Прво измерете ги овие 7 фактори

Надоместоци за инвестиции се големо внимание за превртување, велат советниците.

Инвестициските фондови во плановите 401(k) се генерално поевтини од нивните колеги од ИРА.

Тоа е во голема мера затоа што инвеститорите на ИРА се „мало“ инвеститори додека штедачите од 401 (k) често добиваат пристап до поповолни „институционални“ цени. Работодавците ги здружуваат работниците во еден пензиски план и имаат поголема куповна моќ; тие економии од обем генерално даваат поевтини годишни давачки.

Превртување на ИРА во 2018 година ќе чини инвеститорите околу 45.5 милијарди долари во период од 25 години поради повисоките провизии на фондовите, според а студија од добротворните фондови на Пју.

Се разбира, не сите планови 401(k) се создадени еднакви. Некои имаат подобро управување од другите, а таксите се генерално поевтини за плановите за пензионирање спонзорирани од големи компании наместо од мали бизниси.

„Дали можете да платите помалку ако останете во вашиот план 401(k)? изјави Елен Ландер, основач на Renaissance Benefit Advisors Group. „Колку е поголем планот, толку погласно ќе биде тоа „да“.

Во крајна линија: Споредете ги годишните такси од 401 (k) - како што се инвестициските „стапки на трошоци“ и административните трошоци - со оние на ИРА.

Штедачите може да имаат корист од оставање пари во 401(k) ако се задоволни со нивните инвестиции.

Одредени инвестиции - како гарантирани средства или фондови со стабилна вредност, кои се нешто како пари со висока заработка или фондови на пазарот на пари - не се достапни во ИРА, рече Ландер.

Но, опциите 401(k) се ограничени на оние избрани од вашиот работодавец. Со ИРА, менито често е многу пошироко.

Одредени пензиски инвестиции како ануитети, физички недвижен имот или акции на приватна компанија генерално се недостапни за 401(k) штедачи, рече Тед Џенкин, овластен финансиски планер и извршен директор на oXYGen Financial, со седиште во Атланта.

Друго размислување: иако опциите може да бидат помали во 401(k), работодавците имаат законска обврска да подготват и постојано да ја следат листата на средства што најдобро одговараат на нивните работници.

Освен ако не работите со финансиски советник кој делува како „фидуцијар“ и помага да ги проверите вашите инвестиции, можеби нема да ставате пари во добар фонд на ИРА. Премногу избори, исто така, може да доведат до парализа на изборот, велат советниците.

Да се ​​има повеќе сметки 401(k) расфрлани меѓу повеќе работодавци може да биде предизвик за управување, рече Џенкин, член на CNBC Советнички совет.

Агрегирањето на средствата во една ИРА може да го поедностави управувањето со вашето гнездо јајце во однос на фактори како распределба на средства, избор на фондови, годишни RMD во пензија и корисници на сметки, рече тој.

„Ако чувате три деца во три различни дворови, тешко би било да внимавате на сите три“, рече Џенкин. „Со тоа што ќе ги внесете во едно, многу е полесно да ги гледате сите“.

Инвеститорите генерално добиваат посилна заштита на доверителите во 401(k) отколку ИРА, благодарение на федералниот закон, велат советниците.

Вашите пари од 401(k) генерално би биле заштитени од заплена во случај на банкрот или ако се соочите со граѓанска тужба од некој што паднал и се повредил во вашиот дом, на пример, рече Ландер.

Средствата на ИРА можеби нема да бидат заштитени, во зависност од силата на државните закони.

Исклучоци од заштитата 401(k) може да се појават за време на постапката за развод или за даночните обврзници кои должат долг кон IRS, рече Ландер.

Многу планови 401(k) можеби нема да им дозволат на пензионерите голема флексибилност околу повлекувањето пари.

На пример, повеќе од 30% од плановите 401(k) не дозволуваат периодични или делумно повлекувања од страна на пензионерите, а околу 36% не дозволуваат плаќања на рати, според Советот на спонзори на планот на Америка, трговска група.

Ако е така, Ландер ги советува работниците да го прашаат одделот за човечки ресурси на нивниот работодавач за политиката и дали таа може да се измени.

„Тоа е брзо решение“, рече таа.  

Работниците кои поседуваат акции на компанијата во нивните 401(k) можат да добијат даночна поволност за задржување на тие имоти во план наместо да ги префрлат во ИРА, рече Џенкин.

Даночниот потег е „нето нереализирана апрецијација.“ Во основа, со задржување на акции во вашиот 401(k), на крајот би платиле повластени даночни стапки за капитални добивки за секој раст на инвестициите (наместо обичните стапки на данок на доход) повлечени во пензија.

„Тоа е голема предност за луѓето кои веруваат во акциите на нивната компанија и ги оставаат долго време“, рече Џенкин.

Понекогаш постои можност за штедачите од 401 (k) кои се разделуваат од работодавачот да продолжат да земаат заеми од сметката 401 (k) што ја оставиле зад себе, велат советниците. Сепак, не можете да позајмувате пари или да земете заем од ИРА.

Иако оваа одредба е генерално ретка, оние кои имаат пристап и се наоѓаат во финансиска криза можат да земат заем од 401(k) и - под претпоставка дека ги следат правилата за отплата - нема да трпат негативни даночни последици, рече Ландер.