П: Ако пазарот значително се намали, дали има смисла да се започне социјално осигурување на возраст за полна пензија наместо да се чека до 70 години? Ова ќе ги минимизира извлекувањата од средствата што го достигнале дното и ќе им даде шанса да се опорават и да бидат многу повредни подоцна.
Вистина е дека повлекувањето пари од опаѓачкото портфолио може да ги исцрпи вашите средства за пензионирање многу побрзо отколку повлекувањето од портфолиото кое го цени, но советниците генерално препорачуваат да не се прислушува социјалното осигурување пред максималните придобивки.
Ќе имате помалку можности да го надоместите недостатокот на заштеда кога имате 85 или 95 години отколку кога сте во доцните 60-ти, и еден од најдобрите начини да се осигурате дека нема да останете без пари на старост е да се чека до 70 години за да се побара најголемата можна бенефиција за социјално осигурување, вели Дејвид Фрајтаг, консултант за финансиско планирање и експерт за социјално осигурување за MassMutual. За оние родени во 1960 година или подоцна, чекајќи до 70-годишна возраст да побараат социјално осигурување, ќе добиете бенефиции кои се 124% од она што би го добиле на возраст за целосна пензија (за оние родени порано, тоа е малку повеќе). Ако можете да одложите толку долго, вели Фрајтаг, „тоа ќе го отстрани притисокот од задниот дел на портфолиото, каде што ќе биде поранливо“.
Идеално би имале перница за готовина да ве прошета низ мечкин пазар. Финансиските советници генерално препорачуваат пензионерите да чуваат готовина од една до три години на ликвидна сметка што можат да ја искористат во услови на пад, за да не мора да ги допираат нивните инвестиции или социјалното осигурување пред максималната корист.
Ако немате соодветно перниче за готовина и одлучите да побарате социјално осигурување рано, има некои добри вести: подоцна ќе имате можност да надоместите дел од попустот за рано поднесување.
Откако ќе ја достигнете целосната возраст за пензионирање, можете доброволно да ги суспендирате вашите бенефиции и ќе заработувате кредити за одложено пензионирање за секој месец кога вашите бенефиции се суспендирани. Можете да го одложите до 70 години, или да суспендирате на пократко време, но во секој случај можете да вратите дел од парите што сте ги изгубиле со барање порано, вели Фрајтаг.
Суспендирањето ќе ја зголеми вашата евентуална корист за две третини од 1% за секој суспендиран месец (или 8% за секоја суспендирана година). Едно предупредување е дека, ако брачниот другар или дете е прикачен на вашата евиденција, нивните придобивки исто така ќе бидат суспендирани.
П: Мојата сопруга ќе се пензионира оваа година на 67 години и е две години постара од мене. Планирам да работам до 70 години за да ги максимизирам придобивките од социјалното осигурување. Дали мојата сопруга има право да бара брачен надоместок против мене, оној што има поголема плата, додека не се пензионирам? Никогаш не сум прочитал дека постара сопруга може да бара против помлад сопружник.
Постариот може да бара бенефиции за брачен другар врз основа на историјата на заработката на помладиот сопружник, но помладиот сопружник мора веќе да побарал бенефиции за социјално осигурување. Вие сè уште работите, така што вашата сопруга не ги исполнува условите за бенефиции за брачниот другар.
Со оглед на тоа што вие имате поголема заработувачка, одложувањето на пензионирањето до 70-годишна возраст е генерално добра идеја, рече Џејн Вон Клоха, советник во менаџерот за богатство Монета Груп. Вашиот месечен чек ќе биде поголем, а ако умрете пред сопругата, користа за нејзиниот преживеан ќе биде поголема. Таа би добила или бенефиција за преживеан или сопствена социјално осигурување, кое и да изнесува повеќе.
Бенефициите за брачниот другар обично се еднакви на 50% од месечната проверка на другиот брачен другар на возраст за целосна пензија. Ако бенефитот на вашата сопруга на 70-годишна возраст би бил поголем од надоместокот за брачен другар, тогаш може да има смисла таа да го одложи барањето до 70-годишна возраст, особено затоа што вашата сегашна плата обезбедува приход, рече Фон Клоха.
Меѓутоа, ако брачниот надоместок би бил поголем од користа на вашата сопруга на 70 години, тогаш веројатно има смисла таа да бара сопствена корист сега и потоа да се префрли на брачниот надоместок кога ќе се пензионирате, рече Фон Клоха.
„Не гледам причина зошто таа не треба да продолжи и да ја искористи својата корист сега ако планира да се префрли на брачниот надоместок“, рече таа. „Таа можеби ќе ужива и малку дополнителен приход денес“.
- Ник Фортуна придонесе за оваа статија.
Напиши [заштитена по е-пошта]
Малиот П: Вашите прашања за финансии, одговорени
