Ги направивте сите правилни работи - барем финансиски гледано - во штедењето за пензионирање. Почнавте да штедите рано за да ја искористите моќта на мешањето, ги максимизиравте придонесите од 401(k) и индивидуалната сметка за пензионирање (IRA), секоја година, правевте паметни инвестиции, вртевте пари во дополнителни заштеди, го плативте долгот и сфативте како да ги максимизирате вашите придобивки од социјалното осигурување.
Сега што? Кога престанувате да штедите и почнувате да уживате во плодовите на вашиот труд?
Клучни Килими
- Треба да почнете да го трошите вашето гнездо јајце откако ќе се ослободите од долгови, а вашиот приход од пензија ги покрива вашите трошоци плус секоја инфлација.
- Стискањето пари и ускратувањето на задоволството во пензија може да доведе до здравствени проблеми, вклучително и когнитивно влошување.
- Можеби ќе треба да се преземат потребните минимални распределби од сметките за пензионирање, но тие не мора да се трошат, па дури и може да се реинвестираат.
- Пензионерите може да насочат кон трошење одреден процент од нивното збирно инвестициско портфолио (т.е. 4% од сите инвестициски салда секоја година).
- Пензионерите кои се отпорни на трошење може да ги имаат на ум наследниците, иако пензионерот мора да се погрижи нивните потреби да бидат задоволени пред потребите на идните генерации.
Заштеди во пензија: колку е доволно?
Станете трошач во пензија
Многу луѓе кои постојано штеделе за пензионирање имаат проблем да преминат од штедач кон трошач кога ќе дојде време. Внимателно штедење - со децении, на крајот на краиштата - може да биде навика тешко да се прекине. „Повеќето добри штедачи се страшни трошачи“, вели Џо Андерсон, CFP, претседател на Pure Financial Advisors Inc., во Сан Диего, Калифорнија.
Тоа е предизвик со кој повеќето Американци никогаш нема да се соочат. Според извештајот на Fidelity за 2020 година, речиси половина (46%) се изложени на ризик да не можат да ги покријат основните трошоци за живот - домување, здравствена заштита, храна и слично - за време на пензионирањето.
И покрај тоа што е завидна неволја, да се биде премногу штедлив за време на пензионирањето може да биде свој проблем. „Гледам дека многу луѓе кои се во пензија имаат поголема загриженост да останат без пари отколку кога работеа многу стресни работи“, вели Андерсон. „Тие почнуваат да го живеат тоа пензионирање „само во случај да се случи нешто“.
На крајот на краиштата, тој вид на страв може да биде разликата помеѓу пензионирањето од соништата и мрачното. За почеток, стискањето денар може да биде тешко за вашето здравје, особено ако тоа значи да штедите здрава храна, да не останете физички и ментално активни и да ја одложите здравствената заштита.
Заглавување во режимот за зачувување исто така може да предизвика да пропуштите вредни искуства, од посета на пријатели и семејството до учење на нова вештина до патување. Сите овие активности се поврзани со здравото стареење, обезбедувајќи физички, когнитивни и социјални придобивки.
Стравот е фактор
Една од причините зошто луѓето имаат проблеми со транзицијата е стравот: особено стравот дека ќе ги надживеат своите заштеди или ќе имаат медицински трошоци што ги оставаат сиромашни. Трошењето, сепак, природно се намалува за време на пензионирањето на неколку начини. Веќе нема да плаќате даноци за социјално осигурување и Medicare, на пример, или да придонесувате за пензиски план. Исто така, многу од вашите трошоци поврзани со работата - патување, облека и чести ручеци надвор, да именуваме три - ќе чинат помалку или ќе исчезнат.
За да ги смири нервите на луѓето, Андерсон прави демо за нив, „водејќи проекција за готовински тек врз основа на многу безбедна стапка на повлекување од 1% до 2% од нивните средства што може да се инвестираат“, вели тој. „Преку проекцијата, тие можат да одредат колку пари ќе имаат, земајќи ги предвид нивните трошоци, инфлацијата, даноците итн. Ова ќе им покаже дека е во ред да ги трошат парите“.
Во пензија, можеби е неопходно да ги ставите вашите потреби пред оние на вашите деца. Ова е особено точно во однос на вашето здравје, домување или квалитетот на животната средина.
Во пензија, можеби е неопходно да ги ставите вашите потреби пред оние на вашите деца. Ова е особено точно во однос на вашето здравје, домување или квалитетот на животната средина.
Наследниците се уште една грижа
Друга причина зошто некои пензионери се спротивставуваат на трошењето е тоа што на ум имаат одредена цифра од долар дека сакаат да ги напуштат своите деца или некој друг корисник. Тоа е за восхит - до одреден степен. Нема смисла да живеете од путер од кикирики и желе за време на пензија само за да им ги олесните работите на вашите наследници.
Марк Хебнер, основач и претседател на Index Fund Advisors во Ирвин, Калифорнија, го кажува вака:
Пензионерите секогаш треба да им дадат приоритет на нивните потреби пред на нивните деца. Иако секогаш е желбата родителите да се грижат за своите деца, таа никогаш не треба да биде на сметка на нивните потреби додека се во пензија. Многу родители не сакаат да станат товар на своите деца во пензија, а обезбедувањето на сопствениот финансиски успех ќе се погрижи да ја задржат својата независност.
