Животното осигурување за преживување, исто така наречено осигурување од втор пат, може да биде привлечно за брачните парови со висока нето вредност. Кога вториот осигурувач ќе почине, полисата исплаќа надоместок за смрт. Значи, како политиките за преживување се корисни во планирањето на имотот? Покрај тоа што остава нешто зад себе за корисниците, овој вид на животно осигурување може да донесе даночни бенефиции за преживеаниот брачен другар во текот на нивниот живот. Со цел да го добиете вистинското животно осигурување кое е правилно поставено за користење во процесот на планирање на имотот, размислете да работите со финансиски советник.
Што е животно осигурување за преживување?
Животно осигурување за преживување е вид на животно осигурување кое е дизајнирано да покрие две лица. Тоа е вид на трајно животно осигурување кое може да се продава како цел живот, променлив живот или универзален животен производ. Полисите за преживување може да акумулираат парична вредност, која осигурениците можат да ја повлечат или да позајмат против.
Со типична полиса за животно осигурување е покриено само едно лице. Кога тоа лице ќе почине, осигурителната компанија плаќа надоместок за смрт на лицето или лицата именувани како корисници. Меѓутоа, со осигурување за преживување, две лица се покриени со иста полиса. Така, брачната двојка може да купи ваков тип на покритие и да ги именува своите возрасни деца како корисници. Полисата останува во сила за времетраењето на животниот век на двајцата осигуреници, се додека се плаќаат премиите. Надоместокот за смрт се исплаќа само откако двајцата осигуреници ќе починат.
Како се корисни полисите за животно осигурување за преживување при планирањето на имотот?
Полисите за животно осигурување за преживување може да бидат корисна алатка за планирање на имот за парови кои имаат а висока нето вредност и сакаат да ги минимизираат даноците додека создаваат наследство на богатство. Кога брачниот другар умре, преживеаниот брачен другар може да ги наследи своите средства и имот без данок. Откако вториот брачен другар ќе почине, на данок на недвижен имот ќе се доспее за средства што го надминуваат лимитот за ослободување од данок на федерален имот и подарок.
За 2022 година, лимитот за ослободување од данок на имот и подароци е 12.06 милиони американски долари или 24.12 милиони долари за брачни парови кои заеднички поднесуваат документи. Останувањето под таа граница е важно од даночна перспектива, бидејќи горната граница за даночната стапка на имот моментално е 40%. Политиките за преживување им овозможуваат на сопствениците на полисите да го зачуваат богатството обезбедувајќи им на корисниците бенефиција за смрт што може да се користи за плаќање даноци на имот.
Придобивките за смрт од политиката за преживување генерално се ослободени од данок корисници. Тие можат да ги искористат овие пари за покривање на даноците на имот што се должат по смртта на вториот брачен другар, заедно со сите административни трошоци поврзани со оставински тестамент или администрирање на труст што е создаден како дел од вашиот план за имот. Тоа значи дека корисниците не треба да се потпираат на други средства за да ги покријат тие трошоци.
Бидејќи политиките за преживување опфаќаат две лица, тие можат да обезбедат поголема комбинирана смртна корист. Тие, исто така, можат да бидат поефикасни од данок од купување на две посебни полиси за покривање на секој брачен другар. Во однос на трошоците, може да платите помалку за да купите единствена полиса што ги покрива и вас и вашиот сопружник наспроти купувањето индивидуално покривање.
За кого е соодветно осигурувањето на живот за преживување?
Општо земено, животното осигурување за преживување е соодветно за парови кои сакаат да остават зад себе доволна смртна придобивка за покривање на даноците на имот, притоа зачувувајќи ги нивните тековни средства. Купувањето на овој тип полиса претпоставува дека ниту еден од брачните другари нема да има потреба да добие надоместок за смрт за време на нивниот животен век кога другиот брачен другар ќе почине. Од таа причина, овој тип на политика може да биде посоодветен за побогатите парови.
Настрана од придобивките од планирањето на имотот од полисата за преживување, постојат некои специфични случаи на употреба за овој вид осигурување. Еве неколку сценарија кога политиката за преживување би можела да има смисла:
Планирање за посебни потреби: Ако имате дете или друго зависно лице со посебни потреби, полисата за преживување може да помогне да се осигура дека ќе бидат згрижени откако вие и другиот имател на полиса ќе заминете. Приходите може да се искористат за директно финансирање на нивната грижа или да се насочат во а доверба за посебни потреби.
