Ако го искористивте падот на пазарот во 2022 година за да конвертирате дел од вашата ИРА во Рот, ќе добиете проверка на реалноста за тоа колку тоа ќе ве чини кога ќе поднесете даночна пријава. Стратегиите за заштеда на данок може да звучат добро во теорија, но можеби ќе се чувствувате поинаку кога ќе ја видите вистинската сметка.
„Понекогаш е тешко да се продаде, бидејќи тие плаќаат даноци што инаку не би ги плаќале. Дури и ако цел живот им покажете дека штедат пари, тие се двоумат“, вели Кенет Валцер, овластен финансиски планер со седиште во Лос Анџелес. Бидејќи повеќе не можете да ги враќате конверзиите на Рот како што можевте претходно со „рекарактеризација“, треба да бидете сигурни во вашата финансиска одлука.
Конверзии на Рот најмногу се грижат за оние со големи салда на ИРА или 401(к) кои имаат други средства за покривање на трошоците за живот во пензија. Стратегијата за конверзија Рот подразбира да се движите колку што можете повеќе од сметките одложени со данок пред да започнете потребни минимум распределби, што сега е на возраст од 73 години. Вообичаено е да започнете уште на 60 години, кога можеби преминувате во пензија или имате финансиска можност - можеби сте завршиле со плаќањето на факултетот, куќата е исплатена или едноставно заработувате повеќе отколку што трошите.
Повеќето луѓе преземаат повеќегодишен пристап за да го шират финансискиот товар, имајќи предвид каде паѓаат во параметрите на приходот на нивната даночна група. „Сфаќаме најмногу што можат да преземат и не влегуваме во следната заграда“, вели Валцер.
Од таму, тоа е прашање на тоа темпо надвор. Ако, на пример, имате заштедени 1 милион долари за пензионирање во 401(k), може да почнете да префрлате 50,000 долари годишно во Рот на 60-годишна возраст. перформанси. Вашиот RMD тогаш би бил многу помал и нема да треба да се грижите за идните даноци на парите што растат во Рот - а вашите наследници би наследиле без данок 73 години ако не ги потрошите сите пари за време на вашиот цел живот.
Даночната сметка за тие 50,000 долари зависи од остатокот од вашата финансиска состојба - имено, вашиот статус на поднесување, други приходи и одбитоци. Оние кои веќе почнале да земаат социјално осигурување имаат дополнително внимание за тоа што дополнителниот приход го прави оданочувањето на нивната корист - до 85% од бенефицијата може да се смета за оданочен приход. Оние кои се на Medicare треба да ја следат пресметката на нивните годишни премии за Дел Б и Д за да го избегнат она што е познато како IRMAA доплати. Но, ако се наоѓате во заградата од 22%, да речеме, можете да одредите дека дополнителен приход од 50,000 долари би додале околу 11,000 долари федерални даноци, а може да должите и државни и локални даноци на доход, во зависност од тоа каде живеете.
Каков е вашиот даночен начин на размислување?
Математиката за конверзија на Рот е една работа, а како се чувствувате за даноците е друга работа. Експерт за пензионирање Ед Слот вели дека постојано го прашуваат дали конверзијата на Рот е соодветна за одредена личност, со оглед на нивните околности. На една презентација, една жена го праша за влијанието на конверзијата врз нејзините премии за Medicare и рече дека ако треба да плати повеќе, би била прилично лута. Слот одговорил: „Ако тоа би ве налутило, направете ја конверзијата во секој случај“.
Зошто?
„Затоа што тогаш си лут една година, но ако не се преобратиш, би бил лут до крајот на животот“, ѝ рекол Слот.
Но, тој проблем на Medicare, навистина, прави некои луѓе да се чувствуваат малку. Валцер имала клиент кој започнал стратегија за конверзија на Рот во 2016 година кога имала 71 година и нејзината сметка вредела 240,000 долари. Таа вршеше конверзии од околу 8,000 долари три години по ред, а потоа заглави, најмногу поради премијата на Medicare. „Тоа е нешто лошо“, вели Валцер.
Друга клиентка на Валцер беше повеќе одложена поради износот на готовина што и требаше да има при рака за да го покрие данокот. Можете да го платите данокот за конверзија на Рот со средства од ИРА, но тоа е како „да плаќате данок на данок“, вели Валцер, па тој ги советува клиентите да го покријат износот што им следува од своите џебови и да го претворат максималниот износ што можат во Рот.
Оваа пензионирана учителка била омажена и планирала да конвертира голема сума со текот на времето, бидејќи нејзината ИРА била 700,000 долари, па таа извадила 25,000 долари првата година. Тоа беше доволно за неа и нејзиниот сопруг и тие престанаа. „Тие се многу чувствителни на даноци и не им се допадна идејата да плаќаат дополнителни даноци“, вели Валцер.
Многу луѓе едноставно може да снемаат време затоа што започнуваат план за конверзија на Рот и очекуваат да го продолжат по староста на земање RMD, но потоа не можат да продолжат.
„Конверзиите на Рот стануваат поскапи во тој момент“, вели Слот. Ова е најмногу затоа што RMD треба да бидат на прво место. Значи, ако имате 500,000 долари на сметка одложена од данок и имате 76 години, можеби ќе треба да извадите околу 20,000 долари и да платите данок на доход на тоа за да го задоволите RMD. Потоа, ако се обидете да конвертирате повеќе згора на тоа, би можеле да завршите со премногу даноци за да го стомачите.
„Затоа луѓето во нивните 60-ти можеби се повеќе идеален кандидат за конверзии на Рот“, вели Слот. „Умерениот, најдобар долгорочен пристап е серија мали конверзии со текот на времето“.
Имате прашање за механиката на инвестирање, како тоа се вклопува во вашиот севкупен финансиски план и кои стратегии можат да ви помогнат да извлечете максимум од вашите пари? Можете да ми пишете на [заштитена по е-пошта].
Повеќе од MarketWatch
Дали ќе зажалите за таа конверзија на Рот кога ќе добиете огромна даночна сметка?
Ако го искористивте падот на пазарот во 2022 година за да конвертирате дел од вашата ИРА во Рот, ќе добиете проверка на реалноста за тоа колку тоа ќе ве чини кога ќе поднесете даночна пријава. Стратегиите за заштеда на данок може да звучат добро во теорија, но можеби ќе се чувствувате поинаку кога ќе ја видите вистинската сметка.
„Понекогаш е тешко да се продаде, бидејќи тие плаќаат даноци што инаку не би ги плаќале. Дури и ако цел живот им покажете дека штедат пари, тие се двоумат“, вели Кенет Валцер, овластен финансиски планер со седиште во Лос Анџелес. Бидејќи повеќе не можете да ги враќате конверзиите на Рот како што можевте претходно со „рекарактеризација“, треба да бидете сигурни во вашата финансиска одлука.
Конверзии на Рот најмногу се грижат за оние со големи салда на ИРА или 401(к) кои имаат други средства за покривање на трошоците за живот во пензија. Стратегијата за конверзија Рот подразбира да се движите колку што можете повеќе од сметките одложени со данок пред да започнете потребни минимум распределби, што сега е на возраст од 73 години. Вообичаено е да започнете уште на 60 години, кога можеби преминувате во пензија или имате финансиска можност - можеби сте завршиле со плаќањето на факултетот, куќата е исплатена или едноставно заработувате повеќе отколку што трошите.
Повеќето луѓе преземаат повеќегодишен пристап за да го шират финансискиот товар, имајќи предвид каде паѓаат во параметрите на приходот на нивната даночна група. „Сфаќаме најмногу што можат да преземат и не влегуваме во следната заграда“, вели Валцер.
Од таму, тоа е прашање на тоа темпо надвор. Ако, на пример, имате заштедени 1 милион долари за пензионирање во 401(k), може да почнете да префрлате 50,000 долари годишно во Рот на 60-годишна возраст. перформанси. Вашиот RMD тогаш би бил многу помал и нема да треба да се грижите за идните даноци на парите што растат во Рот - а вашите наследници би наследиле без данок 73 години ако не ги потрошите сите пари за време на вашиот цел живот.
