Зошто калкулаторите за пензионирање не успеваат кај луѓето на кои им се најпотребни - и што да се направи во врска со тоа

Ако спаѓате во втората категорија, не се чувствувајте лошо.

Една нова студија покажува дека вработените со поголемо финансиско знаење ја зголемиле сумата што ја штеделе за пензионирање за повеќе од оние со помало финансиско знаење. Во студијата, федералните вработени кои беа поканети да користат онлајн алатка за штедење во пензија го зголемија износот што го штедеа за пензионирање за 174 долари годишно - но оние кои беа финансиски познавања го зголемија износот што го штедеа за 412 долари годишно.

Авторите на студијата го заклучиле ова: Онлајн калкулаторите добро функционираат за луѓе кои се добро информирани, образовани, финансиски писмени и веќе многу придонесуваат за нивниот план за пензионирање.

Исто така прочитајте: Тестирав 2 бесплатни калкулатори за пензионирање за социјално осигурување и еве што најдов

Потребно е поинакво решение за луѓето кои немаат толку финансиски знаења, што авторите на студијата го нарекуваат способност. „За да им се помогне на вработените со пониска финансиска способност, онлајн алатките може да бараат подобра автоматизација при што полињата во онлајн алатката автоматски се пополнуваат со административните податоци на вработениот“, напишаа авторите на извештајот, насловен „Дали алатките за планирање на пензионирањето се замени или дополнуваат Финансиска способност?“ Истражувачите продолжија: „Таквата интеграција ќе доведе до помалку чекори, помалку потпирање на финансискиот јазик и помала потреба за самоспознавање на вработените“.

Уште повеќе, авторите забележаа дека „поскапите форми на интервенција, како што се сесии еден на еден или персонализирани материјали, може да бидат неопходни за да им се помогне на оние со пониска финансиска способност“ да заштедат повеќе за пензионирање.

Сега прочитај: Имам 62 години, самец и никогаш немав пензионерска сметка. Имам 100,000 долари за инвестирање, но дали е доцна?

Во едно интервју, двајца коавтори - Џошуа Тасоф, вонреден професор на Катедрата за економски науки на Универзитетот Клермонт, и Џиуси Ксиао, д-р. студент по економија на Универзитетот Клермонт - разговараше за студијата.

Гласи: Ресетирајте го вашиот калкулатор за пензионирање сега за помрачните берзи на денешницата и уверете се дека сè уште сте на вистинскиот пат

Откривањето колку да заштедите за пензионирање е сложен проблем кој, во ерата на 401(k) и слични пензиски планови спонзорирани од работодавачот, во голема мера паѓа на поединецот. И да откриете колку треба да заштедите во која било дадена година бара повеќе информации и ниво на финансиска свест што вклучува знаење за вашата очекувана стапка на принос, вашата толеранција на ризик, колку време имате до пензионирањето и колку време имате. Ќе потрошите во пензија и кои други извори на пензиски приход ќе ги имате. Списокот продолжува.

Во студијата, авторите работеа со Канцеларијата за управување со персонал на САД (OPM), која управува со американската цивилна служба и која, како и многу работодавци и креатори на политики, се справува со прашањето: Како им помагате на работниците да донесат добри одлуки за нивните пензиски заштеди?

„Многу економисти веруваат дека луѓето не штедат доволно за пензионирање“, рече Тасоф. „Тоа е многу предизвикувачки проблем“.

Исто така прочитајте: Многу млади луѓе не треба да штедат за пензионирање, вели истражувањето засновано на теоријата за нобеловата награда

Тоа е проблем во голем дел затоа што нема можност да научите од вашите грешки. Вие не добивате отказ. Немате шанса да се вратите во минатото и да заштедите повеќе. И луѓето се склони да прават грешки кога станува збор за штедење за пензионирање.

„Кога станува збор за штедење во пензија, иако тоа го правите во текот на животот, всушност се пензионирате само еднаш“, рече Тасоф. „Имате само еден животен век за да живеете… во најголем дел, всушност можете да го пробате ова само еднаш“.

Во студијата, авторите се обидоа да го испитаат ефектот на онлајн калкулаторите за пензионирање и две специфични предрасуди: експоненцијална пристрасност на растот, што е поим дека луѓето занемаруваат сложена камата и, оттука, потценуваат колку брзо растат средствата и присутни пристрасност во кои луѓето вреднувајте непосреден исход повеќе од еден одложен во блиска иднина и направете го тоа на начин што одразува проблем со самоконтрола. Авторите, исто така, се обидоа да ја испитаат финансиската писменост.

