„Сакам да знам дали можам да се пензионирам“, рече Мари, фрлајќи ја својата инвестициска датотека на мојата маса и седна спроти мене. Таа беше типична за многу претпензионери насекаде, обидувајќи се да открие кога би можеле да престанат да работат.
Кога бев финансиски планер, многу од моите клиенти, како Мари, мислеа дека ова е лесно прашање и очекуваа брз одговор. Наместо тоа, тие добија на прашање кое не го очекуваа од мене: Колку годишно ќе трошите во пензија?
Празни состојби беа вообичаен одговор. Друга беше нивната сегашна годишна плата. Многу малку луѓе можат задоволително да одговорат на ова критично прашање. Ним им е полесно и поинтересно да зборуваат за повратот на инвестициите и берзата. Сепак, трошењето е тајниот фактор што може среќно да ве носи во пензија со децении.
Видете исто така: Нашиот буџет за пензионирање е 38,000 долари годишно, така што не можеме да си дозволиме да останеме во Калифорнија - каде да се преселиме?
Заборавената состојка за пензионирање
Во услови на највисока стапка на инфлација во последните децении и неодамнешните вртежи на берзата, како најдобро да се подготвите за пензионирање? Погледнете ги вашите трошоци сега, за да ви помогнат да планирате подобра иднина.
Малкумина претензионери (или нивните советници) знаат колку трошат. Муабетот за трошење не е толку секси како муабетот за берзата. Неодамнешниот скок на инфлацијата и зголемените каматни стапки можат да работат за и против вас во пензионерските години, но тие во голема мера се надвор од ваша контрола.
Вашите избори за трошење, од друга страна, се во ваша контрола. Доколку не знаеме колку трошиме денес, не можеме да планираме колку ќе можеме да потрошиме во пензија, особено за двата најголеми трошоци, домувањето и здравството.
Типичните проценки за трошоците за пензионирање од 60% до 90% од тековниот приход се премногу поедноставени кога се ближите до пензионирање. Вистинската бројка зависи од вашиот личен стил на трошење.
Не се чувствувајте преоптоварени од помислата повторно да го создадете овој број. Можете да одговорите на ова прашање без да внесете сè што ќе потрошите во софтверска програма.
Утврдете го вашиот број за трошење
Разбирањето каде одат вашите пари денес е од клучно значење за да бидете подготвени за пензионерските години. Фокусирајте се на утврдување на тој број пред следно да ја проверите берзата. Како овластен финансиски планер, секогаш одговарав на прашањето за пензионирање на мојот клиент: „Ајде да видиме што трошиш“.
Ако имате пет до 10 години од пензионирањето, можете да ги искористите вашите тековни трошоци помалку од големите заштеди што ги акумулирате како почетна точка. Со калкулатор во рака, заедно со неодамнешните даночни обрасци, сметки за недвижнини и инвестициски извештаи, ќе имате добра проценка за тоа што ви треба.
Земете молив, хартија и даночни пријави
Еве го мојот процес од пет чекори:
- Погледнете ја вашата неодамнешна даночна пријава Образец 1040. Ќе прикаже целосна слика за приходите, надвор од вашата плата, со вклучување на приход од инвестиции, алиментација и приход од ануитет. На линијата 9 ќе се користи почетниот годишен приход број.
- На линијата 16, пронајдете ја сумата што сте ја плаќале во федерални даноци. Најдете ги државните даноци што ги плаќавте на вашиот државен формулар или вашиот W-2, ако не поднесете образец за државен данок на доход. Затоа, засега одземете ги тие суми од вашиот приход. Сè уште ќе плаќате даноци во пензија, иако обично не толку - нешто што ќе го разгледаме детално подоцна.
- Сега пронајдете ги вашите годишни заштеди. За пензионирање, тие се на вашиот W-2 или Распоред 1 од вашиот 1040. Ако заштедите на сметка на Рот или брокерска сметка, вашите годишни извештаи ќе го покажат тој вкупен износ за годината. Одземете ги сите заштеди од резултатот во чекор 2.
- Од вкупниот износ на вашите заштеди во чекор 3, одземете ги сите пари што се заглавени на штедните сметки за вашите деца со даночно одбивање или што ќе се користат за отплата на студентски заеми, доколку тие ќе бидат исплатени до моментот кога ќе се пензионирате.
- Конечно, одземете од резултатот од чекор # 4 кои било други големи суми што сте ги потрошиле за специјални настани, како што се патување еднаш во животот или забава за годишнината.
Сега имате прилично добра проценка за тоа колку трошите годишно, што се нарекува и ваш одлив.
Ако имате дом и имате намера да останете во него откако ќе ја исплатите хипотеката, одземете ја вашата главнина и каматата од вашиот месечен одлив. Не одземајте даноци или осигурување што може да бидат вклучени во износот што го испраќате до хипотекарната компанија секој месец - сепак ќе треба да ги извршите тие плаќања.