Даночната сметка за тие 50,000 долари зависи од остатокот од вашата финансиска состојба - имено, вашиот статус на поднесување, други приходи и одбитоци. Оние кои веќе почнале да земаат социјално осигурување имаат дополнително внимание за тоа што дополнителниот приход го прави оданочувањето на нивната корист - до 85% од бенефицијата може да се смета за оданочен приход. Оние кои се на Medicare треба да ја следат пресметката на нивните годишни премии за Дел Б и Д за да го избегнат она што е познато како IRMAA доплати. Но, ако се наоѓате во заградата од 22%, да речеме, можете да одредите дека дополнителен приход од 50,000 долари би додале околу 11,000 долари федерални даноци, а може да должите и државни и локални даноци на доход, во зависност од тоа каде живеете.
Каков е вашиот даночен начин на размислување?
Математиката за конверзија на Рот е една работа, а како се чувствувате за даноците е друга работа. Експерт за пензионирање Ед Слот вели дека постојано го прашуваат дали конверзијата на Рот е соодветна за одредена личност, со оглед на нивните околности. На една презентација, една жена го праша за влијанието на конверзијата врз нејзините премии за Medicare и рече дека ако треба да плати повеќе, би била прилично лута. Слот одговорил: „Ако тоа би ве налутило, направете ја конверзијата во секој случај“.
Зошто?
„Затоа што тогаш си лут една година, но ако не се преобратиш, би бил лут до крајот на животот“, ѝ рекол Слот.
Но, тој проблем на Medicare, навистина, прави некои луѓе да се чувствуваат малку. Валцер имала клиент кој започнал стратегија за конверзија на Рот во 2016 година кога имала 71 година и нејзината сметка вредела 240,000 долари. Таа вршеше конверзии од околу 8,000 долари три години по ред, а потоа заглави, најмногу поради премијата на Medicare. „Тоа е нешто лошо“, вели Валцер.
Друга клиентка на Валцер беше повеќе одложена поради износот на готовина што и требаше да има при рака за да го покрие данокот. Можете да го платите данокот за конверзија на Рот со средства од ИРА, но тоа е како „да плаќате данок на данок“, вели Валцер, па тој ги советува клиентите да го покријат износот што им следува од своите џебови и да го претворат максималниот износ што можат во Рот.
Оваа пензионирана учителка била омажена и планирала да конвертира голема сума со текот на времето, бидејќи нејзината ИРА била 700,000 долари, па таа извадила 25,000 долари првата година. Тоа беше доволно за неа и нејзиниот сопруг и тие престанаа. „Тие се многу чувствителни на даноци и не им се допадна идејата да плаќаат дополнителни даноци“, вели Валцер.
Многу луѓе едноставно може да снемаат време затоа што започнуваат план за конверзија на Рот и очекуваат да го продолжат по староста на земање RMD, но потоа не можат да продолжат.
„Конверзиите на Рот стануваат поскапи во тој момент“, вели Слот. Ова е најмногу затоа што RMD треба да бидат на прво место. Значи, ако имате 500,000 долари на сметка одложена од данок и имате 76 години, можеби ќе треба да извадите околу 20,000 долари и да платите данок на доход на тоа за да го задоволите RMD. Потоа, ако се обидете да конвертирате повеќе згора на тоа, би можеле да завршите со премногу даноци за да го стомачите.
„Затоа луѓето во нивните 60-ти можеби се повеќе идеален кандидат за конверзии на Рот“, вели Слот. „Умерениот, најдобар долгорочен пристап е серија мали конверзии со текот на времето“.
Имате прашање за механиката на инвестирање, како тоа се вклопува во вашиот севкупен финансиски план и кои стратегии можат да ви помогнат да извлечете максимум од вашите пари? Можете да ми пишете на [заштитена по е-пошта].
Повеќе од MarketWatch
Извор: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo