Дали ќе го надживеете вашиот 401(k)? Новите правила за пресметување на доживотниот приход имаат некои недостатоци.

Новото федерално правило за плановите 401(k) вели дека изјавите што ги добиваат вработените ќе треба да кажат како парите на нивните сметки ќе се претворат во месечен приход кога работникот ќе има 67 години (најверојатно во пензија). Менаџерите на индивидуални пензиски сметки (IRA) не мора да го прават ова.

Кога ќе видите илустрации за доживотен приход од 401(k).

Правилото - дел од законот за штедење во пензија од 2019 година - стапува на сила оваа есен. Некои работодавци планираат да направат изјави од 401(k) со илустрации за доживотен приход достапни ова лето; неколку 401 (k) евиденција и спонзори на планови како TIAA веќе обезбедуваат вакви илустрации за приход од пензионирање сами.

„Мислам дека [новото правило е] добар обид да им се даде на луѓето идеја“ што би можело да значи нивниот 401(k) како месечен приход, рече Тери Севиџ, новинар за лични финансии и автор, во неодамнешната епизода на Подкаст за пријателите зборуваат за пари Ко-домаќин сум со Пем Кругер и неа. Може да ја слушате епизодата каде и да добивате подкасти.

Сепак, сосема е можно новите проекции испратени до вработените да ги разочараат.

401(k) со 125,000 долари во него би значело околу 500 или 600 долари месечен приход со овие нови илустрации. Веќе 37% од работниците се загрижени дека ќе ги надживеат своите заштеди и инвестиции, според неодамнешното истражување на Центарот за пензионерски студии Трансамерика.Излегувајќи од пандемијата СОВИД-19: перспектива за пензионирање на работната сила".

Видете исто така: Размислувате за предвремено пензионирање? „Финансискиот самурај“ ви кажува како да го започнете вашиот FIRE живот со преговарање за дебела исплата

Недостатоци во илустрациите за доживотен приход

Има неколку големи недостатоци кои вреди да се забележат во начинот на кој новите правила ги пресметуваат овие илустрации за доживотен приход за плановите 401(k).

Тие претпоставуваат дека вработениот нема да прави идни придонеси од 401(k) од сега до 67-годишна возраст и дека состојбата на нивната сметка нема да расте со текот на времето со зголемена заработка. Илустрациите, исто така, не го земаат предвид ефектот што инфлацијата може да го има врз тоа колку навистина би вредел пензионерскиот приход од 401(k) додека вработените наполнат 67 години.

„Значи, илустрацијата може да биде малку погрешна“, забележа Севиџ. „Но, барем тоа ги тера луѓето да почнат да размислуваат за доживотен приход“.

Кругер, основач на услугата Wealthramp за проверка на финансиски советници, исто така смета дека бројките за месечни примања се корисна алатка за планирање на пензионирањето.

„Илустрирајќи како паушалната сума од вашите заштеди од 401(k) се претвора во месечен прилив на приход до крајот на вашиот живот, се чини дека ќе отстрани многу мистерија од него. Одличен обид и доаѓа од вистинското место“, рече таа.

Прочитај: Нашиот буџет за пензионирање е 38,000 долари годишно - каде да одиме?

Внимание од експерт

Но, истакна Кругер, таа разговараше со почитуван лидер на мислата во светот на 401(k) и финансиското образование, кој понуди претпазливост.

„Тој ми рече дека давателите на услуги 401(k) можат да им покажат на вработените броеви кои би можеле да се наоѓаат на теренот, но тие ќе имаат тенденција да имаат пристрасност кон тоа да бидат премногу конзервативни“, рече таа.

Со други зборови, бројките за месечниот приход ќе бидат пониски од износите што заштедите од 401(k) веројатно би ги испорачале како ануитети со месечен приход.

Додаде Кругер: „Ме тера да се чувствувам како да е само повик за будење да не се потпирам премногу на овој број што ќе го видите на вашата изјава“.

Претворање на 401(k)s во месечни ануитети

Овие илустрации за доживотен приход излегуваат во исто време, се повеќе работодавци почнуваат да им дозволуваат на вработените да ги претвораат своите 401(k) во месечен приход во пензија.

Според The ​​Wall Street Journal, повеќе од 80% од работодавците сега нудат опции за приход за пензионирање, од 50% во 2018 година, бидејќи законот од 2020 година им олесни на работодавците да понудат ануитети како опции за пензионирање за вработените со 401(k)s.

Обично е најдобро да не се конвертирате сите Сепак, од вашите 401 (k) во месечен приход. Тоа е затоа што кога ануитерате, заклучувате одредена сума пари секој месец, но инфлацијата може да значи дека сакате - или ви треба - повеќе пари во иднина само за да бидете во чекор со зголемените трошоци.

Кругер ги советува вработените кои се блиску до пензионирање да се сретнат со фидуцијарен финансиски советник за непристрасно водство доколку размислуваат за ануитет на некои од нивните 401(k)s.

Видете исто така: 7 чекори за финансиско планирање што треба да се преземат во деценијата пред пензионирањето

Еден ануитет кој вреди да се погледне: QLAC

Savage предложи дека ако вашиот 401(k) нуди договори за квалификувани долговечни ануитети, или QLAC, треба да погледнете да ставите дел од пензиските заштеди од вашиот план во нив.

Со QLAC, Савиџ објасни, „земате дел од парите и велите: „Сакам да го купам ова сега на 65-годишна возраст, но не почнувајте да ми плаќате додека не наполнам 75 години“.

Со тоа, ќе добивате многу поголеми месечни чекови кога ќе почнат да пристигнуваат пари отколку ако земете дел од вашите 401(k) како ануитет веднаш по пензионирањето.

Конгресот разгледува дополнителни промени

Можеби доаѓаат повеќе промени. Претставничкиот дом неодамна го усвои законодавството познато како Secure 2.0 со голема двопартиска поддршка; сега е пред Сенатот. Доколку биде потпишан во закон, тој автоматски ќе ги запише вработените во 401(k)s доколку нивните работодавци им понудат. Податоците покажуваат дека стапките на придонеси се многу повисоки кога плановите имаат автоматско запишување.

Законодавството за Secure 2.0, исто така, ќе го зголеми износот што луѓето на возраст од 62 до 64 години би можеле да го стават во плановите 401(k) секоја година. Во моментов, на лицата постари од 50 години им е дозволено да го прават она што е познато како годишен „дополнителен“ придонес до 6,500 долари повеќе од нормалната граница; Secure 2.0 ќе им овозможи на луѓето од 62 до 64 години да вложат до дополнителни 10,000 долари годишно како дополнителен придонес, доколку можат да си го дозволат тоа.

„Се надевам дека има доволно поддршка за да помине“, рече Севиџ.

Ричард Ајзенберг е поранешен виш веб-уредник на каналите Пари и безбедност и Работа и цел на Next Avenue и поранешен Управен уредник на страницата. Тој е автор на „Како да се избегне финансиска криза во средината на животот“ и бил уредник за лични финансии во Money, Yahoo, Good Housekeeping и CBS MoneyWatch.

Оваа статија е препечатена со дозвола од NextAvenue.org, © Јавна телевизија, збратимени градови 2022, Сите права се задржани.

Повеќе од следната авенија: