате може да биде исклучително корисна по пензионирањето. Вистината е, никој навистина не знае што носи иднината, а тоа вклучува текови на приходи, даночни стапки (за луѓе кои имаат децении пред да си одат, како тебе), финансиски потреби и така натаму. Имањето сметки што се оданочуваат сега е корисно ако стапките на данокот на доход подоцна се многу повисоки отколку што се сега. Тие се исто така корисни ако имате само многу други даночни приходи за време на пензионирањето. Спротивно на тоа, да имате некои средства што ќе се оданочуваат во пензија би имало смисла ако сте во пониска даночна група или за годините кога немате многу пари од други извори. Сето ова е балансирачки чин, дури и иако жонглирате со фигури кои сè уште не ги знаете. 

„Генерално, да се има различни кофи заштеди и инвестиции со различни карактеристики е добра работа“, рече Кристофер Лајман, овластен финансиски планер во Allied Financial Advisors. „Никој не ја знае иднината и имајќи различни опции ви овозможува да се прилагодите на каква било ситуација што ќе ви се претстави подолу“. 

Сметките за посредување кои се оданочуваат играат улога во планирањето на пензионирањето, дури и ако можеби не изгледаат така затоа што немаат некои од другите поволности од сметките за пензионирање спонзорирани од работодавачот. Кога се даночно ефикасни, што се заснова на распределбата на средствата (размислете мешавина од фондови со кои се тргува преку размена и индивидуални акции, итн.), тие им овозможуваат на инвеститорите да заштедат повеќе пари за иднината. Тие, исто така, доаѓаат без задолжителни распореди за повлекување и многу флексибилност за оданочувањето, како што е изборот за распределба кога има загуби наспроти добивки, рече Лесли Бек, овластен финансиски планер и директор на Compass Wealth Management. Има и поголема попустливост околу наследствата, бидејќи тие немаат задолжителни правила за дистрибуција што доаѓаат со ИРА, рече Бек. 

Имајте на ум, дистрибуциите на брокерски сметки имаат неколку други даночно-поволни поволности. Тие се оданочуваат со повластени стапки на капитална добивка доколку се сметаат за долгорочни (вложувате инвестиции повеќе од 12 месеци), кои се пониски од обичните даночни стапки, рече Брајан Шмехил, овластен финансиски планер и виш директор на управување со богатството во The Mather Group. Корисниците, исто така, добиваат дел од даночните поволности од брокерска сметка бидејќи добиваат зголемување на основата на трошоците за инвестициите и потенцијално би можеле целосно да ги избегнат капиталните добивки, рече тој. 

Овие сметки, исто така, можат да дејствуваат како алатка за време на конверзија на Рот рано во пензија, рече Џадсон Мајнхарт, овластен финансиски планер и менаџер за финансиско планирање во Parsec Financial. „Пензионерот може да ја користи оданочената брокерска сметка за покривање на животните трошоци и даноците, што овозможува да се конвертираат повеќе долари од ИРА со пониски ефективни даночни стапки“. 

Проверете ја колоната на MarketWatch „Пензионерски грчи“ за активни совети за сопствен пат за заштеди во пензија  

Се чини дека веќе сте ги испланирале трошоците за колеџ, но сметките што се оданочуваат може да помогнат и таму. Ако на крајот треба да се натопи во некои вишок заштеди, овој тип на сметка е еден начин да го сторите тоа. Исто така, може да ви помогне ако се пензионирате пред традиционалната возраст за пензионирање и ви требаат пари за да го премостите јазот помеѓу тогаш и кога ќе можете да ги искористите другите ваши сметки за пензионирање. 

„Ја нарекувам оданочената брокерска сметка „животен стил“ или „мост“ сметка“, рече Маргерита Ченг, овластен финансиски планер и основач и главен извршен директор на Глобалното богатство на Blue Ocean. „Има подолг временски хоризонт од готовинските резерви, но пократок од 59 ½ години. 

Се разбира, давате одлични поенти за другите сметки што ги имате, па можеби ќе сакате да се откажете од ставање пари на оданочена брокерска сметка, освен ако немате повеќе да заштедите за вашите заштеди - а тоа е откако ќе ги максимизирате плановите што веќе ги правите имаат. И мора да бидете внимателни - за разлика од плановите 403(b), менито на избори за инвестиции е значително подолго, што може да биде огромно. 

Ако имате пристап до здравствена штедна книшка, можеби ќе сакате да придонесете и за една од тие бидејќи инвестициите имаат тројно даночни поволности (придонеси пред оданочување, раст ослободен од данок и распределба без данок доколку се направени за прифатливи здравствени трошоци - во годината на придонесот или децении подоцна во пензија). HSA се поврзани со здравствени планови со висока франшиза, што може да биде скапо за некои семејства, но вреди да се размисли. 

Сега на прашањето колку заштеда е премногу заштеда.

Видете исто така: Сакаме да се пензионираме за неколку години и да заштедиме околу 1 милион долари. Дали треба да ги префрлам парите во Рот и да ја платам мојата хипотека од 200,000 долари додека сум на тоа? 

Повторно вистината? Не постои тешко и брзо правило за тоа колку е премногу (сигурен сум дека не е баш одговорот што го баравте). Да, советниците велат дека постои такво нешто "премногу" но можеби не на начинот на кој можеби мислите. Клучот е да бидете намерни со вашите пари, а тоа се навраќа на вашето прашање за даночна диверзификација - ако можете да заштедите повеќе и да го ставите на сметка без пензионирање, тоа не е поврзано со одредена возраст што треба да ја достигнете за да ја преземете пари надвор без казна. 

Има толку многу фактори кои придонесуваат за наоѓање на вистинската сума на пари за заштеда за пензионирање, а тие фактори веројатно ќе се променат во годините - или во вашиот случај, децении - до пензионирањето. Грешка на страната на претпазливост и изборот да заштедите многу, можеби дури и „премногу“, е секогаш конзервативниот, побезбеден избор бидејќи ако се случи нешто лошо, ќе имате перница да платите за тоа. Како што е кажано, ако заштедувате 25% од вашиот приход само за пензионирање, но немате средства да заштедите за други пократкорочни цели, како што се колеџ или фонд за итни случаи или дури и семеен одмор, вие, вашиот брачниот другар и децата би сакале да земат, тогаш можеби можете да го повикате назад. 

Не треба да се лишувате од животот сега затоа што не може да се каже што ќе донесе иднината. Мора да планирате за иднината, како и за сегашноста и да постигнете удобен баланс. 

Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]

Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.