Дали социјалното осигурување ќе истече? Не, но ќе достигне точка на прекин. Што значи тоа за вас.

„Во моментов, сите овие пари што сите ги плаќаат одат кај бејби бумовите, кои ги трошат за да уживаат во својот живот, што е добро“, вели Боурон, кој го објави својот дебитантски роман. Буден, изминатава пролет. „Но, тоа се потрошени пари. Не се пари што ќе ги наследиме“.

Боурон е како милиони други Американци - главно милениумци - кои сметаат дека социјалното осигурување ќе задоволи само дел од нивните потреби за пензионирање, ако тоа е така. Скоро половина од милениумците, вообичаено дефинирани како оние на возраст меѓу 26 и 41 година, се согласија со изјавата: „Нема да добијам ни пара од бенефициите за социјално осигурување што ги заработив“, според анкетата од 2022 година од Националниот институт за пензионирање, наспроти 30% од Gen Xers и 15% од Baby Boomers.

И со оглед на брзото стареење на населението, нивниот песимизам е разбирлив: многу децении, имаше повеќе од тројца работници кои плаќаа даноци на FICA за секој корисник, но тој број падна на 2.8 и се очекува да се намали на 2.3 до 2035 година.

Сепак, помладите работници кои очекуваат пензискиот систем развиен за време на Големата депресија да биде целосно нефункционален до моментот кога ќе стигнат во пензија, веројатно го преценуваат случајот. Додека управителите на социјалното осигурување проектираат дека Фондот за осигурување на стари и преживеани ќе остане без пари за 12 години - програмата исплати повеќе отколку што земаше за прв пат минатата година - тој се соочува со неликвидност, а не со банкрот. Доколку Конгресот не дејствува пред тој датум, бенефициите ќе се намалат за 23%, при што даноците на плати ќе продолжат да ги финансираат преостанатите 77% од планираните бенефиции, според најновиот извештај на доверителите на социјалното осигурување.

Доколку не се преземат дополнителни потези за собирање средства или намалување на бенефициите, тоа намалување постепено ќе порасне на 26% до 2095 година, според извештајот на Конгресната служба за истражување. (Вреди да се напомене дека социјалното осигурување има два доверливи фонда, еден што плаќа пензиски бенефиции и многу помал што плаќа бенефиции за инвалидност; иако тие често се спомнуваат заедно, овој напис се фокусира на поголемиот фонд за осигурување на старост и преживеан. )

Тоа ниво на намалување може да биде катастрофално за приближно една четвртина од примателите кои се потпираат на социјалното осигурување за најмалку 90% од нивниот приход, според Центарот за буџетски и политички приоритети. За сите, освен за најбогатите корисници, тоа би предизвикало одреден степен на тешкотии. Иако Конгресот најверојатно ќе се вклучи пред да се оствари таквото сценарио, програмата сè уште се соочува со сериозни предизвици, а пензионерите треба да се подготват за одреден степен на намалувања на бенефициите, повисоки даноци или други промени за прв пат во 40 години.

Килоло Кијакази, вршител на должноста комесар на Управата за социјално осигурување, одби Барон е барање за интервју, но даде изјава: „Важно е да се зајакне социјалното осигурување за идните генерации“, рече таа, додавајќи дека програмата ќе влијае на 66 милиони корисници оваа година. „Доверителите препорачуваат пратениците навремено да ги решат проектираните недостатоци на фондовите за да ги преземат неопходните промени постепено“.

Обраќање на недостатокот

Значи, што всушност ќе се случи - и кога? Тоа е прашањето од 2.8 трилиони долари.

Додека извршната гранка може да ги поттикне пратениците да дејствуваат, на крајот останува на законодавната гранка да донесе закон што ќе ја поткрепи програмата.

Шансите Конгресот да не го стори тоа се мали, велат експертите, со оглед на тоа колку постари гласачи добиваат дел или целиот приход од пензионирањето од програмата. Социјалното осигурување не за џабе се нарекува трета шина на американската политика. „Исклучително е малку веројатно Конгресот да оди, „Ех, тоа е животот“, вели Арон Сапиро, раководител на пензионерски студии и јавна политика во Морнингстар. На крајот на краиштата, пензионерите се познати како моќен гласачки блок - и тие не гледаат позитивно на пратениците кои ја загрозуваат нивната финансиска сигурност.

