Во вторникот, Врховниот суд ги сослуша оспорите на планот за олеснување на студентскиот долг на претседателот Џо Бајден. Предлогот, што би го поништило тековниот долг помеѓу 10,000 и 20,000 долари за повеќето заемопримачи, е во мирување откако конзервативните противници поднесоа серија тужби минатата есен. Иако пониските судови слушнаа и одлучија за ова прашање, Врховниот суд ќе го има последниот збор за тоа дали планот на Бајден оди напред.
Со оглед на тенорот на усните аргументи, одговорот е најверојатно разочарување за Белата куќа. За време на испрашувањето, шесте конзервативни судии посочија дека тие силно не се согласуваат со политиката на простување студентски заем, што историски е диспозитивен сигнал за тоа како ќе гласа овој блок. Притоа, тие го поставија прашањето како „главно прашање“, неодамна создадена и лошо дефинирана доктрина што овој суд ја користеше во минатото за да ги поништи законите со малку понатамошно оправдување.
За милиони должници, ова ќе значи разлика помеѓу значителното олеснување и тековните плаќања. Ако сте меѓу нив, прашањето е… што понатаму?
Оние кои сакаат дополнително практично водство за тоа како оваа одлука може да влијае на нивните финансии, можеби ќе сакаат натпревар со проверен финансиски советник бесплатно.
Што е програмата?
Кога Бајден се кандидираше за претседател, едно од неговите главни предизборни ветувања беше општото олеснување на долгот за студентските должници. Ова беше проблем со потпис за младите Американци, при што колективниот студентски долг надминува 1.75 трилиони долари со просечна каматна стапка од 5.8%.
За да помогне во решавањето на ова прашање, во август 2022 година, администрацијата на Бајден објави а програма за простување. Доколку биде дозволено да продолжи, планот ќе им прости до 10,000 американски долари студентски долгови за сите заемопримачи кои заработуваат помалку од 125,000 американски долари (250,000 долари за домаќинствата во брак). Сите должници кои добиле ниски приходи Пел грантови би можел да добие уште 10,000 долари, за комбинирано простување на заемот од 20,000 долари.
Администрацијата на Бајден го оформи овој план како продолжение на студентски долг мораториум кој продолжи од 2020 година. Овој мораториум, воведен од администрацијата на Доналд Трамп, ги замрзна сите федерални студентски заеми, казни и камати како начин да се помогне во стабилизирањето на економијата за време на пандемијата. Администрацијата на Трамп продолжи да го обновува мораториумот за време на неговото владеење, а администрацијата на Бајден го стори истото.
Плаќањата остануваат паузирани додека Врховниот суд ги слуша аргументите за планот за олеснување на долгот на администрацијата на Бајден. Според до Министерството за образование, исплатите ќе продолжат 60 дена откако Судот ќе ја донесе својата одлука. Доколку, од која било причина, проблемот не се реши во тој момент, плаќањата ќе продолжат кон крајот на август.
Што треба да направите следно?
Ако сте еден од проценетите 43 милиони позајмувачи погодени од овој план, како треба да се подготвите за потенцијална пресуда? Исплатата на заемите е во мирување со години, но администрацијата на Бајден изјави дека ќе продолжи со наплатата подоцна оваа година. Во меѓувреме, должниците чекаат на Врховниот суд да дознаат колку всушност ќе должат.
Значи, што треба да правите додека судиите гласаат? Има неколку добри опции.
Ако должите помалку од износот за простување, можеби почекајте
За позајмувачите кои должат 10,000 долари или помалку (20,000 долари во случај на приматели на Pell), точниот одговор е веројатно да се почека и да се види.
Иако Врховниот суд најверојатно ќе пресуди против администрацијата на Бајден, прашањето сè уште не е сигурно. Конкретно, правните научници со големо мнозинство се согласуваат дека тужителите немаат сериозен аргумент за процедурално прашање познато како „стоење“.
Најдобриот аргумент во овој случај е дека администрацијата на Бајден погрешно го применила законот познат како Закон за ХЕРОИ и потрошил пари без соодветно овластување на Конгресот. Тоа е нетривијален аргумент, но исто така значи дека партијата која е оштетена е Претставничкиот дом. Како оштетена страна, Домот мора да биде тој што ќе ги спроведува сопствените права.