Имајте на ум дека оваа бројка е Почетна точка за разбирање на вашето трошење. Овој број пред оданочување ќе биде вашиот првичен водич за да ги видите вашите средства за пензионирање и да процените колку долго тие ќе ве одржуваат. Не дозволувајте фактот дека минатата година беше необична година да ве спречи од овој процес; бараме проценка. Ова е почетна точка, бидејќи трошењето варира секоја година.
Видете исто така: Планирајте за подолг живот - и подгответе се да работите подолго
Приходи наспроти трошење
За да видите колку ќе добиете од социјалното осигурување, одете на SocialSecurity.gov и кликнете на копчето „моето социјално осигурување“ за да ја отворите или креирате вашата онлајн сметка, која ќе ви овозможи да го видите месечниот износ што ќе го добивате во пензија. Треба да бидете запознаени со оваа изјава и да потврдите дека информациите за вашиот приход секоја година се точни.
Во принцип, најдобро е да почекате додека не наполните 70 години - или барем доцна колку што можете да си дозволите да чекате - пред да започнете да собирате социјално осигурување бидејќи колку подоцна почнувате, толку повеќе добивате секој месец. Кога ќе одлучите за возраста на која сакате да се пензионирате и износот што ќе го добивате секој месец, одземете ја таа сума од вашето трошење.
Ако имате пензиски план со дефинирани бенефиции - односно пензија што ви гарантира одредена сума пари секој месец - и/или ануитет, одземете ја сумата што ќе ја добиете од вашите потреби за трошење. Не одземајте од вашите потреби за трошење пари што очекувате да ги добиете од IRA или 401 (k) план.
Сега имате во денешни долари проценет број на трошење за планирање за пензионирање. Постојат и други начини да откриете колку трошите, но ова е еден начин да започнете и да имате груба проценка да размислите дали имате доволно за да се пензионирате. Ова може да помогне без разлика дали разговарате со финансиски професионалец или внесувате информации во софтверска програма.
Кога ќе се приближите до пензионирањето, можете да го дотерате бројот врз основа на поконкретни информации за тоа каде ќе живеете, точните трошоци за здравственото осигурување или промените што сакате да ги направите.
Прочитај: Дали пензионерските штедачи беа измамени од пазарот на бикови?
Тајната на одржливоста
Познавањето на вашата очекувана стапка на трошење во пензија го олеснува одговорот на тоа мачно прашање кога може да очекувате да се пензионирате без значително да го промените вашиот животен стил или да ризикувате да ги надживеете вашите заштеди.
На пример, ако денес имате заштедени 500,000 долари за пензионирање, а сакате да се пензионирате следната година на 67 години, знаејќи дека трошите 20,000 долари годишно над вашиот приход од социјално осигурување значи дека можете удобно да се пензионирате. Ако трошите 50,000 долари годишно над вашиот приход од социјално осигурување, тогаш би било добро да го одложите пензионирањето и да ги зголемите вашите заштеди или да се подготвите да ги намалите трошоците и да ги намалите вашите очекувања за вашите златни години.
Успехот на пензионирањето е да се има поврзан и свесен живот. Фокусирајте се на сите аспекти од вашиот план надвор од трошењето: истражувања откри дека врските, хобиите и начинот на живот придонесуваат за среќно здраво пензионирање исто колку и парите.
Треба да направите промени? Фокусирајте се на навиките за трошење сега. Тие имаат најголемо влијание врз она што ќе го трошите во пензија.
Не пропуштајте: Триумф на камионџиите: Неверојатна приказна за тоа како една скршена група пензионери со сини јаки ги спасиле своите пензии
Колку помалку трошите, толку повеќе можете да заштедите и ќе ви биде поудобно да трошите помалку во пензија. Дали сте подготвени да направите компромиси со вашиот сегашен начин на живот? На пример, намалете ја големината на еден автомобил или скијајте само во текот на неделата кога има попусти, приспособете ги трошоците за живеење и добијте цимер.
Донесувајте го овој чекор-по-чекор пристап секоја година без разлика дали се подготвувате за пензионирање или веќе сте пензионирани. Ќе ги имате информациите кои ќе ве мотивираат да научите да живеете со помалку, создавајќи поодржливо пензионирање.
Пензионирањето, како и многу од животот, нема гаранции, затоа не заборавајте да ги разберете сите фактори кои влијаат на тоа. Вашата долгорочна безбедност зависи од тоа.
Кристин Д. Мориарти, CFP, има над 25 години искуство во обука на поединци, парови и сопственици на бизниси за нивните финансии. Нејзиниот фокус беше пресекот на емоции, однесување и пари. Таа го живее својот сон во Вермонт и ужива да седне со шолја ирски чај и добра книга. Најдете повеќе на Пари мир.
Оваа статија е препечатена со дозвола од NextAvenue.org, © Јавна телевизија, збратимени градови 2022, Сите права се задржани.
Повеќе од следната авенија:
Извор: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo