Кога се префрлате од еден работодавач до друг или кога целосно ја напуштате работната сила за пензионирање, може да имате сметка 401(k) спонзорирана од работодавачот која исто така треба да се премести.
Постојат неколку опции за тоа што да се прави со пари во 401 (к), вклучително и префрлање на средствата во планот 401(k) на новиот работодавец, префрлање на парите на индивидуална сметка за пензионирање (IRA), преземање дистрибуции и целосно уплата. Некои од овие избори имаат даночни последици, додека други не, поради што е важно внимателно да ги прегледате вашите следни чекори.
Што е превртување 401(k)?
Превртувањето на 401(k) вклучува префрлање на средствата од вашата тековна сметка 401(k) и во нов план 401(k) или друга сметка за пензионирање. Превртувањето може да вклучи префрлање на парите на 401(k) на вашиот нов работодавец, доколку тој понуди. Но, тоа не е единствениот избор. Опциите варираат во зависност од тоа колку пари имате на сметката, правилата поврзани со вашиот тековен план 401(k), вашите идни финансиски потреби и многу повеќе.
„Пред да започнете со превртување, важно е работниците да ги истражат своите опции. Размислувањата може да варираат во зависност од возраста, статусот на вработување и финансиските цели и преференции“, вели Нејтан Ворис, директор, инвестиции, увиди и консултантски услуги во Schwab Retirement Plan Services.
Исто така, важно е да разберете додека ги разгледувате опциите, дека некои избори предизвикуваат даночни последици, вклучително и казни ако се одлучите да повлечете или да ги уплатите средствата пред возраста за пензионирање.
Оставете пари кај претходниот работодавец
Во зависност од износот на пари во вашиот 401(k), можеби ќе можете едноставно да ги оставите средствата во програмата на вашиот претходен работодавец. Ова обично го дозволуваат администраторите на планот ако имате акумулирано 5,000 долари или повеќе.
Иако овој пристап може да изгледа како наједноставниот начин да се справите со парите, има неколку недостатоци што треба да се имаат на ум. За почеток, веќе нема да можете да придонесувате за тој план 401(k) откако ќе го напуштите работодавецот.
„Да ги оставите средствата да седат може да се чини како полесен избор во блиска иднина, но може да стане комплицирано да се управуваат со повеќе планови и ризикувате да ја изгубите трагата на вашите средства“, додава Ворис. „Најголемата финансиска грешка што многу работници ја прават кога се разделуваат со работодавецот е губењето на трагата на нивните 401 (k), што може да додаде до значителна загуба на приходот од пензионирањето со текот на времето.
Исто така, важно е да се разбере дека кога ќе ги оставите парите во претходен план на работодавачот, ќе треба да започнете со распределба на 72-годишна возраст - дури и ако сè уште работите и сè уште не сте пензионирани.
„Ако ги консолидирате парите во планот на вашиот нов работодавец и продолжите да работите по 72 години, нема да мора да започнете да ги земате потребните минимални распределби“, објаснува Кетрин Тиерни, виш стратег за [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. „Но, можете да ги одложите распределбите само за планот на работодавачот каде што моментално работите“.
Дополнително, кога ги оставате парите со претходен план на работодавачот, можеби нема да можете да земете а 401(к) заем или повлекување од сметката, доколку треба да го сторите тоа во кој било момент во иднина.
Префрлете ги вашите 401(k) пари во планот на новиот работодавач
Во зависност од пакетот поволности достапен кај вашиот нов работодавач, можеби ќе имате можност едноставно да ги префрлите вашите пари на нов план 401(k). За да го направите ова, треба да го контактирате администраторот за вашиот стар план и да ја пополните потребната документација за да ги исплатите средствата на планот на новиот работодавец.
Со избирање на оваа опција, 401(k) средства кои првично беа одбиени од вашата плата на основа пред оданочување може да продолжат да растат одложено од данок бидејќи ги чувате во квалификувана програма за пензионирање, вели Рита Асаф, потпретседател за пензионирање. производи за Fidelity Investments.
Има и други бенефиции од оваа опција, вклучително и да не се изгуби сметката со тоа што ќе ја оставите кај претходен работодавец, вели Асаф.
„Имањето само еден 401(k) може да го олесни управувањето вашите заштеди во пензија во една консолидирана сметка“, вели Асаф. „Покрај тоа, многу планови нудат инвестициски опции со пониска цена или специфични за планот.
Меѓутоа, пред да го преземете овој чекор, внимателно прочитајте ги и разберете ги правилата на новиот план. И разгледајте го опсегот на инвестициски опции достапни преку новиот план за да се осигурате дека тие ги исполнуваат вашите финансиски цели и потреби.
Може да има и разлики во таксите поврзани со планот на еден работодавач наспроти друг. Корисничкото искуство помеѓу плановите исто така може да се разликува - сето тоа вреди да се разгледа.
„Искуството со услуги на клиентите и искуството на веб-страницата може да се разликуваат. Ќе сакате да размислите колку е употребливо искуството на веб-страницата на планот и колку е лесно да се движите, бидејќи тоа може многу да варира помеѓу стар план и план на нов работодавач“, вели Тирни.
