Кога да се пензионирате и зошто возраста е важна

Кога е вистинското време за пензионирање? Тоа е прашање кое зависи од вашите лични потреби и околности. Националното биро за економски истражувања откри дека „пензијата го подобрува и здравјето и задоволството од животот“, но возраста на која се пензионирате влијае на квалитетот на вашето пензионирање.

Возраста на која ќе се пензионирате ќе влијае на вашите финансии. Во зависност од вашата финансиска состојба, одредете која возраст има најлогично да се пензионира за вас за да можете удобно да уживате во пензионирањето.

Пензионирање на 65 години или порано

Кога вработените ќе стигнат до 50-тите и раните 60-ти, тие често размислуваат за пензионирање. Мажите се пензионираат на просечна возраст од 64.6 години, додека жените остануваат на работа до 62.3 години.

Оригиналните правила околу бенефициите за социјално осигурување ја утврдија возраста од 65 години како возраст за пензионирање кога работниците можеа да добиваат ненамалени бенефиции за пензионирање. Во 2022 година, старосната граница за целосно пензионирање за социјално осигурување е 66 години за оние родени помеѓу 1943 и 1959 година и 67 години за секој роден во 1960 година или подоцна.

Заштедите за пензионирање, здравствените придобивки и социјалното осигурување на поединецот обично го диктираат најдоброто време да престане да работи и варираат според возраста.

Пензиски планови и ИРА

Ако се пензионираат пред 65-годишна возраст, некои поединци, како што се федералните вработени, можат да ги повлечат заштедите од планот за пензионирање на возраст од 55 години. Поединците кои го одложуваат пензионирањето мора да започнат со потребните минимални распределби (RMD), од плановите за пензионирање до возраст од 72 години.

Шансите се дека ќе ви треба големо гнездо јајце за да ги надополните вашите средства за социјално осигурување, особено ако го закачите многу рано и пензионирајте се пред 65 години. Колку порано се пензионирате, толку повеќе ќе ви треба.

Според Fidelity Investments, поединците кои се пензионираат на возраст од 65 години треба да имаат за цел да имаат 12 пати заштедена плата пред пензионирање и да планираат годишна стапка на повлекување за време на пензионирањето од 4.2%.

За социјално осигурување

Поединци кои се пензионираат на 65 или порано и бараат бенефиции од социјалното осигурување ќе добиваат само 75% од целосниот износ, а надоместокот за брачниот другар се намалува и на 35% од целосниот износ за пензионирање.

Ако се пензионирате на возраст од 66 до 67 години, ќе добиете целосна бенефиција за социјално осигурување, во зависност од тоа кога сте родени и 70-годишна возраст е последната возраст за да започнете да добивате бенефиции за социјално осигурување.

Поединците можат да се пензионираат на возраст од 65 или порано, да собираат бенефиции за пензионирање од социјално осигурување и да работат во исто време пред нивната целосна возраст за пензионирање за социјално осигурување. Сепак, придобивките ќе се намалат ако заработувате повеќе од годишните ограничувања за заработка.

Медикер и здравствени придобивки

Пензионирањето на 65-годишна возраст им овозможува на поединците да се квалификуваат Medicare, инаку предвремените пензионери ќе треба да буџетираат за трошоците од џеб за купување здравствено осигурување.

Поединец кој аплицира за здравствено осигурување кое е во согласност со Закон за прифатлива нега (АЦА) плаќа во просек 456 долари месечно во премии. Спротивно на тоа, во 2022 година, стандардот Премија на Medicare Дел Б е 170.10 долари месечно и ви обезбедува покриеност со релативно ниска франшиза од 233 долари годишно.

За да бидете добро заштитени, размислете за покривање на лекови на рецепт (Дел Д на Medicare) и можеби Medigap-или Medicare Advantage. Премиите за покриеност на лекови на рецепт (Дел Д на Medicare) во просек од 33 долари месечно во 2022 година.

Медигап е приватно осигурување дизајниран за дополнување традиционална покриеност на Medicare и лекови на рецепт. Имајте предвид дека ако не се регистрирате за покривање на лекови на рецепт кога се пензионирате на 65 години заедно со Medicare, можете да платите повисока казна стапка за тоа кога ќе се регистрирате до крајот на животот - освен ако не сте покриени со план за лекови на работодавачот.

Пензионирање по 65-годишна возраст: Возраст од 66 до 70 години

За многумина, горните 60-ти се златното средство за тајмингот за пензионирање - вие сте доволно возрасни за да имате изградено добра финансиска резерва и доволно млади за да уживате во годините без работа. Фактот дека ќе ја добиете вашата целосна исплата за социјално осигурување на возраст од 66 до 67 години може да направи огромна разлика, особено ако сте релативно здрави и веројатно ќе имате просечно или подолго од просечното пензионирање.

Чекањето, исто така, ви дава неколку дополнителни години за да ги зацврстите вашите инвестициски сметки со даночна предност. Инвеститорите кои имаат најмалку 50 години можат да направат годишен придонес за надополнување до нивните 401 (k) или ИРА. За 2022 година, оние на возраст од 50 или повеќе може да придонесат со 7,000 американски долари за традиционална ИРА or Рот ИРА. Ако користите 401(k) за да заштедите за пензионирање, можете да одложите до 27,000 долари од вашата плата во 2022 година откако ќе наполните 50 години.

Исто така, чекањето додека не достигнете 65 значи дека ги исполнувате условите за Medicare, што обично е дел од трошоците за индивидуалните планови за осигурување за постарите возрасни лица.

Доцна пензија: 70 години и постари

Ако го сакате она што го работите за живот, предностите од работењето до 70-тите се лесно очигледни. За сите други, долготрајната кариера може да звучи како последното нешто што некогаш би го посакале.

Сепак, разгледајте ги предностите. Како прво, ќе имате повеќе време да ги зголемите вашите заштеди. Исто така, ќе имате корист од највисоката можна исплата за социјално осигурување. Придобивките се зголемуваат на пропорционална основа додека не наполните 70 години кога тие се 132% од вашиот целосен износ ако сте родени помеѓу 1943 и 1954 година. И ако сте родени во 1960 година или подоцна, вашата корист би се зголемила за 124%.

Резултатот е дека ако добро планирате, ќе имате повеќе пари за да ги правите работите што навистина ги сакате и ќе имате помалку грижи да го надживеете својот имот. И ако останете здрави, ќе имате уште многу години да уживате во слободата да бидете во пензија.

Се разбира, одложувањето на пензионирањето не е секогаш избор, поради различни причини. Истражувањето објавено од Northwestern Mutual во 2021 година, на пример, покажа дека економското влијание на СОВИД-19 Пандемијата ги промени плановите за пензионирање на многу Американци. Речиси една четвртина (24%) планираат да се пензионираат подоцна од претходно очекуваното.

Во крајна линија

Многу постари луѓе едвај го чекаат денот кога конечно ќе се откажат од кариерата и ќе се пензионираат. Сепак, постојаното грижа за финансиите не е баш начин да ги поминете вашите подоцнежни години. Затоа е важно да размислите кога всушност треба се пензионира наместо да се фокусирате на возраста на која имате право да собирате бенефиции за пензионирање. Пред да одлучите, проверете дали имате ресурси за да го искористите максимумот од оваа нова фаза од животот.