Добротворно давање: Политиките за преживување може да ви помогнат да ги воспоставите или продолжите вашите филантропски напори кога некоја подобна добротворна организација е именувана како корисник. Во зависност од тоа како е структурирана политиката, можеби ќе треба да го координирате вашето покривање со добротворна доверба за да ја максимизирате даночната ефикасност.
Деловно наследување: Ако имате бизнис, важно е да размислите што може да се случи со него откако вие и вашиот сопружник ќе заминете. Можеби сакате вашите деца да го преземат управувањето со него, а политиката за преживување би можела да обезбеди финансирање за таа транзиција да биде полесна. Слично на тоа, можете да користите политика за преживување за да платите надомест за смрт на вашиот деловен партнер за да може да го продолжи бизнисот откако ќе заминете.
Купувањето животно осигурување за преживување, исто така, може да има смисла ако едниот брачен другар има постојана здравствена состојба. Компаниите за осигурување на живот ја користат вашата медицинска историја за да го проценат ризикот и можно е да ви биде одбиена полиса или да се соочите со многу повисоки премии кога имате одредени здравствени проблеми. Полисата за преживување може да ви го олесни и да бидете покриени и по прифатлива цена.
Како што споменавме, политиките за преживување може да се акумулираат парична вредност што осигурениците можат да го искористат во текот на нивниот животен век. На пример, може да земете заем од полисата за да платите медицински трошоци. Иако заемите не мора нужно да се отплаќаат додека сеуште живеете, сите неподмирени салда кога ќе умрете може да ја намалат смртната корист што ја добиваат вашите корисници.
Кога да размислите за друг вид на животно осигурување
Разбирањето на тоа како полисите за животно осигурување за преживување се корисни при планирањето на имотот е клучно за да се одлучи дали овој тип на покриеност е добро погоден за вашата ситуација. Ако сте во брак и сакате да се осигурате дека вашиот сопружник има доволно средства за да ги задоволи нивните потреби, тогаш политиката за преживување можеби не е најдобрата опција. Повторно, само корисниците добиваат надоместок за смрт од овој вид на животно осигурување, што го исклучува вашиот брачен другар.
Купувањето индивидуални полиси за животно осигурување би можело да биде подобар избор кога и двајцата сопружници сакаат да се погрижат за другиот. Термин на животно осигурување може да биде соодветно ако мислите дека ќе ви треба покриеност само одредено време. Иако не создава парична вредност, генерално е поевтин од трајното осигурување на живот.
Со трајно животно осигурување, вие сте покриени додека не умрете додека се плаќаат премиите. Можете да изградите парична вредност во полисата, иако стапката на поврат што ја сфаќате може да зависи од која вид на осигурување имаш. Со мандат или постојан живот, можеби ќе можете да ја подобрите вашата покриеност со додавање велосипедисти. На пример, може да додадете возач на бенефиции за забрзана смрт ако сте загрижени за развој на неизлечива болест.
Исто така, постојат хибридни политики кои се дизајнирани да покриваат повеќе сценарија. Ако мислите дека вие или вашиот сопружник можеби ќе ви треба долгорочна нега во одреден момент, можете да купите полиса што ги вклучува и двете Покриеност на LTC и придобивка за смрт. Ако ви треба долготрајна нега, можете да ја користите вашата полиса за да ја платите, а ако не ви треба, полисата сепак ќе исплати надоместок за смрт на вашите корисници кога ќе умрете.
Во крајна линија
Животното осигурување за преживување може да биде вредно планирање на недвижности алатка за побогати парови или кој било пар кој сака да создаде наследство на богатство. Дали тоа е добро решение за вас може да зависи од вашата индивидуална ситуација. Без оглед на тоа дали ќе изберете полиса за преживување или друг вид на животно осигурување, постоењето на покритие може да ви овозможи вам и на вашите најблиски мир на умот.
Совети за планирање на имот
Размислете да разговарате со вашиот финансиски советник за тоа како животното осигурување за преживување може да помогне при планирањето на имотот и дали тоа има смисла за вас. Ако сè уште немате финансиски советник, не мора да биде тешко да го најдете. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Покрај осигурувањето на живот, има и други елементи што можеби ќе сакате да ги вклучите во вашиот план за имот. А последна волја и завет, на пример, е основен дел од планирањето на имотот за да се осигурате дека вашите средства се распределуваат според вашите желби. Можете исто така да користите тестамент за именување старател за малолетни деца.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Пост Користење на осигурување на живот за преживување во планирањето на имотот се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html