Што значат среднорочните избори за пазарот на домување - и едно „политички спорно“ прашање што ги дели демократите и републиканците

И резултатот потоа ќе влијае на голем број прашања поврзани со политиката за финансирање на домувањето, рече тој.

Исчезна даночниот кредит за прв пат на купувачот

Претпоставувајќи дека републиканците „минимум ќе добијат контрола над Домот“, напиша Зајберг, тоа веројатно значи дека нема даночен кредит за прв пат купувач.

Даночниот кредит беше, преку ревизија на даночниот код на Службата за внатрешни приходи, да им даде на купувачите кои прв патуваат домови до 15,000 американски долари во федерални даночни кредити што се враќаат. Демократите се обидоа да го усвојат даночниот кредит минатата година преку таканаречен нацрт-закон за помирување, истакна Зајберг. Но, нов предлог-закон за помирување е малку веројатен, додаде тој.

Малку е веројатно да се добијат средства за рехабилитација домување

Оригиналниот пакет за помирување имаше уште една голема компонента за домување - домување за рехабилитација.

Пакетот имаше наменети милијарди во средства за изградба, реновирање или купување на достапни јавни станови, истакна Зајберг, што би помогнало со изнајмување станови. „Тешко е да се види како ова поминува покрај куќата на Републиканската партија“, истакна тој.

Нема реформи за Фани и Фреди

Фани Меј
FNMA,
+ 0.97%
и Фреди Мек
FMCC,
+ 0.70%
најверојатно ќе останат под конзерваторство на владата, без оглед на исходот од изборите, напиша Зајберг.

Фани и Фреди се федерално поддржани станбени хипотекарни компании создадени од Конгресот. Тие купуваат и гарантираат хипотеки издадени преку кредитори, како банките
KBE,
+ 2.60%
и финтех фирми. Тие потоа ги држат хипотеките или ги продаваат како хартии од вредност на секундарниот пазар.

Тие се под директен надзор на федералната влада. Владата ја презеде контролата над нив и ги стави под конзерваторство под Федералната агенција за финансии за домување во 2008 година, бидејќи пазарот на станови почна да се топи од субпримните заеми.

Администрацијата на Трамп имаше сакаше да ги извади Фани и Фреди од владиниот конзерватор. Но, не очекувајте тоа да се случи наскоро, напиша Зајберг и без разлика кој ќе победи.

„Прашањето е политички спорно. Тоа ги дели демократите и републиканците. Не гледаме двопартиско решение“, истакна тој. „Она што може да се случи е повеќе да се зборува за регулаторни реформи, иако ни е тешко да видиме акција до изборите во 2024 година“.

Очекувајте намалување на премиите за FHFA

Без оглед на тоа кој ќе победи, очекувајте пониски премии за потенцијалните хипотекарни должници, рече Зајберг.

Ако потенцијалниот сопственик на куќа има понизок кредитен рејтинг или помала сума пари заштедена за авансно плаќање, тој може да земе FHA заем наместо конвенционален. Но, FHA заемите доаѓаат со a премија за осигурување на хипотека, што е дополнителна исплата што ќе ја направат сопствениците на куќи за да го обезбедат кредитот.

Премијата е двојна: однапред трошок и годишна исплата.

FHA должници моментално плаќаат 0.80% годишно во годишни премии, според веб-страницата на агенцијата, за заеми помали или еднакви на 625,000 американски долари и авансно плаќање од 5% или повеќе.

Ако стапката на премијата за осигурување на хипотека се намали, тоа би можело да заштеди илјадници долари на сопственикот на куќата за една година ако купува нов дом или рефинансира.

За дом од 150,000 долари, премијата е 1,200 долари годишно (или 100 долари месечно).

„Претседателот Бајден веќе го има својот комесар [Федералната администрација за домување] и секретарот за [домување и урбан развој]. Затоа, дури и бришењето на републиканците не треба да го спречи тимот Бајден да ги намали премиите за FHA“, рече Зајберг.

„Сè уште очекуваме намалување на авансната такса за 25 базични поени и намалување на годишната такса за 25 базични поени“, додаде тој.

Хаос во Бирото за финансиска заштита на потрошувачите

Во средината на октомври, федералниот апелационен суд соопшти дека Бирото за финансиска заштита на потрошувачите, агенција за финансиски надзор, беше противуставен поради неговото финансирање.

Ако Врховниот суд се согласи, тогаш тоа може да доведе до Правило за квалификувана хипотека, и ревидираниот Закон за постапки за порамнување на недвижен имот (RESPA), и двете се неважечки, рече Зајберг.

Според Урбаниот институт, правилото за QM е создадено од CFPB кое поставува стандарди за заемодавачите и инвеститорите, за да можат да да се заштитат од тужба од заемопримачите кои тврдат дека им бил даден заем кој не можеле да го вратат.

РЕСПА забранува работи како мито за деловни препораки, аранжмани за незаработени такси и слично, што е во интерес на потрошувачот.

И „тоа може да создаде регулаторен хаос бидејќи заемодавачите нема да бидат сигурни кои правила да ги следат“, нагласи тој. За време на годишната конференција на Здружението на хипотекарни банкари во Нешвил, Тен., ова прашање беше покренато како значајно прашање што треба да се следи меѓу заемодавачите.

Ако правилата на патот се нејасни, тогаш потрошувачите може почесто да ги тужат заемодавачите за предаторско или неетичко однесување, и оттука заемодавците би можеле да се соочат со зголемена законска одговорност, истакна Зајберг.

„Решението би било Конгресот да одобри финансирање на агенцијата“, додаде тој, „која потоа би можела да ги ратификува нејзините претходни активности“.

Ако републиканците ја презеле контролата само на Домот, таквиот потег би можел да стане комплициран за да се изведе, „бидејќи републиканците може или да одбијат да ја финансираат или недоволно финансираат агенцијата“, рече Зајберг. „Ова би можело да создаде ќор-сокак со Бајден, кој би можел да одбие сè освен целосно финансирање“.

Дали размислувате за пазарот на домување? Пишете му на новинарот на MarketWatch Арти Сваминатан во [заштитена по е-пошта]