Ќе имам 72 години на 10 февруари 2023 година. Имам традиционална индивидуална сметка за пензионирање (IRA). Најголем дел од парите се врзани за акции, а акциите оваа година се многу надолу. Ако продавам за да ги платам потребните минимални дистрибуции (RMDs), тогаш морам да продадам за огромна загуба. Како да ја избегнам таа загуба и да платам за РМД? Какви стратегии?
- Винод
За некои пензионери, потребни минимални дистрибуции се ирелевантни бидејќи пензионерите сепак треба да ги подигнат парите за покривање на трошоците. Значи, фактот дека од нив се бара да го сторат тоа е прилично спор.
За други, кои може да ве вклучат, RMD може да стане вистинска точка на запирање. Тие ја ограничуваат вашата контрола врз распоредот на дистрибуција, даночното управување, инвестициската стратегија и планот за имот.
Ако имате прашања специфични за стратегиите за повлекување од пензија, а финансиски советник може да помогне.
Беар пазари и продажба со загуба
Вашето конкретно прашање не е тешко да се види. S&P 500 падна за околу 17% од крајот на ноември. Специфичните акции што ги поседувате може да бидат намалени дури и повеќе од тоа.
Еден од основните принципи на однесување на успешно долгорочно инвестирање е да се избегне панично продавање во ситуации како оваа. Ако го направите тоа, можно е да го пропуштите секој потенцијален иден раст и едноставно да ги зацврстите вашите загуби. Одржувањето долгорочно е веројатно подобар повик.
Во вашиот случај, звучи како да ја имате таа емоционална реакција под контрола, но се чувствувате поддржани во аголот од вашиот RMD.
Време на вашата прва потребна минимална дистрибуција
Како што сугерира името, потребна е вашата RMD. Не можете едноставно да го прескокнете. Во спротивно, УЈП те удира со казна еднаква на 50% од сумата што требаше да ја земеш, но не ја направи. Тоа е стрмно, па секако да го избегнеме тоа.
Со оглед на тоа дека ова ќе биде твое прво потребна минимална дистрибуција, сепак, имате малку простор за мрдање во врска со тоа кога ќе го земете.
Како што сега стојат работите, ќе бидете одговорни за RMD за 2023 година - годината кога ќе наполните 72 години - благодарение на Законот за Поставување на секоја заедница за подобрување на пензионирањето (БЕЗБЕДНО). Но, имате рок до 1 април во годината што следи по годината на вашата прва потребна минимална распределба физички да ги повлечете парите од вашата сметка. За вас, тоа би значело дека може да ја одложите дистрибуцијата до 1 април 2024 година. Тоа е околу една и пол година од сега.
Чекањето дотогаш за да го завршите вашето прво повлекување може да ви обезбеди доволно време да ги вратите загубите. Но, нема гаранција. Вашите акции би можеле да се вратат во тоа време, или може да паднат повеќе, што ќе го влоши вашиот проблем. Сепак, тоа е опција што ја имате.
Дистрибуции и нивните даночни последици
Имајте предвид дека одложувањето на вашиот прв RMD до 1 април следната година не го ублажува барањето да земете RMD и за таа година. Мора да го земате секој следен РМД после првиот до 31 декември од важечката година, така што ќе треба да земете два РМД таа година ако одлучите да одложите. Со други зборови, ако го земете вашиот RMD од 2023 година на 1 април 2024 година, сепак треба да го земете RMD од 2024 година до 31 декември 2024 година.
Ова може да биде добар избор за вас, но ќе сакате да знаете како тоа влијае на вашата севкупна даночна ситуација бидејќи ќе мора да ги вклучите двете распределби во вашиот приход.
Дистрибуции во натура
Ако заклучувањето на загубите од вашата инвестиција е примарна грижа за вас, и не мора да ви требаат пари од RMD, дистрибуциите во натура може да бидат нешто што треба да се разгледа.
Нормалниот третман за ракување со RMD е да се продаде потребниот износ на инвестиции за да се собере доволно готовина за да се покрие RMD, а потоа да се дистрибуира готовината. На пример, ако мора да повлечете 50,000 долари за да го задоволите вашиот RMD за таа година, може да продадете акции вредни во моментот на 50,000 долари, а потоа да ги повлечете 50,000 долари во готовина.
Се разбира, тоа е проблемот, нели? Акциите кои моментално се проценети на 50,000 американски долари можеби вределе повеќе од 60,000 долари на почетокот на годината. Ако продавате сега, инвестицијата нема да добие шанса да се опорави.
An дистрибуција во натура може да обезбеди решение. Дистрибуцијата на средства „во натура“ едноставно значи дека го пренесувате или повлекувате вистинското средство, наместо прво да продавате и да повлекувате готовина.
Ова го задоволува барањето за RMD, но ви овозможува да продолжите да ги држите инвестициите. Тековната вредност на дистрибуцијата сè уште се оданочува, што е всушност целата поента на барање задолжителни распределби на прво место, затоа погрижете се да:
Веќе имате доволно пари при рака за да ја покриете даночната сметка.
Продадете дел од акциите што ги дистрибуирате за да го покриете.
Ако повлечете залихи во натура за да го исполните вашиот RMD, треба да ги пренесете во a оданочена брокерска сметка.
Не можете да ги префрлите на друга сметка одложена од данок и не можете да користите конверзија на Рот. Но, тогаш можете да ја задржите инвестицијата онолку долго колку што сакате на сметка што подлежи на оданочување. Ќе мора да плаќате даноци за идните дивиденди и остварените капитални добивки, но тоа можеби е подобро отколку да ја заклучите вашата загуба.
Крајна Линија
На пат сте да бидете одговорни за RMD за 2023 година. Но, имате рок до 1 април во годината што следи од годината на вашата прва потребна минимална дистрибуција за да ги повлечете парите од вашата сметка. Дистрибуцијата во натура може да обезбеди решение против блокирање на загубите при земање RMD.
Брендон Ренфро, CFP®, е колумнист за финансиско планирање на SmartAsset и одговара на прашања на читателите за лични финансии и даночни теми. Имате прашање на кое би сакале да се одговори? Е-пошта [заштитена по е-пошта] а вашето прашање може да биде одговорено во идна колона.
Ве молиме имајте предвид дека Брендон не е учесник во платформата SmartAdvisor Match и доби компензација за овој член.
Најдете финансиски советник
Ако имате прашања специфични за вашата ситуација за инвестирање и пензионирање, а финансиски советник може да помогне. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Планирате за пензија? Користете Калкулатор за социјално осигурување на SmartAsset за да добиете идеја за тоа како би можеле да изгледаат вашите придобивки при пензионирање.
Фото кредит: ©iStock.com/Extreme Media
Пост Прашајте советник: Кога земам RMD, како да избегнам заклучување во загуби? Наскоро ќе наполнам 72 години, а моите акции се „намалени“ оваа година се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html