Речиси не е тајна дека долгот за студентски заем е голем товар за поединци и семејства низ целата земја. Според Иницијативата за податоци за образование, долгот за студентски заем во Соединетите Држави изнесуваше 1.745 трилиони долари заклучно со третиот квартал од 2022 година. Околу 92.7% од сите долг се федерални студентски заеми.
Просечниот поединец должнички биланс, кога се вклучени и федералните и приватните заеми, се предвидува да изнесува околу 40,780 американски долари, според истиот извештај на иницијативата за податоци за образование.
Значи, што ќе се случи ако се случи најлошото и заемопримачот умре без целосно да го врати студентскиот долг? Тоа е важно прашање што треба да се разгледа. И одговорот варира врз основа на видот на заемот за кој станува збор.
Што се случува со федералниот студентски долг кога ќе умрете?
Процесот за справување со федералниот студентски долг во случај на полагање на заемопримачот е наједноставниот. Според американското Министерство за образование, федералните студентски заеми се отпуштаат. Оваа политика вклучува и заеми на Parent Plus. Доколку починат родителот кој подигнал заем Родител плус или ученикот кој бил корисник на кредитот, долгот ќе биде раздолжен.
Меѓутоа, отпуштањето на долгот има и други финансиски последици.
„Ослободувањето обично се оданочува“, вели Конор Малман, овластен професионалец за студентски заем и советник за студентски заем за Планер за студентски заем. „Имотот ќе биде одговорен за даноците на отпуштениот заем. Како необезбеден долг, тој би бил во согласност со сите други необезбедени долгови што мора да ги плати имотот“.
Сепак, засега, благодарение на усвојувањето на Законот за даночни намалувања и работни места, оваа даночна одговорност за ослободување од смрт е откажано до 2025 година.
Што се случува со приватниот студентски долг кога ќе умрете?
Додека само околу 7.3% од долгот за студентски заем е поврзан со приватни заеми, според Иницијативата за податоци за образование, подеднакво е важно да се разбере како да се справи со овој финансиски товар доколку се појави потреба. Кога заемопримачот ќе почине, со преостанатите приватни студентски заеми може да се постапува на различни начини.
„Приватните заеми варираат во зависност од заемодавачите. Некои ќе отпуштат по смртта на заемопримачот. Други го наплатуваат долгот кон починатиот имот“, вели Бетси Мајот, претседателка и основач на Институтот за советници за студентски кредити.
Некои кредитори, како што е Софи, на нивните веб-страници многу јасно наведуваат дека ќе го отплатат долгот ако заемопримачот умре. Сериозниот е уште еден пример на заемодавач кој ќе ги отплати студентските заеми во повеќето случаи во случај на смрт на заемопримачот.
Но, и овде би требало да се платат даноци на отпустот за кој е одговорен да го плати имотот на починатиот, вели Малман.
Што се случува со ко-потпишаните заеми или заемите на брачниот другар?
Ако долгот за приватен студентски заем вклучува ко-потписник или му припаѓал на сопружник, решението е помалку едноставно. Повторно, политиката често варира од заемодавач до заемодавач.
„Во некои случаи, ако главниот заемопримач треба да умре, ко-потписникот сè уште е одговорен, но во други, тоа е простено“, вели Мајот. „Во задолжницата на заемопримачот треба да се наведат правилата за нивниот конкретен приватен заем“.
Ко-потписник навистина може да биде одговорен за отплата кога заемопримачот умре и имотот на починатиот поединец не може да го покрие преостанатото салдо.
„Доколку постои салдо што не може да се плати од имотот на заемопримачот и заемодавецот не вклучува клаузули за отпуштање од смрт, ко-потписник би можел да биде подготвен да изврши исплати на преостанатиот салдо“, вели Малман. „Ова важи само за приватните заеми земени пред 20 ноември 2018 година. После тоа, потписниците се заштитени од потребата да се справат со состојбата во случај на смрт на заемопримачот“.
Во истото сценарио, од брачниот другар може да се бара да ги изврши и плаќањата, доколку студентските заеми биле воспоставени за време на бракот и парот живее во сопственост на заедницата. Исто така, вреди да се напомене дека во некои случаи смртта на косигнаторот може да предизвика автоматско неисполнување на студентскиот заем. Ова може да се случи дури и ако цело време сте ги плаќале сите заеми на време.
„Ова значи дека целосното салдо се доспева веднаш“, вели адвокатот за отпишување долгови Лесли Тејн, од Правната група Тејн. „Иако веројатно не сте законски обврзани да го известите вашиот заемодавател за смртта на косигнаторот - ова би било наведено во задолжницата - некои банки ги прегледуваат јавните записи за смрт поради оваа причина.
Како да пријавите смрт кај сервисер за студентски заем
Пријавувањето на смртта на сопственикот на студентски заем обично е јасен процес, без разлика дали се работи за приватни или федерални заеми. Доказ за смрт обично се бара да се достави до сервисерот за заем од член на семејството или некој друг претставник.
Конкретно во случај на федерални студентски заеми, има неколку прифатливи форми на документација што може да се користат во такви случаи:
Оригинален сертификат за смрт
Заверена копија од потврда за смрт
Точна или целосна фотокопија на еден од тие документи.
„Точниот процес ќе зависи од сервисерот за заем. Кога заемопримачот ќе почине, член на семејството треба да ја собере соодветната документација и потоа да допре до сервисерот за секој заем за да ги одреди следните чекори“, вели Тејн.
Како да бидете подготвени и да го заштитите вашето семејство
Иако никогаш не е лесно или пријатно да размислувате за смртта, ако имате значителен долг, важно е да поставите соодветна основа за заштита на вашите најблиски. Постојат различни активности што можете да ги преземете за да го минимизирате финансискиот товар на вашите наследници или членови на семејството доколку умрете со неплатен долг за приватен студентски заем.
„Прво, заемопримачите треба да се погрижат нивните семејства или преживеани да знаат како да пристапат до онлајн порталот на нивниот сервисер во случај да поминат“, објаснува Малман. „Ова генерално важи за сите финансиски сметки“.
Дополнително, заемопримачите кои имаат приватни студентски заеми кои не вклучуваат клаузула за ослободување од смрт, идеално треба да имаат соодветен износ на животно осигурување за да се осигураат дека заемите може да се исплатат во случај на нивно усвојување без да предизвикаат финансиска неволја за нивните семејства. Можеби вреди да се истражува рефинансирање со друг заемодавател кој нуди политика за ослободување од смрт, вели Малман.
Оние кои имаат заеми со ко-потписник можеби ќе сакаат да ги истражат и нивните опции. „Ако имате многу болен косигнатор, можеби е добра идеја да продолжите да го ослободите косигнаторот“, вели Тејн. „Ова е процес каде што му покажувате на вашиот заемодавач дека сега сте финансиски способни сами да управувате со вашите заеми и ќе го отстраните косигнаторот. И ако вашиот косигнатор умре, треба веднаш да погледнете за рефинансирање“.
На готова брза
Важно е оние кои имаат долг за студентски заем - па дури и членовите на нивните семејства и најблиските - да бидат свесни што се случува во случај на смрт на заемопримачот. Барањата за заем и клаузулите кои се однесуваат на смртта треба да се разгледаат многу порано. И ако имате долг за студентски заем кој не вклучува ослободување од смрт, има неколку чекори што треба да се разгледаат, вклучително и добивање доволно животно осигурување за покривање на неподмирениот долг или рефинансирање на заемот кај заемодавател кој нуди политика за отпуст.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune: Американската средна класа е на крајот на една ера Крипто-империјата на Сем Бенкмен-Фрид „беше управувана од банда деца на Бахамите“ кои сите се забавуваа еден со друг 5-те најчести грешки што ги прават добитниците на лотаријата Болен од нова варијанта на Омикрон? Бидете подготвени за овој симптом
Извор: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html