Кога да започнете со трошење
Бидејќи не постои волшебна возраст која диктира кога е време да се префрлите од штедач на трошач (некои луѓе можат да се пензионираат на 40 години, додека повеќето мора да чекаат до 60-тите, па дури и 70+), мора да размислите за вашата финансиска состојба и начин на живот. Општо правило вели дека е безбедно да престанете да штедите и да почнете да трошите откако ќе се ослободите од долгови, а вашиот приход од пензија од социјално осигурување, пензија, сметки за пензионирање итн. може да ги покрие вашите трошоци и инфлација.
Се разбира, овој пристап функционира само ако не претерате со трошењето. Создавањето буџет може да ви помогне да останете на вистинскиот пат.
RMDs: Линија во песокот
Дури и ако ви е тешко да го потрошите вашето гнездо јајце, ќе мора да почнете да исплаќате дел од пензионерските заштеди секоја година откако ќе наполните 73 години. Тоа е кога IRS бара од вас да ги преземете потребните минимални распределби, или RMD, од вашата IRA, Едноставна ИРА, СЕП-ИРАи повеќето други сметки за пензиски план (Рот ИРА не се применува) - или ризикува да плати даночни казни.
Возраста за RMD порано беше 70½, но по усвојувањето на Законот за Поставување на секоја заедница за подобрување на пензионирањето (БЕЗБЕДНО) во декември 2019 година, таа беше зголемена на 72 години. Потоа, Конгресот дополнително ја зголеми возраста на 73 години како дел од Законот за SECURE 2.0. Потребните минимални распределби за традиционалните IRA и 401(k)s беа суспендирани во 2020 година поради усвојувањето на март 2020 година Закон за грижа, иако оваа суспензија го помина својот тек.
Пензионерите треба сериозно да ги сфатат казните и да почнат да ги повлекуваат средствата. Ако не го земете вашиот RMD, ќе му должите на IRS казна еднаква на 25% од она што требаше да го повлечете. Така, на пример, ако требаше да извадите 5,000 долари, а не, ќе должите 1,250 долари за казни. Стапката на казна порано беше 50%, но беше намалена како дел од SECURE 2.0.
Ако не сте голем трошач, RMD не се причина да се нервирате. „Иако RMD се бара да се дистрибуираат, тие не треба да се трошат“, Шарлот А. Доерти, ОПР, основач и управен партнер на Dougherty & Associates во Синсинати, истакнува. „Со други зборови, тие мора да излезат од сметката за пензионирање и да поминат низ „даночната ограда“, како што велиме ние, а потоа да бидат насочени кон сметка по оданочување, која потоа може да се потроши или инвестира како што налагаат целите.
As Томас Ј. Сајмер, CFP, CRPC, од Opulen Financial Group во Арлингтон, Вирџинија, забележува: Ако поединците „имаат доволно среќа да немаат потреба од средства, тие можат да ги реинвестираат користејќи редовна брокерска сметка. Или можеби ќе сакаат да почнат да го користат ова присилно повлекување како можност да прават годишни подароци на внуци, деца или дури и омилени добротворни организации (што може да помогне да се намали оданочениот приход). За оние кои ќе бидат предмет на даноци на имот, овие годишни подароци можат да помогнат да се намалат нивните оданочени имоти под прагот на данокот на имот“.
Забележете дека постои корисно даночно средство за користење на RMD за давање во добротворни цели: на квалификувана добротворна дистрибуција (QCD). Давањето пари според овој метод може истовремено да се грижи за вашите RMD и да ви даде даночно олеснување.
Бидејќи правилата за RMD се комплицирани, особено ако имате повеќе од една сметка, добро е да проверите кај вашиот даночен професионалец за да бидете сигурни дека вашите пресметки и распределби на RMD ги исполнуваат тековните барања.
Колку можам да очекувам да потрошам во пензија?
Секој пензионер ќе има различни околности, начин на живот и настани поради кои некои трошат повеќе, а други помалку. Општо земено, вообичаено правило е пензионерите да планираат околу 70% до 80% од нивниот годишен приход кога работеле. На пример, доколку некое лице заработувало 100,000 долари годишно пред да се пензионира, нивниот животен стил (под претпоставка дека не е драматично променет и дека тоа лице нема значителни здравствени размислувања) може да има околу 70,000 до 80,000 долари годишно како трошоци, вклучувајќи здравствена заштита и пензиски установи. .
Кое е правилото од 4%?
Правилото од 4% е стратегија за повлекување инвестиции каде што само 4% од салдото на сите инвестиции се повлекуваат секоја година. Ова му овозможува на пензионерот полека да ги намали своите инвестициски заштеди додека сè уште заработува добивки или благодарност на инвестициите на преостанатиот биланс.
Кое е правилото за трошење 50%/30%/20%?
Една популарна буџетска методологија за планирање на трошоците е да се користи правилото 50%/30%/20%. Ова правило пропишува дека 50% од поединечното трошење мора да оди на потребите. Потоа, 30% може да се потрошат на желби, додека другите 20% одат во заштеди. Како што поединецот ја прекинува својата кариера и преминува во пензија, делот од 20% што оди во заштеди можеби ќе треба да се префрли на потребите, особено имајќи ги предвид посебните станбени или медицинските размислувања.
Во крајна линија
Можеби сте совршено среќни да живеете помалку за време на пензионирањето и да им оставите повеќе на вашите деца. Сепак, ако си дозволите да уживате во некои животни задоволства - без разлика дали се работи за патување, финансирање ново хоби или стекнување навика да вечерате надвор - може да придонесе за поисполнето пензионирање. И не чекајте премногу за да започнете: Предвремено пензионирање е кога најверојатно ќе бидете најактивни.
Извор: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo