Ние сме во нашите 60-ти, мојот сопруг планира да работи додека не „падне мртов“ и нашите медицински сметки се огромни - како можеме да се пензионираме вака?

Потоа, кога таа имаше 18 години и доби инвалидитет, почнав да имам симптоми, дијагностицирани со неколку преклопувачки неизлечиви дијагнози во моите 40-ти. Сега имам 60 години, мојот сопруг има 64. Живееме сами, поседуваме сопствена куќа која е речиси исплатена, имаме 401(k) и две други пензиски сметки, но не се заштедува многу со оглед на тоа. 

Заштедуваме секој денар што можеме, но медицинските сметки, лековите никогаш не завршуваат. Како може некој да се подготви или да заштеди со сето ова што се случува?

Мојот сопруг планира да работи додека не умре или не го натераат да се пензионира! Каков избор има?

И да размислиме, околу првите 15 години од нашиот живот мислевме дека сме здрави, а потоа одеднаш животот за сите нас се промени засекогаш.

Види: Во долгови и во пензија? Како да се исплати - или да го задржите, ако можете

Почитуван читател, 

Многу ми е жал што слушам за твојата стресна ситуација. Толку си во право, нешто како дијагноза може да дојде неочекувано, кога сите мислат дека се е во ред. Прекрасно е да се слушне дека имате дом за кој речиси сте се исплатиле и дека имате сметки за пензионирање, дури и ако тоа не е доволно за двајцата во моментов. 

Ситуацијата во која се наоѓате звучи многу поразително, но знајте дека не сте сами. Толку многу Американци - особено во последните две години за време на пандемијата - беа воведени во слично сценарио како и вие, каде што врзуваа крај со крај и одеднаш беа фрлени во опашка поради болест, болест на некој близок, изгубена работа. и така натаму. 

Сепак, можно е да се планира и да се подготви за пензионирање. Ќе биде потребно многу работа, може да биде дури и емотивно, но тоа е можно – и можете да го направите тоа. 

Прво, исто како и со секоја друга цел или голем животен настан, треба да има целосна проценка на готовинскиот тек и средствата. Погледнете какви сметки и долгови имате моментално, колку пари влегуваат, колку апсолутно треба да потрошите и сите пари што излегуваат. Размислете за тоа кои очекувани извори на приход може да ги имате при пензионирањето, како што се бенефициите за социјално осигурување, какви било пензии и колку вашите повлекувања би можеле да бидат минимум од вашите сметки за пензионирање. 

„Многу луѓе навистина се преоптоваруваат и се обидуваат да направат многу математика во главата“, рече Морган Хил, главен извршен директор на Хил и Хил Финансил. Тој предлага да се има пишан план и да се прават проекции за иднината. „Она што го наоѓам е дека ова дава чувство на надеж“. Не само што оваа вежба ви дава јасен преглед на вашата финансиска слика, туку може да поттикне и некои идеи за тоа како да заработите повеќе пари или да ги платите долговите. 

Сега, конкретно за медицинските сметки. Прво, прегледајте ја секоја сметка што ќе ја добиете - понекогаш може да има грешки. Тогаш, и можеби веќе го знаете ова, но вреди да се каже за оние кои не го знаат, обидете се да ги намалите тие салда. 

Медицинските сметки, за разлика од повеќето други видови долгови, може да се преговараат, а болниците и другите медицински установи може да бидат подготвени да работат со пациентите на план за отплата. Без разлика дали разговарате со вашата осигурителна компанија, вашата лекарска ординација или медицинската установа во која сте добиле процедура, бидете искрени за она што можете да си го дозволите. 

Исто така, истражете што всушност чини таа медицинска услуга - можете да користите Healthcare Bluebook или FAIR Health, две бази на податоци, како и Medicare.gov, за да ги побарате цените за тие услуги во вашата локација. Истото важи и за лековите - можете да користите бази на податоци како GoodRx и SingleCare за да ги споредите цените на лековите. Овие веб-локации обезбедуваат транспарентност и чекор напред во преговорите доколку ви се преплаќа. 