Домот не тужеше. Државата Мисури и две приватни лица го сторија тоа, на теориите што повеќето правни експерти ги сметаат за фацијално апсурдни. Ниту една од страните не тврдеше директна повреда, а двете инволвирани лица само тврдеа дека програмата нема да им даде толку пари колку што тие би сакале. Значи, постои мала, но реална шанса Врховниот суд да пресуди за администрацијата врз основа на тоа што погрешните страни го поднеле овој случај.
Додека сето тоа е во движење, исплатите на заемот се на пауза и (критично) нема да се акумулира камата додека не продолжат. Таа суспендирана камата значи дека, во отсуство на поединечни околности, за луѓето кои должат помалку од прифатливиот износ за простување, нема штета да чекаат да видат што ќе се случи следно. Иако шансите се мали, ако администрацијата на Бајден го добие овој случај на процедурални основи, нема причина да се исплати долгот што наскоро може да исчезне.
Забрзајте ги тековните плаќања
Ако должите повеќе од подобните износи, сега е добро време да продолжите да добивате скок на вашите плаќања.
Важно е да се разбере дека ниту администрацијата на Бајден, ниту раководството на демократите не ја прифатија идејата за големо простување заеми. Значи, заемопримачите не треба да банкротираат (буквално и преносно) на пообемна програма. Ако должите повеќе од 10,000 долари/20,000 долари, тој дополнителен долг ќе остане.
Во исто време, како што е наведено погоре, интересот во моментов е паузиран за сите федерални студентски кредити.
Ова ви дава одлична можност да ја платите главницата на вашиот заем без камата да зема залак од секоја исплата. Каматата ќе продолжи откако ќе заврши периодот на мораториум. Со плаќање на овој долг во моментов, можете да го намалите влијанието штом ќе се случи.
Рефинансирање… Можеби
Можеби рефинансира. Можеби.
Рефинансирање на студентски кредити е незгодна област. Ова е многу долг, често со прилично висока каматна стапка. Позајмувачите на додипломски студии може да очекуваат каматни стапки од околу 3% до 4%, додека дипломираните заемопримачи честопати плаќаат 7% или повеќе. Ако имате добар кредит и добра работа, можеби ќе можете да ги рефинансирате овие заеми за да добиете подобра стапка. Со оглед на количината на пари, тоа може да значи значителни заштеди.
Сепак, има две ѕвездички.
Прво, стапките на пазарот се прилично високи во моментов. Ако можете да најдете подобра понуда од вашите сегашни каматни стапки, секако размислете за тоа. Само запомнете дека можеби е тешко да се најде подобра понуда во моментов.
Второ, и многу поважно, рефинансирањето на студентски заем вклучува откажување од значителна заштита. Секој студентски заем земен од или преку Одделот за образование ќе понуди програми како одложувања на тешкотии, отплата врз основа на приходи и економско поднесување, сите дизајнирани да ве заштитат од финансиски кризи и губење на работа. Кога рефинансирате, го отплаќате студентскиот заем и земате нов, приватен заем кој нема ниту една од овие заштитни огради.
Тоа може да ви заштеди пари, но внимателно размислете за компромисите.
Изградете пензиски инвестиции
Заштеди за пензионирање дојдоа до кризна точка за многу Американци, а студентскиот долг игра голема улога во тоа. Така, додека чекате да слушнете што ќе се случи следно, сега е сè уште добро време да ја зголемите вашата сметка за пензионирање.
Продолжуваме да го загрозуваме ова прашање, но тоа е критично: во моментов нема камата на вашиот долг. Така можете да ги искористите овие пари како што ви одговара, без казна. За некои заемопримачи, ова може да биде добро време да добијат скок во плаќањето на главницата. За други, токму сега може да биде добро време да се забрзаат заштедите во пензија. Ќе направите компромис, но пензионирањето е исклучително вредна инвестиција.
