Заработуваме 140 илјади долари во Рали и се надеваме дека ќе се пензионираме за околу една година со 1 милион долари. Дали постои одреден тип на финансиски советник што треба да го бараме?

Прашање: Живеам во Рали, Северна Каролина. Ќе наполнам 65 години и барам да работам можеби уште една година. Нашиот комбиниран приход е приближно 140,000 долари годишно, а јас имам околу 1 милион долари средства. Каков тип на финансиски советник треба да барам? (Барате и финансиски советник? Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Одговор: Типот на советник што треба да го барате зависи од видот на советот што го барате. „Дали барате советник кој може да состави план за финансиска игра за вас ... што можете сами да го спроведете? Или барате некој кој не само што може да го обезбеди планот за финансиска игра, туку и да се справи со тешките товари на имплементацијата“, вели сертифицираниот финансиски планер Брус Примео во Summit Wealth Advocates. 

Ако барате само совет и одговори на прашања како „дали можам да се пензионирам следната година?“ би можело да има смисла да ангажира советник за да направи еднократен финансиски план, вели сертифицираниот финансиски планер Крис Диодато во WELLth. „Овие обично чинат некаде од 1,000 до 3,000 долари и нудат насоки за оние кои бараат одговори на големи прашања, како и финансиски патоказ за нивната иднина. Овие типови на планови, исто така, обично нудат приспособени идеи за максимизирање на повратот на инвестициите и минимизирање на целокупното даночно оптоварување“, вели Диодато.

Дали имате проблем со вашиот сегашен финансиски советник или сакате да ангажирате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Но, постои голема забелешка со еднократните финансиски планови - спроведувањето на советите на планерот зависи од вас. „За луѓето кои не сакаат да прават сопствени инвестиции, да ги следат сопствените трошоци и да управуваат со сопствените даночни стратегии, тековниот однос на финансиското планирање има повеќе смисла“, вели Диодато. 

Други опции се да ангажирате советник кој наплаќа секој час за нивните совети на кој можете да му се јавите кога ви требаат (или да се осигурате дека можете да го направите тоа заедно со вашиот еднократен план). Тоа може да ве чини помеѓу 150 и 500 долари на час, во зависност од локацијата, стручноста и сложеноста на нечии финансии. Или можеби ќе сакате да ангажирате советник кој наплатува врз основа на средства под управување (AUM). (Барате и финансиски советник? Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Советникот на AUM може да управува со вашите инвестиции за вас и да ви обезбеди сеопфатен финансиски план, даночни насоки, планирање имот и многу повеќе. Во тој случај, обично би платиле околу 1% од вашите средства под управување.

Без оглед на типот на советник што ќе го изберете (и забележете дека можете и ова апсолутно да го направите сами), имате многу прашања што треба да се разгледаат. Вашето прашање зборува за тековните приходи и средства, но исто така треба да ги „адресирате трошоците, како би сакале да живеете, вашиот приход по пензионирањето и многу повеќе. Пензионирањето е деликатно време, бидејќи на 65 години, има 50% шанси еден член од парот да живее до 95 години, па оттука тие имаат триесетгодишен хоризонт без значајна можност да се вратат на работа во случај на грешка. Затоа, маргината на грешка е ограничена“, вели сертифицираниот финансиски планер Крис Чен во Insight Financial Strategists.

Сертифицираниот финансиски планер Мет Физел во Harmony Wealth вели дека имањето некој кој може самоуверено да ве води низ вашата визија за тоа како изгледа идеалното пензионирање, исто така ќе биде од клучно значење. „Ова ќе помогне да се обликуваат одлуките околу тоа дали одите или не одите во целосна пензија, можеби транзицијата кон работа со скратено работно време и како тие одлуки влијаат на вашата стратегија за социјално осигурување, управувањето со вашиот доживотен даночен товар и влијанието што го има вашиот даночен приход врз клучните делови од пензионирање како што е Медикер“, вели Физел. 

Дополнително, можеби ќе сакате да размислите за овластен финансиски планер со одредено даночно потекло. „Имањето даночно искуство е исклучително корисно во дизајнирањето стратегии за минимизирање на даноците на портфолиото на долг рок, плус да се дизајнира стратегија за готовински тек со даночна ефикасност додека црпите од вашите средства во пензија“, вели Primeau.

Кој и да го одберете, ќе сакате да го направите вашето длабинско истражување. Размислете за финансиски советник со само хонорар - можеби овластен финансиски планер - кој е доверител од кој се бара да работи во ваш најдобар интерес, наместо да се компензира за продажба или препорача одредени производи. „Ова го елиминира секој потенцијален конфликт на интереси со советникот кој ви продава производи со висока нарачка што може или не се во ваш најдобар интерес“, вели сертифицираниот финансиски планер Ерик Пресоња од OneUp Financial. 

За време на вашето пребарување за советник, важно е да се забележи дека советникот може да биде двојно регистриран, што значи дека тие се претставуваат себеси како фидуцијар само со надомест, но исто така имаат можност да заработат провизии од продажба на производи како што се заеднички фондови со A-share или ануитети, регистрирани како брокер, вели Пресоња. „Започнете со барање доверител само за плаќање кој не е двојно регистриран. Тоа не е нужно лоша работа, но може да создаде конфликти подолу со оглед на неизвесноста дали тие се однесуваат како фидуцијар или брокер“, вели Пресоња.

За да пребарувате за квалификувани советници, експертите препорачуваат користење на алатката „Најди советник“ на Националната асоцијација на лични финансиски советници (NAPFA), мрежата за планирање Гарет и мрежата за планирање XY, од кои сите имаат советници само за плаќање со различни специјалности и области на фокус. (Барате и финансиски советник? Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Дали имате проблем со вашиот сегашен финансиски советник или сакате да ангажирате нов? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Прашања уредени за краткост и јасност.