Сакате поконкретни совети за вашето патување во пензија? Прочитајте ги MarketWatch's „Пензионерски грчи“ колона

Може да има застапник за пациенти во болница со кој можете да разговарате за да ви помогне со вашите финансиски прашања. И можете да побарате некој од вашата осигурителна компанија да ги прегледа сите ваши побарувања и да помогне да се најдат соодветните стратегии. Кредитните советници може исто така да можат да пружат помош, иако секогаш прво треба да ги проверувате професионалците со кои работите.

Еве што не треба да правите – извадете пари од вашите пензиски сметки за да ги платите овие сметки, рече Линда Ериксон, овластен финансиски планер и основачки партнер на Erickson Advisors. „Во никој случај двојката не треба да зема пари од нивниот план за пензионирање или од ИРА за да ги плати медицинските сметки“, рече Ериксон. „Средствата за пензионирање генерално се заштитени од доверителите и тие не треба да ги исцрпуваат тие сметки во случај да треба да прогласат банкрот“. 

Исто така, не треба да ги ставате овие медицински сметки на кредитни картички, рече Ралф Бендер, овластен финансиски планер во Enduring Wealth Advisors. „Работете директно со давателите на услуги за да ги платите и да вршите месечни плаќања во која било сума што е можно“, рече тој. „Медицинските сметки ретко наплаќаат камата. Кредитните картички ги заработуваат своите пари со наплата на високи стапки, а нивното користење може да предизвика надолна спирала“. 

Знајте кои други придобивки се достапни за вас, исто така. На пример, можете да барате намалување на данокот на доход на медицински сметки што надминуваат 7.5% од вашиот прилагоден бруто приход. Трошоците може да се одземат само до степенот до којшто ќе наведете, а вие би го земале или поголемиот дел од вашите поделени одбитоци или стандардниот одбиток (кој во 2021 година изнесуваше 25,100 долари за брачните парови кои заеднички поднесуваат), рече Томас Сканлон, овластен финансиски планер во Рејмонд. Џејмс финансиски услуги. Други вообичаени одбивања вклучуваат државни и локални даноци, камата на хипотека и добротворни донации. 

Видете исто така: Имам 68 години, мојот сопруг е смртно болен, а неговиот имот од 3 милиони долари ќе му припадне на неговиот син. Сакам да го поминам остатокот од моите денови во патување - дали ќе имам доволно пари?

Одложувањето на социјалното осигурување онолку долго колку што можете и двајцата, исто така, ќе ја зголеми користа што на крајот ќе ја добивате секој месец. Се разбира, ако вашиот сопруг заврши во пензија пред 70-годишна возраст, можеби ќе треба да бара, но ако има намера да работи толку подолго, доцнењето на бенефициите ќе ве спречи да видите какви било намалувања или даноци на тие чекови. 

Обратна хипотека се уште еден начин да се разгледа. Еве повеќе информации за тоа како функционираат обратните хипотеки. 

На крајот, спомнавте дека планот на вашиот сопруг е да работи додека не умре или не биде принуден да се пензионира. Во секој случај, обидете се да планирате кога тој повеќе не работи, дури и ако тоа значи да доведете други членови на семејството за да разговараат. И обидете се да најдете нова перспектива за работата, ако е можно. Има многу стигма околу работата во пензија, или не пензионирањето до одреден датум или возраст, рече Хил. 

Гласи: Мислите дека ќе престанете да работите во вашите 60-ти? Стани вистински

Не е неуспех да се работи во 60-тите или 70-тите години, особено кога вие и вашите најблиски правите се од себе за да ги платите сметките и да се одржувате здрави и опстанок. Фокусираните разговори, како што многу Американци имаат сега во светло на коронавирусот, ќе ви помогне само во иднина. 

Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.

Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]