Префрлете ги средствата во индивидуална сметка за пензионирање (IRA)
Ако вашиот нов работодавец не нуди план 401(k) или едноставно претпочитате сами да управувате со вашите пари, парите може да бидат префрлен во ИРА. Слично на префрлањето на средствата во планот 401(k) на новиот работодавач, ќе треба да контактирате со администраторот на вашата претходна програма 401(k) и да побарате од него да ги исплати средствата директно на вашиот администратор на ИРА.
Постојат важни и донекаде сложени правила за навигација кога се префрлаат парите во ИРА со цел да се избегнат даночните последици. На пример, парите од Roth 401(k) или Roth IRA (и двете се финансирани со долари по оданочување) не можат да се префрлат во традиционална ИРА, која е сметка финансирана од придонеси пред оданочување, објаснува Тирни. Парите мора да се префрлат на сметка со ист тип на даночен статус.
Сепак, традиционалните 401(k) фондови може да се тркалаат или во Рот ИРА или во традиционална ИРА. Но, и овде има даночни последици за кои треба да се знае.
„Ако префрлите пари од 401 (k) пред оданочување во Roth IRA, тоа би било оданочен настан затоа што тие средства ги претворате од средства пред оданочување во Рот“, вели Тирни. „Но, можеби има причини поради кои сакате да го направите тоа. Можеби ќе ги сакате карактеристиките на сметката на Рот. Или можеби очекувате вашите даноци да бидат повисоки во пензија, па сакате парите да се оданочуваат со вашата моментална пониска даночна стапка сега“.
Можеби ќе сакате да ги конвертирате парите во Рот за да можете да ги оставите парите на вашите наследници без данок.
Започнете да земате дистрибуции
Ако се пензионирате и имате 59 ½ години, можеби ќе можете едноставно да започнете да земате квалификувани дистрибуции од вашиот план 401(k). Кога го правите тоа, ќе плаќате данок на доход по вашата обична стапка на сите распределби што ги добивате.
За оние кои се пензионираат пред 55-годишна возраст, ќе има казна од 10% за распределба. Но и овде има исклучоци. „Има казнен исклучок за оние кои ќе го напуштат планот на работодавачот во календарската година кога ќе наполнат 55 години. Тоа ви овозможува да ја преземете распределбата без казна“, објаснува Тирни.
Додека размислувате за преземање дистрибуции, важно е да дознаете и кои се правилата за плановите, додава Тиерни. Некои планови наплаќаат 25 долари по дистрибуција или го ограничуваат бројот на дистрибуции што може да ги земате месечно, на пример.
Отплати
Поради строгите казни и даночните последици, наплатата на фондот 401(k) генерално треба да биде последен избор - освен ако немате итна, критична потреба за готовина и нема други опции. Оние кои ќе заработат пред да наполнат 59½ години, можеби ќе треба да платат обичен данок на доход и потенцијална казна од 10% за предвремено повлекување.
Покрај тоа, администраторот на планот ќе задржи 20% од парите и ќе ги испрати до УЈП, вели Тирни.
„Од администраторот на планот се бара да ги задржи тие 20% за даноци“, објаснува Тирни. „И кога ќе ја поднесете годишната даночна пријава, ќе ви се пресмета вистинската даночна обврска за наплата. Ако се покаже дека должите помалку од 20%, тоа ќе биде вклучено во вашата даночна пријава“.
Иако повлекувањето пари од вашиот 401(k) може да изгледа како корисен потег ако се соочувате со финансиски предизвици, раните повлекувања може да имаат сериозни финансиски последици надвор од непосредните казни и даночни сметки.
„Надополнувањето на изгубените заштеди и какви било добивки од инвестиции исто така може да биде тешко“, вели Ворис. Ги охрабруваме работниците кои имаат потреба да бараат совет и внимателно да ги измерат импликациите пред да направат предвремено повлекување. Вашиот добавувач на 401(k) веројатно може да ви понуди бесплатно водство за да ви помогне да го направите најдобриот избор.
На готова брза
Има многу опции за вашите средства од 401(k) кога ќе го напуштите работодавецот или целосно ќе престанете да работите. Пред да донесете какви било одлуки, внимателно измерете ги вашите избори. Некои опции предизвикуваат даночни последици или казни за предвремено повлекување, додека други може да вклучуваат ограничувања за повлекување на планот или обратно принудни минимални распределби пред да се пензионирате. Разговорот со финансиски советник може да биде добар чекор за да помогне да се идентификува најдобрата опција за превртување за вашите финансиски цели.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune: Стариот шеф на хеџ фондот на Риши Сунак си плаќал 1.9 милиони долари дневно оваа година Запознајте ја 29-годишната учителка со четири дипломи која сака да се приклучи на Големата оставка Колку пари треба да заработите за да купите дом од 400,000 долари Илон Маск „сакаше да го удри“ Канје Вест откако го оцени твитот со свастика на раперот како „поттикнување на насилство“
Извор: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html