Сепак, некои набљудувачи не ја отпишуваат таа можност, со оглед на застојот во Вашингтон. „Веќе не е исклучено дека ќе стигнеме до 2034 година и тоа всушност оди во исцрпување“, вели Мајк Пајпер, овластен јавен сметководител кој раководи со калкулаторот за отплата за социјално осигурување за отворено.

Ако поправката беше лесно, ќе се случеше досега. Наместо тоа, справувањето со недостатокот ќе бара одреден степен на компромис што ретко се гледа на Капитол Хил. Социјалното осигурување не може да се реши преку помирување, методот со кој Сенатот може да донесе одредени закони со просто мнозинство, без закана од филибастер. И тоа ќе вклучува решенија кои нема да бидат лесни за продажба за многу американски домаќинства.

Пратениците би можеле да ги зголемат даноците за да ги зголемат приливите, да ги намалат придобивките за да го забават одливот, да ја зголемат возраста за пензионирање или некоја комбинација. Тие, исто така, би можеле да бараат да внесат некои општи приходи во програмата, или преку заем или еднократен трансфер што ќе го зголеми долгот на земјата, вели Кетлин Ромиг, директорка за социјално осигурување и политика за попреченост во Центарот за буџетски и политички приоритети. . Бидејќи намалувањата на придобивките и зголемувањето на даноците обично се постепено во текот на времето, колку подолго Конгресот чека да дејствува, толку е поголема веројатноста дека ќе треба да додаде општи приходи за да собере брзи пари и да го намали недостатокот, вели Ромиг.

На страната на приходите, Конгресот може да ја зголеми стапката на данокот на ФИКА, данокот на плати што го финансира Социјално осигурување и Медикер; 12.4% што оди за социјално осигурување е подеднакво поделено помеѓу работодавците и вработените. Законодавците, исто така, би можеле да подлежат на данок на повеќе приходи - сегашната граница е 147,000 долари за 2022 година. Претседателот Џо Бајден вети дека нема да ги зголемува даноците за секој што заработува под 400,000 долари, така што една сметка за проширување на програмата, спонзорирана од пратеникот Џон Ларсон (Д. , Кон.), предлага враќање на данокот за социјално осигурување на приходи над тој износ. Политичарите, исто така, би можеле да подлежат 100% од бенефициите на федерален данок на доход, наместо сегашните 85% над одредени нивоа на приход.

На страната на бенефициите, Конгресот може да ја зголеми старосната граница за целосно пензионирање, возраста на која добивате 100% од бенефициите на кои имате право. Еден предлог би ја укинал старосната граница за целосна пензионирање од 67 на 69 години. Иако не секогаш се регистрира како намалување на бенефициите, зголемувањето на старосната граница за целосна пензионирање за две години резултира со намалување на доживотниот надоместок за 13% без оглед на тоа кога примателот бара, вели Ромиг. .

Тоа е еден од поправките на кои пратениците се решија во 1983 година, последен пат кога фондот за доверба се соочи со исцрпување. Во договорот постигнат со посредство на демократскиот претседател на Претставничкиот дом Тип О'Нил и републиканскиот сенатор Боб Дол, претседателот Роналд Реган потпиша закон со кој постепено се зголемува старосната граница за целосна пензија на 67 од 65 години. Промената беше толку инкрементална што штотуку доаѓа до реализација сега, со денешните 62-годишници првите кои имаат целосна возраст за пензионирање од 67 години. (Договорот од 1983 година, исто така, го забрза претходно планираното зголемување на даночната стапка на платите и за прв пат направи некои бенефиции за социјално осигурување предмет на федерален данок на доход , меѓу другите прилагодувања.)

Помислете За социјално осигурување како куќа изградена во средината на 1930-тите, вели Ромиг. Структурно е здрав, но водоводот е на последните краци и ќе треба поправка за куќата да биде функционална на долги патеки.