Ова е особено точно ако сте неодамна дипломиран. Вашите 20-ти се кога заштедите во пензија можат да направат најмногу добро. На таа возраст, можете да ги максимизирате збирните приноси и да обезбедите најдолгорочен раст на вашите сметки.
Размислете за отплата на вашиот студентски долг токму сега, бидејќи секое плаќање што го правите е без камата. Но, исто така, размислете да ги ставите тие пари во а Рот ИРА. Дури и неколку стотици долари овде-онде, оставени да растат 40 години, може да се претворат во нешто навистина спектакуларно.
Стани пред стандардно
Конечно, ако сте под вода на вашите заеми, апсолутно не чекајте да продолжи отплатата. Дејствувајте сега за да поставите план за плаќање.
Еден од помалку дискутираните аспекти на паузата за студентски заем беше тоа што го ресетираше статусот на повеќето должници. Освен ако не сте биле стандардно, деликвенциите и другите проблеми беа избришани и вашата сметка сега се квалификува како „тековна“. За милиони должници, оваа суспендирана наплата на долгот што тие едноставно не можеа да го платат. За жал, тоа нема да трае. Ако Врховниот суд го отфрли планот на администрацијата на Бајден за простување заеми, милиони заемопримачи се подготвен неисполнување на обврските штом ќе продолжат плаќањата. Многумина ќе го направат тоа во секој случај.
Ова не мора да ви се случи. Ако сте во неволја, веднаш обратете се до Министерството за образование и (ако е можно) финансиски советник. Врховниот суд може да дозволи оваа програма да стои, но не сметајте на неа. Добијте помош и направете план додека вашата сметка и кредит се во добра форма.
Направете план за живот без долгови
Згора на сè друго, запомнете како ги поминавте последните неколку години. Тоа може да биде добар образец за вашата иднина.
Мораториумот за студентски заеми беше шанса за заемодавачите да ги достигнат своите финансии, ставајќи многу млади Американци на здрава финансиска основа за прв пат во нивниот возрасен живот. Ова имаше драматичен ефект.
Студентскиот долг е директно поврзан со а колапс во пресвртници како купување домови, имање деца, започнување нов бизнис, па дури и стапување во брак. За време на постпандемиската пауза, сето ова се врати назад. Само формирање на нов бизнис повеќе од двојно од крајот на 2019 година до крајот на 2020 година и оттогаш остана на највисоката стапка во последните децении.
Купувањето домови, новороденчињата, пензионерските заштеди и претприемништвото се сите области директно поврзани со депресијата поврзана со студентски заеми и сите се искачија на највисоките нивоа во последните години од средината на 2020 година.
Дури и економијата како целина забележа неочекувано силни потрошувачки трошоци и вработувања до почетокот на 2023 година. најдете дека секој 1% од студентскиот долг е во корелација со 3.7% намалување на потрошувачката на домаќинствата. (Во однос на податоците за оние кои се загрижени за потенцијалниот трет или четврти квартал рецесија.)
Поентата е дека во изминатите две години студентските должници ја искористија можноста да одлучат како сакаат да живеат без месечни исплати на долгови. Сега, со обновувањето на наплатата подоцна оваа година, добрите времиња ќе завршат. Но, тоа не значи дека не можете да преземете ништо од тоа. Изминатите неколку години беа шанса да размислите што сакате од животот. Користете ја таа перспектива за да изградите план за напредување. Ако ги поминете 2021 и 2022 размислувајќи да имате деца, да отворите бизнис, да купите дом или било што друго, не дозволувајте тие цели.
Видовте што е можно. Сега планирајте да го постигнете.
Крајна Линија
Врховниот суд ги сослуша аргументите за планот на администрацијата на Бајден за простување студентски заем. Иако е малку веројатно дека судиите ќе дозволат програмата да опстане, на заемопримачите им остануваат уште неколку месеци пред да продолжат плаќањата. Ако имате федерални студентски заеми, можете мудро да го искористите тоа време.
Совети за оние со студентски заеми
Фото кредит: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Андриј Додонов
Пост Врховниот суд може да го поништи простувањето на студентскиот заем на Бајден: Еве што треба да направат должниците се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html