Зедовме 55 илјади американски долари студентски заеми и 22 години подоцна, салдото не се помести

Прашање: Дипломирав во 2000 година со околу 35 илјади американски долари долг за студентски заем. Мојата сопруга, исто така, имаше околу 20 илјади долари долг за студентски заем. Тие беа главно федерални заеми со мал износ на приватни заеми. Се мачевме веднаш по завршувањето на училиштето (таа е учителка) и не можевме да си дозволиме плаќање, па советниците за заем (приватни заемодавачи) ни рекоа да се консолидираме со приватен заемодавател и тоа ќе биде најдобриот начин да ги исплатиме. Моравме да го одложиме плаќањето за неколку години, а потоа почнавме да плаќаме. Очигледно се трупаше камата, што го разбравме.

Но, еве сме сега, 22 години подоцна, кога нашиот заем беше продаден два или три пати меѓу заемодавачите, плаќавме околу 100 долари повеќе месечно, со истото неподмирено салдо од она со што почнавме. Ние ги извршуваме нашите минимални плаќања секој месец. Сега нашето најстаро дете е на колеџ и сè уште плаќаме за нашите студентски кредити. Имам две прашања. 1) Дали има некаква надеж за приватни заеми кои порано биле федерални каде што нè наведоа да веруваме дека ова е добра опција? 2) Дали треба да го платам ова со мојот 401(k) и да го искористам ударот за да се ослободам од овој долг? Имам околу 20 години до пензија. Би сакал да знам дали мојот план да го користам мојот 401(k) има некаква поддршка меѓу советниците.

Одговор:  Како одговор на вашето прво прашање, „штом федералниот заем ќе се рефинансира во приватен студентски заем, нема враќање назад“, вели Марк Кантровиц, експерт за студентски заем и автор на Кој дипломирал на колеџ? Кој не?. Она што тој мисли е дека не можете да ги претворите приватните заеми назад во федерални заеми, а приватните заеми ги немаат истите придобивки што ги имаат федералните заеми. „Рефинансирањето на федералните заеми во приватен заем предизвикува да ги изгубите супериорните бенефиции за отплата на федералните заеми, како што се подолгите одложувања и откажувања, плановите за отплата водени од приходите, опциите за простување заеми и разни отплати“, објаснува тој. Но, бидејќи вашите заеми се веќе приватни, а каматната стапка е прилично висока, рефинансирањето може да биде добра опција за вас (видете ги најниските стапки на рефинансирање за кои може да се квалификувате овде). „Стапките на рефинансирање на добрите кредити се секако пониски отколку што беа 10, дури и пред 5 години. Можеби ќе можете побрзо да ги исплатите заемите со пониска стапка“, вели Ана Хелхоски, експерт за студентски заем во NerdWallet. 

Дали имате прашање за излегување од студентски заем или друг долг? Е-пошта [заштитена по е-пошта].

Како одговор на вашето второ прашање, професионалците велат да избегнете користење на вашиот 401(k) за да ги исплатите вашите студентски заеми бидејќи предвременото повлекување може да ве чини многу во однос на даноците и казни. Ако сте помлади од 59 и пол години, може автоматски да изгубите, на пример, 20% од вашето повлекување 401(k) за даноци, како и 10% казна од IRS за предвремено повлекување кога ќе поднесете данок враќање. Заемот од 401 (к) може да биде и ризичен: „Ако ги позајмите парите од 401 (к) наместо да земете дистрибуција, заемот од 401 (к) мора да се отплати во рок од пет години - порано ако го смените работодавецот - и вие можеби нема да може да уплаќа нови придонеси или да се квалификува за придонесите на работодавачот додека не се исплати заемот“, вели Кантровиц.

Сето тоа, за жал, може да ве остави заглавени со вашата сметка за студентски заем. Добрите велат да се справи брзо. Работете на добивање на најниски каматни стапки и најдобри услови што можете за вашите приватни заеми (видете ги најниските стапки на рефинансирање за кои може да се квалификувате овде). „Колку повеќе плаќате секој месец, толку побрзо го отплаќате долгот и помалку камата ќе плаќате во текот на животниот век на заемот“, вели Кантровиц. „Ако заемите имаат различни каматни стапки, обидете се да го насочите заемот со највисока каматна стапка за побрзо отплата бидејќи тоа ќе ви заштеди најмногу пари“, вели Кантровиц, иако, се разбира, секогаш плаќајте ги минимумите за целиот долг.