Гласи: Како да изберете кој калкулатор за социјално осигурување да го користите

За да ги проучат овие ефекти, истражувачите поканија половина од работниците на ОПМ во рандомизираната студија да користат нов, целосно функционален онлајн калкулатор, а другата половина да користат калкулатор што прави сè што направила првата алатка, освен да ја пресмета количината на гнездото јајце на учесникот. расте до.

„Сакавме да видиме дали конкретни пресметки се на патот ... на одлуката на луѓето да заштедат повеќе за пензионирање“, рече Тасоф.

Прво, истражувачите испратија е-пошта во која ги поканија учесниците да ги користат калкулаторите. Тие потоа открија дека оние кои веќе придонесуваат повеќе за нивните заштеди во пензија, имаат поголема веројатност да кликнат на врската до калкулаторот. Тоа беше спротивно од она што истражувачите се надеваа дека ќе се случи: тие се надеваа дека оние кои беа помалку финансиски познавања ќе кликнат на врската. Но, тоа не се случи. 

„Ова е нашиот прв показател дека можеби тоа оди на друг начин, бидејќи луѓето кои кликнуваат на врската се луѓето кои веќе придонесуваат повеќе“, рече Тасоф.

Потоа, истражувачите ги погледнале луѓето кои кликнале на врската до калкулаторите. Откриле дека оние што го користат целосно функционалниот калкулатор - оној што покажува до што ќе пораснат нечии пензиски заштеди - заштедувале 174 долари повеќе годишно од оние кои не научиле до што ќе пораснат нивните заштеди.

Потоа, истражувачите откриле колку повеќе заштедувале оние со поголемо финансиско знаење и оние со поголема финансиска способност откако го користеле калкулаторот. И таа група заштеди, како што споменавме, дополнителни 412 долари годишно.

Значи, кои се некои од готовата храна?

Обезбедувањето информации за експоненцијален раст на оние на кои најмногу би им се помогнало таквите информации не менува колку тие штедат за пензионирање. Всушност, истражувачите дознаа дека „веројатно има минимално ниво на компетентност“ потребно само за користење на калкулаторот, рече Тасоф.

Тоа не значи дека калкулаторите за пензионирање не работат. Но, овие алатки, барем во плановите на работното место, треба да се дотераат за да бидат корисни за оние со помалку финансиски знаења. Можеби калкулаторот треба да има помалку чекори и да поставува помалку прашања. 

„Треба да имаме на ум дека постои бариера за користење на тие алатки“, рече Ксијао. „И тогаш, можеби, постојат подобри начини или попристапни начини за дизајнирање на овие алатки, така што тоа не само што им користи на финансиски пописмениот корисник, туку и на сите“.

А потоа, тука е поскапата, иако веројатно доста корисна интервенција. Оние кои се помалку финансиски писмени би можеле, можеби голема, да имаат корист од личните состаноци еден на еден со финансиски професионалец на работното место.

Запомнете, рече Тасоф, може да биде застрашувачки за некој со помалку финансиски знаења да користи калкулатор кој бара секакви информации за стапките на инфлација, очекувањата на пазарот на капитал, распределбата на средствата, временскиот хоризонт, толеранцијата на ризик, инвестициските цели, растот на платите и кои средства за инвестирање. 

„Тоа бара специјализирани вештини и има многу да се научи“, рече Тасоф.

Има голем фактор на заплашување, рече тој. Значи одолговлекуваш. Ќе го направиш тоа подоцна. Тогаш времето минува, а вие не правите ништо. „Одложувањето, во оваа област, води до големи загуби“, рече Тасоф.

Да бидеме фер, загубите не се толку лоши како што може да се согледаат затоа што толку многу работници се автоматски запишани во плановите 401(k). Но, исто така, веројатно е дека многумина не го искористуваат целосно натпреварот на нивниот работодавец или не пресметуваат колку треба да заштедат со оглед на нивните цели за приход во пензија, рече тој.

Значи, суштината е ова: ако сте финансиски писмени, пресметајте. Сфаќаш. Но, ако не сте толку финансиски писмени, можеби најдоброто нешто што треба да размислите е да имате вистинска личност да ви помогне да сфатите што треба да направите за да заштедите за вашето пензионирање. И цената за тоа е многу помала од цената за добивање - износот што ви треба за да го финансирате посакуваниот начин на живот во пензија - сето тоа е погрешно.

Дали имате прашања за пензионирање, социјално осигурување, каде да живеат or како воопшто да си го дозволиме? Пишете на [заштитена по е-пошта] и можеби ќе го искористиме вашето прашање во некоја идна приказна.