Изработка на резервен план

Секоја промена на придобивките од програмата речиси сигурно ќе ги ослободи сегашните корисници. Оние кои се сомневаат во ова, треба само да ја претстават реакцијата со која би се соочиле пратениците доколку ги намалат платите на постарите: групите за застапување и политичките предизвикувачи ќе ги полнат етерот со слики од постари Американци кои се редат за донации во оставата, чајната кујна или седат на оброци со крекери и конзервирана туна. . Тоа не дојде до тоа во 1983 година, бидејќи Конгресот навистина дејствуваше; Главните играчи тогаш ги разбраа влоговите и вревата со кои ќе се соочат ако ненадејно се намали вредноста на проверките за бенефиции, вели Јуџин Стјуерле, ко-основач на Центарот за даночна политика Урбан-Брукингс и поранешен заменик-помошник секретар на Министерството за финансии за даноци. анализа.

Какви било промени во социјалното осигурување, исто така, веројатно нема да влијаат на луѓето во рок од околу 10 години од пензионирањето. Пратениците ќе сакаат да им дадат време на работниците соодветно да ги приспособат своите планови за пензионирање. Претпоставувајќи дека Конгресот чека околу една деценија за да дејствува, образована претпоставка би била дека секој кој моментално има 45 години и повеќе веројатно не мора да се плаши од кратења и најверојатно ќе продолжи до пензионирање со бенефиции како што се структурирани во моментов.

Пајпер (38) веќе прави корекции. Тој конзервативно планира намалување на придобивките од 23% во неговите лични проекции за пензионирање и штеди повеќе за да ја надомести разликата. Тој не ја отфрли можноста за купување ануитет, но вели дека е рано да се направи какво било конкретно планирање околу таквото купување. „Кој знае кои производи ќе бидат достапни многу години од сега?

За оние кои сакаат цели за штедење, 35-годишник кој заработува 100,000 долари годишно денес ќе треба да заштеди дополнителни, приспособени според инфлацијата 33 долари неделно во текот на неговата или нејзината кариера за да надомести за 20% доживотно намалување на социјалните мрежи. Безбедносни придобивки, според извештајот на HealthView Services, кој обезбедува податоци за трошоците за здравствена заштита за пензионирање и алатки за планирање за индустријата за финансиски услуги. Пресметката претпоставува типично совпаѓање на работодавачот 401(k), 6% годишни приноси во текот на нивните работни години и 5% годишни приноси за време на нивните пензионирани години, кои започнуваат на возраст од 67 години.

Некои планери прават проекции без социјално осигурување, само за да видат каде ќе застанат нивните клиенти сами. „Колку е помлад клиентот, толку почесто тие ќе кажат: „Да не го вклучиме во планот“, вели Стивен Б. Голдстајн, потпретседател и приватен главен финансиски директор во oXYGen Financial. Подобро да не сметате на нешто што не очекуваат да го добијат.

Џејк Нортруп, финансиски планер и основач на Experience Your Wealth во Бристол, РИ, ја користи тековната проценка на социјалното осигурување на неговите млади клиенти во нивните идни модели. „Да се ​​претпостави дека ова нема да расте во иднина е многу конзервативна претпоставка“, вели тој. На крајот на краиштата, вашата бенефиција за социјално осигурување се пресметува врз основа на вашите најдобри 35 години заработувачка, а многу од неговите клиенти сè уште се во 30-тите години - како и самиот Нортруп.

Во секој случај, помладите луѓе се повеќе мотивирани од финансиската независност отколку од традиционалното пензионирање, вели Нортруп. Тие не замислуваат исфрлање од работа во компанијата на 65-годишна возраст; тие градат кариера каде што можат да ги помешаат патувањата и претприемништвото и да работат по свои услови онолку долго колку што сакаат. Без оглед на формата што ќе ја преземе, социјалното осигурување во најдобар случај ќе биде играч за поддршка. „Вие контролирате што можете да контролирате“, вели Нортруп.

За Боурон, милениумецот од Алабама, тоа значи рекалибрирање на неговите очекувања за тоа како ќе изгледа неговото пензионирање - и надевајќи се дека парите што ги заштедил во неговиот 401(k), неговиот удел во семејниот бизнис и сите хонорари од неговите книги ќе бидат доволно за да ги издржи неговите постработни години кога ќе дојде време.

И покрај тоа што многу бумери се пензионираат до 65 години и патуваат низ светот, неговата генерација може да се пензионира на 75 години и да оди на риболов блиску до дома, вели тој. „Не мислам дека пензионирањето во кое луѓето уживаат сега е она што ќе биде околу 30 години“.

Напиши Елизабет О'Брајан во [заштитена по е-пошта]